不知道为啥头条上有很多朋友喜欢把银行定期喊成“死期”……可能在有一部分储户心里，觉得在一定时间内拿不出来的钱，就是“死期”。但是为了应对不时之需，就全部存成T 0的货基，是不是也有点亏呢？

一般来说，存款的期限和利息高低成正比，但是其实针对各类定期存款的特性，即便提前支取，利息收益也不会低于货币基金（设货基2.5%）。

正确运用“可质押”、“可转让”等手段，“死期”变活期，收益比货基强

一般来说，传统定期计息模式如下，那利息确实没得商量了。

本产品可提前支取……提前支取按照活期利率0.455%计算实际持有天数的收益……

如果附加条件中有“可质押”、“可转让”，那有戏，以某行一张大额存单的产品说明书为例：

存期3年，按月付息，利率4.18%，可全额提前支取，可质押，提前支取时，按提前支取日该行挂牌利息活期利率计息，已按大额存单固定利率付息的，扣减已付利息与按挂牌活期利率利息的差额。

表面上看，直接全额支取很亏，依然是“已按大额存单固定利率付息的，扣减已付利息与按挂牌活期利率利息的差额”，也就是按活期计息。

但请注意“可质押”这一条件，如果觉得急用钱，三五天、一个月的周转，那么可以先把这笔存单质押给银行（一般是哪家买存单，哪家银行提供质押），换取短期贷款。

设20万元3年期大额存单，年利率4.18%，银行按押品8折给予贷款，得16万现金。设每10000元日息2元（一般2元不到），30天周转，那用钱的成本就是2*16*30=960元，那么就是用960元的成本，保住了25000多元的定期存款收益，最后这笔存款的收益依然有3.2%，是不是跑赢了货币基金呢？

还有一些银行的存单，是支持“转让”的。

一般现在线上即可操作，让渡一些利息给下家，那么其他本行用户可以选择接盘，你直接提现就好。这样的好处是，大家对于利息的多少有个商议区间，一般也不会低过货币基金。出价技巧在于……问银行柜姐就知道了。

现在比“死期”更灵活的计息产品非常多，收益不算差。

随着T 0产品的普及，越来越多的用户也希望自己的钱既能有高收益，又可随用随取。除了众所周知的余额宝（余额宝并非存款，而是货币基金）之外，银行许多存款产品都纷纷打破了“定期”、“死期”。

1.阶梯计息

最网红的自然是某联银行的智慧5年定存，是非常典型的阶梯式计息存款产品，能扛住两年零一天就跑赢货币基金，能扛住3年零一天就赢大了。

2.在保底金额基础上玩“T 0”

比如有些存款的计息规则是这样的：保底存入1万元存5年，利率3%，剩余部分出入资金仍按此利率结算，但可以t 0支取。

怎么理解呢，就是银行请你存一笔钱三年不要动，利率3%，剩余的钱进出自由，都按3%算。听着也不差啊。