12月7日，由卓尔控股等6家企业发起设立的湖北首家民营银行众邦银行获批筹建，至此，银监会批准的民营银行已达11家。自2014年以来，根据“成熟一家，设立一家”的原则，民营银行的群体在不断壮大。
但民营银行有点生不逢时，从当前经济趋势来看，经济下行压力较大。我国经济结构不均匀，对房地产依赖严重，房地产过热的负面效应是对实体经济的挤出。我国今年的民间投资持续下滑，而民营银行定位与民间投资有一定的吻合度，如果民营银行赖以生存的民间投资的小微企业贷款意愿降低，民营银行失去了依存的基础，生存难度一定剧升，民营银行发展面临极大考验。任何银行从事的都是风险行业，都有内部风险和外部风险，民营银行也不会例外。笔者以为，当前有三个问题困扰着民营银行的发展。
其一是民营银行的身份预期问题，众所周知，我国老百姓对银行业习惯于国家兜底，国有与民营银行差距很大，尽管《存款保险条例》自2015年5月1日起已经施行，但人们根深蒂固地以为国有银行就是有国家信用背书，而民营银行背后的支撑是民营企业，可是民营企业在我国经济地位不高，就像闹得沸沸扬扬的民营企业宝能系收购万科，连自己是民企创业成功身份的王石也不屑与民企合作，想另找国企身份的大股东来当靠山。可见民企背景的民营银行也不是很容易被市场接纳。
其二是监管的问题，面对市场化的银行整体资产质量下降，竞争激烈，风险加剧，而一个规模较小的民营银行，抗风险能力不强，这种情形会使成立之初的民营银行成为襁褓中的婴儿，需要重点监护。一方面银监部门人手不够，现场检查困难，这直接导致一些民营银行不能扩张网点。另一方面市场预期不好，银监部门怕民营银行网点如果出现兑付问题，会产生连锁反应，引发金融风险。所以在潜意识中，也会限制民营银行的扩张。
其三是有些新规定使民营银行运行面临尴尬处境。比如，近期央行规定自12月1日起，个人在同一银行只能开设一个I类账户，I类账户属于全功能账户，必须到银行网点柜台办理。这就给网络型的民营银行设置了一道跨不过的坎，因为网络型民营银行没有实体网点，不能突破开设I类账户的尴尬。再者，民营银行因为网点过少，民众即使舍近求远来开I类账户，存取现金也会有诸多不便，因为银行业一般规定同行异地存取现金免费，对一些跨行业务要收取一定的手续费。
以上三种情况对民营银行的发展是极为不利的，从国家层面来说，引入民营银行是完善市场竞争机制，作用在于改变金融体系的国进民退，促进市场竞争，提高金融配置效率。所以对民营银行在监管可控的情况下，应该加快放开其网点和业务经营范围，把民营银行打造成紧密为市场经济服务、贴近市场的银行。
国际金融报
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