浅谈农村金融机构唯二存在------农商和邮储
自互联网金融的兴起到现在的野蛮生长，对传统的金融造成了严重的冲击，特别是银行业，互联网金融相比传统的银行最大的优势就是成本低、方便快捷，虽如今的银行也都推出了自己的手机银行App，但这也很难在这场博弈中扳回一局，这也迫使全国的银行在原来发展战略上做出许多改变，比如在客户资源上，国有银行都在向迅速向县级及县级以下的乡镇铺设自己网点来资源，就拿本地石城来讲这几年新增了好多银行和网点。但在乡镇和偏远地区较常见的就是信用社（如今的农商银行）和邮政储蓄银行。
首先简短了解下两家银行。石城农商银行，在石城银行当中网点最多，客户资源最广，积极响应国家号召，始终坚持以“三农”为市场定位，服务好本地的“支农支小”和普惠金融重大任务，是农村金融机构的主力军。中国邮政储蓄银行，全国性的国有银行，大型零售商业银行，定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”，截止到目前在石城一共13个营业网点，基本上在县城与比较大的乡镇，距离秋溪分理处最近的就是龙岗和横江支行。作为其中一员，在这几个月临柜与客户交流当中和平常打探的客户当中，主要总结浅析下我们与农商银行最近的竞争对手---邮政储蓄银行的优劣势和些个人建议。
一、营销方面：优化营销模式，创新发展战略
我们农商银行业务的种类是很多，基本上涵盖了客户的所有需求，所以客流量是会非常大的，每天都是邮政的好几倍，所以在服务客户和营销产品方面就做得不是很理想，特别是在各地的赶集日，面对一群上了年纪的客户，业务也比较杂，很难在短时间办完一个人业务，这也造成客户堆积和不满的主要原因，我们工作人员也没有时间去给客户介绍各种产品，然而邮政的业务相比我们就简单许多，基本上就是存取，中间业务相对比较少，因此他们有更多的时间去做营销工作，也能把服务做好。
问了下许多在邮政的客户普遍反映之前的服务态度不是很满意才将资金转移，即便远一点，也没有办法。我认为我们在今后应该做好营销转型，精准营销，对本地的村内大户，街道商户等进行逐户分类，由单一营销转向交叉营销，为其绑定各种代理服务，比如老人的接送款、代发工资、代扣水电等服务，对比较集中的居住地进行营销全覆盖，由礼品吸引向裂变式营销转型，通过客户转介绍来发展客户，形成客户联动，给予一定的奖励来做到客户与员工一起营销，也就是客户的员工化。（邮政就会有一个速递员在送物品时做一下宣传）
二、服务方面：一定的差异化服务模式
邮政在服务客户上，有一个非常好的做法就是主动联系客户，缩短与客户之间的距离，也起到一个收集信息和客户意见的作用。因为他们有一个叫“积分”的活动，这种活动基本上在到处都可以看到，无论是在线上还是实体店，都非常常见，他们就把这个做的很好，也把自己口碑做出来了，通过这个“积分”的桥梁，把客户连接着紧紧的。在乡下，老人的日常生活中他们没有其他需要购买的，就一些生活必需品，邮政就抓住这个给客户定期送油、盐、米等来维持客户，客户尝到这点甜头就会对这样的银行产生依赖，对于我们来讲，平常并没有类似的活动，所以客户就会慢慢流失。我们可以制定一套客户等级分类标准（不影响正常客户的服务），对优质客户可以享受一些特殊的权利，比如说达到多少级别每年可以领取什么物品或兑换什么特权。利用这点权利来吸引客户，也让那些劣质客户慢慢向这方面发展，一步一步向上走。就像现在的征信一样，征信好坏享受到待遇完全是不一样的，对那些征信不好的人，连交通工具都会有所限制，这让我们不得不守护好自己的信用。人都是往高处发展的，既然上面有一定的优势，这也必然使得越来越多人往好的方向走。这样我们就会慢慢提升我们客户的质量，也通过这个桥梁来能宣传我们的服务，有一个比较好的口碑，而不会毫无理由地“胡闹”。
三、利用好我们自己的优势，明确劣势
邮政储蓄银行是由邮政储蓄管理体系基础上改制而来的，最早是只办吸收存款的业务，也就是长期单一地经营负债业务，到2007才正式成立邮政储蓄银行，正常经营吸收存款，发放贷款的业务，也就是说他们的贷款客户资源和贷款业务经验都比较缺乏，这也是我们的优势所在，利用好这些贷款客户，做好贷后的维护工作，及时了解客户的动态。在存款方面我们也有很大的优势，客观来讲，农村的经济相对薄弱，自生产出比较差，资金的来源主要可以分为两个部分，一部分国家下发的各种补贴（比如粮食补贴、自然灾害补贴和贫困家庭补助等），该部分资金从国家财政层层下发后，中途可能会转存到各个银行，但到了乡镇一级财政后，这也基本上就是通过我们农商银行来下发，另一部分就是外出务工带回来的资金，这基本上比拼的是速度了。由于邮政是全国性银行，可以实现全国各网点通存通兑，但是农商银行基本上只能在全省范围内实现，这也是我们最大的劣势。然而我们就可以多宣传用户多使用手机银行、电子银行等业务，也利用好社保卡这项优势，然后做好外面客户与本地家人的资金转取的方便性为嵌入点，在这里基本上就是人手一本存折或者卡，到时候汇钱来家里支取就是更加方便，也多鼓励他们多使用社保卡，目前社保卡支取也很方便，在每个乡镇和村里都设有助农点，这相当于一个移动的“ATM取款机”。
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