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向智能化轻型化转型 六大国有行两年关停2209家网点

在银行同业纷纷裁减网点轻装上阵的时候，有四家银行却逆势扩张。

北京青年报记者发现，过去两年，浙商银行、北京银行、南京银行、宁波银行四家银行的持牌机构数量出现了正增长。除北京银行外，其余三家的总部和主要经营区域都在长三角。

具体来看，除北京银行关停了11家网点外，其余三家都是0关停，同时不断开始新网点。这其中，宁波银行新开网点最多，达到27家；北京银行次之，新开了20家；浙商银行新开了12家；南京银行开了3家。

值得注意的是，这四家银行新开设的网点大都是支行，但浙商银行却在长三角之外，新开了呼和浩特、南昌、洛阳和淮安四家分行，其中前两家都是一级分行，显示出该行在全国布局上的雄心勃勃。

宁波银行新开的网点中有五家小微专营支行和两家科技支行，表现出对小微企业和高科技企业的高度关注。

北京青年报记者注意到，这几家银行对自己要重点开拓的区域都有十分清晰的判断。比如，宁波银行2019年年报提出，深耕优质经营区域，潜心聚焦优势领域。“在机构布局上，公司确立了以长三角为主体，以珠三角、环渤海湾为两翼的‘一体两翼’发展策略，上述这些区域都是中国经济最发达的地区，潜在基础客群和业务拓展空间都十分广阔。”

90%以上业务都可线上办理 银行物理网点不用那么多

“你有多久没去银行网点办业务了？”对这一网上调查，很多人回答半年多，甚至有人两年多都没踏进银行网点半步。当然，不去银行网点，并不代表不用银行服务。随着手机银行APP日益普及，物理网点也不再是银行的“主战场”。

对于银行业物理网点的显著缩减，业内人士普遍认为，最主要的原因是银行业务的电子化，绝大部分业务都可以通过电子渠道线上办理，人们不需要再亲临网点。

中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%，相较2018年的88.67%提高1.1个百分点，而九年前的离柜率数据仅在45%左右。多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90%以上，部分银行已超过95%。

离柜业务率的不断走高，最直观的表现是电子银行交易额的增长迅猛。数据显示，2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元；全行业离柜率为89.77%。

不仅减数量也要缩面积 为降成本银行精打细算

经营成本也是银行关停网点的一大考虑因素。网点运营带来的房租、人工等运营费用较高，使得部分网点收入难以覆盖成本。

“为降低成本，不仅物理网点减少，单个网点的营业面积也在缩小。银行网点根据所在区域、面积、设备数量和员工数量的不同成本有所不同，三四线城市因为房租、员工成本低肯定会大幅低于一二线城市。据我们测算大城市的一般1个亿的存款是盈亏平衡线，不过现在息差越来越窄可能不止这个数字了。”长三角地区某银行人士告诉北青报记者。

国内线下网点最多的邮储银行将网点面积压降作为了一项重要工作。邮储银行2019年年报称，该行根据营业厅空间利用率最大化、营销倾斜、动线最优等原则设置网点功能分区和功能模块，明确各模块面积标准，并将年度租赁到期且面积超标网点纳入面积压降计划、逐步实施。去年一年，邮储银行累计优化网点175个，压降面积总计3.6万平方米。

大小银行发展阶段不同 网点布局思路各异

大部分银行积极瘦身的同时，少数银行逆势扩张。对于不同银行的分化现象，苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，大行和一些股份行在科技上大力投入，随着线上对线下业务的替代率越来越高，银行会考虑把线下网点并掉，导致网点缩减；但从大行和部分中小行处在不同发展阶段来看，大行已经跨过了通过增加网点来提来提升规模的过程，现在更多是降本增效，即通过科技手段来降低成本，增加单位产出。而部分中小城商行和农商行目前尚未达到这一阶段。

“一般一个网点服务的范围约为3至5公里，出于属地化经营原则，部分中小城商行和农商行会追求本地业务最大化。加上其服务的客群中有些对智能化设备的需求并没有那么高，因此，这种情况下，扩张业务有效的方法便是扩大网点规模。”黄大智表示。

该人士强调，虽然现在大家都着力发展线上业务，但线下网点的价值依然不可忽视。小银行线上获客并没有优势，需要网点作为物理载体更近距离地接触客户，建立关系。不一定是拉存款，指导客户下载APP、开通网银等业务都很方便。再比如，银行需要经常开展一些客户活动，在自己的网点肯定比借酒店或会所更放心更安全，也更能体现银行特色。

该人士同时指出，社区支行、小微支行这样的特色网点，经营成本相对较低，一年100万就够了。对于网点布局不足的银行来说，不需要太大投入就能拥有一个接触客户的物理网点，其实很划算。