贷款风险分类指引(贷款风险分类指引2019)

随着2022年2月贷款市场报价利率（LPR）的下调，北京各大银行的贷款利率也纷纷下调，部分银行一年期贷款年利率3.5%, 十年期贷款年利率3.7%，还款方式可选三年期先息后本，或者20年等额本息，额度最高1000万！听起来是不是很诱人？如果想申请需要满足哪些条件呢？银行都会考核哪些维度呢？

要求一.有合理的借款用途

如果你去银行申请贷款，银行经理首先要问的就是借款用途，合理的借款用途主要是两大类，经营和消费，经营贷上限2000万，消费贷上限100万。嘿嘿，那贷款买房算不算消费呢？当然不算！买房买车位都是属于投资行为，如果后期银行发现贷款资金进入股市或者楼市可是会要求提前结清哦！

要求二. 有易于变现的抵押物

这里的抵押物特指不动产，而且是易于变现的不动产，什么意思呢？如果后期您的还款出现问题，银行会通过拍卖房屋来实现债权，如果房子卖不出去或者不好卖必然影响银行的利益，那么哪些房子在银行看来不易变现呢？

1. 老龄房，楼龄在40年以上的房子，学区房除外。

2. 商业用房，40年产权的写字楼或者50年产权的商住两用房（部分银行可以准入，但是最多给5成）

3. 远郊房，尤其是四大远郊，密云，怀柔，平谷，延庆的房子（降成）

4. 小产权房，自建房等不能上市交易的房屋。

要求三. 有经营状况良好的公司

如果借款用途是经营，那么您必须得有一个经营实体，有限责任公司或者个体户都可以，为了确保您的还款能力，银行还需要对你的经营情况做些了解，最直观的就是经营流水，通常要求是近一年的流水要覆盖贷款额，也就是说申请1000万的贷款，公司近一年的进账就得达到1000万，当然这里的进账包括公司账户和经营者的个人账户。有些客户有些疑问，明明我都把房子抵给你了，你还有什么可担心的呢，怎么还有这么多要求呢，没错，有了抵押物即使借款人的经营出现问题，银行的贷款也能通过法诉得到清偿，但是真到那一步会消耗银行很大的精力和时间成本，而且如果房子价值出现大幅度的下跌波动，也会增加银行的风险，所以银行必须确认借款人有通过经营的收入来偿还贷款的能力。

要求四. 征信良好的借款人

银行如何确认您在长期的贷款期限中会按时履行您的还款义务呢？主要基于两点考虑：

1.还款能力，收入充足当然重要，但是这部分收入够不够归还银行贷款不光看进项，也得看看支出，所以你当前的负债也是银行需要考虑的点，通常银行会根据你征信上的负债情况来核算你的资产负债比，如果负债（加本笔贷款）超过资产价值的80%，通常就会影响批贷。