石家庄市庄路工商银行开户(石家庄红旗大街工商银行开户行)

近千家网点获批,社区银行“持牌”上岗大幕已开启

社区银行扩张,做规模还是做服务?

实习生 江晓峰 庄越 罗荣嘉 刘杏仪

台面上摆着大米、豆油、水杯,墙上的电视正在播放厨艺节目,三四张沙发搭配书籍与咖啡……当自家社区里出现这样的小店时,恐怕很多人会把它们误认为是新开的小超市什么的,只是里面摆放的各种银行理财产品介绍,墙边的ATM机和金融自助通,再加上身穿制服的工作人员正用iPad演示着某款家庭贷款业务,又在提示着你这是一家不太一样的银行:对,这就是一家社区银行。

经历了去年底的叫停整顿,重新上路的社区银行开始进入持牌上岗期,尽管各家银行对此的宣传依然低调,但据新快报记者走访,仅在广州市天河区已至少有8家社区银行开门迎客,主要坐落于华景新城、骏景花园等大型小区内。

社区银行长啥样? “两个开放式柜台四张沙发”为标配

门外,大大的海报上写着优选的理财产品,“兴业理财,疯狂预售,预期最高年化5.5%”。这是新快报记者在天河区华景北路兴业银行社区银行看到的。一进门,墙上的电视机正在播放厨艺节目,电视机下方还摆放了礼品——大米、豆油、水杯等等。

记者走访时发现,大多数社区银行面积约为四五十平方米,标配包括:员工一般三人左右,两张开放式柜台,四张沙发或凳子,门口有两台自助取款机、一台金融自助机等。还有社区银行会专门设置一间大约不到10平方米的理财室或贵宾室。

不过,位于天河北汇景新城的民生银行社区银行的设计却更加简化,记者走访时发现,甚至没有开放式柜台,仅有一台笔记本电脑可以办理各类业务,同时三位员工各自拿着平板电脑为客户介绍业务。

室内布置更是模仿了咖啡厅的设计——圆形玻璃茶几、四五张沙发椅、一张两米宽的弧形沙发,墙上还有极富情调的装饰图,仿佛置身于咖啡厅中。

社区银行都做啥?

主打“亲民牌” ,不办理现金业务

记者走访时发现,目前社区银行并没有开放现金业务。在华景北路的兴业银行的社区银行,记者发现一台“金融自助通”机,集存款、取款、转账、买理财产品、网银、激活等功能为一体。

“如果去网点办理,拿号、排队,开张卡也至少要15分钟,而在社区银行1分钟就搞掂了”,正在办理开卡业务的张小姐表示。记者也体验了一把,在读取身份证信息后,确认客户信息然后开通套餐,再设置支付密码、开通精灵信使、设置取款密码,最后图像采集,然后人工审核。由于社区银行不受理现金业务,因此这也节省了在银行网点开卡时需要收取的10元IC卡费用。

在不少社区银行的服务中,更是主打“亲民牌”,比如针对两口之家提供包括旅游、休闲、购物等消费金融需求,兴业银行的社区银行员工就对记者推荐“旅游贷”,“最快1天就可以放款,月利率才1.3%”;如果你是三口之家,社区银行就会提供包括教育、留学、医疗服务。在民生银行社区银行更是成立了“明日之星”俱乐部,只要满足一定教育准备金定存的要求就可以“入会”,除了有不定期举办的财商培训活动外,还有专业老师辅导的“琴棋书画”等培训。如果家有老人,更是会提供包括养老金管理、医疗保健等服务。

社区银行谁光顾?

错峰时间营业,大爷大妈的最爱

记者走访广州多家银行的社区银行发现,社区银行多实行错峰上班制。比如,部分社区银行网点营业时间是从早上10点至晚上8点,也有部分网点工作日的上班时间并不一致,如周一是从早上11点到下午5点,而周二至周五则是早上9点到下午5点半,有些网点则是将晚上的营业时间延长至9点。

附近居民在采访时对记者表示,错峰上班比较人性化,“平时去银行办业务,总是要特意请假或牺牲中午的休息时间,而现在自己下班后,社区银行还上班,而且就在家附近,还是很方便的。”

同时,记者还发现,惠顾社区银行的多为大爷大妈。7月28日上午11点,记者来到华景北路的兴业银行社区银行发现,银行内座无虚席,就连四张沙发也坐满了大妈。在等待办理业务的李大妈表示,由于地处华师附近,该社区银行客户主要为退休的老教师,社区银行也会根据存款或理财金额的多少发一些如粮油、鸡蛋等的小礼物。

在东莞庄路的兴业银行社区银行,刚办完开卡业务的邱伯就拿着获赠的一卷维达纸巾和一把天堂伞满足地走出网点,他对新快报记者表示,在该网点开业之前,最近的兴业银行也要走到天河北那边,非常不方便。“我们老年人腿脚不方便,这种小店让人感觉更加亲切,而且小姑娘对我们老人家也很耐心。”邱伯说。

围绕大型小区竞争

单网点年维护成本50万元起

记者在走访时发现,目前大多数社区银行的所处的小区多位繁华地段,周边至少覆盖两个小区左右。以位于华景北路的兴业银行社区银行为例,虽然在华景北路上相隔不远就有中国银行、邮储银行的网点,但是据介绍,华景新城目前有97栋住宅,居住人口号称有十万之众。

兴业证券研报显示,以民生社区银行为例,根据覆盖区域的大小及社区层次,初始投入在100万元-300万元,包括机器投入以及前期门店装修。以一个中等规模社区银行估算,后续浮动成本预计在50万-60万元/年,主要是员工薪酬、运营维护以及租金的列支。

而在社区银行工作的员工一般为2-3人,对于繁华地段的社区银行还会加设实习生。曾在社区银行工作过的实习生小明就对新快报记者表示,一般要经过一到三个月的培训才能正式上岗,薪酬在3000元左右。

据此,记者也算了一笔账,如果以20平方米的面积为例,假设一个月租金1万元,如果一家银行雇用两个正式工,一个实习生的话,人工费用支出每年约为27万元左右,再加上ATM取款机、其他自助设备、家具等费用大约15万元左右,总计54万元。

社区银行卖理财产品未必有优势

嘉宾:

广东金融学院教授丁俊峰

暨南大学经济学院副院长刘金山

中央财经大学中国银行业研究中心主任、金融学院教授郭田勇

主持人:新快报记者许莉芸

不能用传统思维做社区银行

主持人:社区银行会成为未来银行的下一竞争点吗?

郭田勇:社区银行和互联网金融是银行未来发展的竞争点。社区金融通过网点下沉使得金融服务更亲民。社区银行的职员通过不断与社区居民接触,除了可以帮助设计产品和销售,还可以有效地把控风险。

主持人:现在不少股份制银行都纷纷开始社区银行计划,但是否所有银行都适合做社区银行呢?

丁俊峰:社区银行最终很容易变成像银行网点一样的竞争,如果这样一窝蜂进入的话,社区银行的发展方向就是错误的。银行其实应该明确定位,差异化发展。现有的大型银行不应该去搞社区银行,他们定位高端客户群体,手中有大型企业资源。如果再用银行传统思维去做社区银行也不一定是好事。而应该让位于民营银行去搞社区银行,他们更懂得更亲民地与社区客户沟通、交流。

郭田勇:不得不承认,中小银行由于经营触角深、决策链条短,其社区化性质明显,因此在服务小微企业上具有独特优势。很多小微企业没有财务报表,资金要求快、小,从几万元到几十万元不等,有些数据银行要进行摸底,难在很短时间内做出决定。

社区银行应该“薄利多销”

主持人:有券商研报计算一家社区银行投入成本至少要50万元,如何保证社区银行的盈利呢?

丁俊峰:社区银行的盈利是可期的。银行只需要获得平均剩余价值就够了。社区银行不是为了获得高收益,只要能满足平均利润就可以。比如100万成本的社区银行,如果预期盈利10万,平均收益率能达到10%就够了。在风险可控的情况下,获得平均利润就可以。其实,社区银行的发展是持续,未必是获得高利润才是做好的。

刘金山:其实在国外社区银行很普遍,社区银行首先是银行的一种,除了银行的基本服务外,还要完成相对的结算功能,比如缴纳电话费、水费等服务功能。在这个基础上才能被社区接受。社区银行的目的不是赚钱,最主要的还是要基于银行的基本功能,实现薄利多销,才能持续经营。

便利、小额、服务周到是特色

主持人:您认为现阶段社区银行的发展存在哪些困境?

丁俊峰:首先,刚刚也提到了应该准入民营银行,其次部分股份制银行进入社区以后,重点销售理财产品、拉存款,而不是针对小微及个人客户提供全方位的金融服务,这也偏离了社区银行的本质。

刘金山:社区银行兜售理财产品,这样是没有任何优势,社区居民会有天然的不信任感,钱投资到什么地方、有没有科学的评估体系?同时,社区银行在中国的发展,社区居民需要有一个逐步接受的过程,市场还在培育。

郭田勇:社区银行的未来发展很容易像网点扩张一样,追求规模。银行只是在乎网点铺设的多少,而不会注重服务。比如只在繁华地段建设社区银行,提供的金融服务不充分。最怕“有社区银行之名,却无社区银行之实”。

主持人:那您认为社区银行的本质是什么?或者说理想状态的社区银行应该是什么样?

丁俊峰:社区银行其实就是在社区内具有独立法人的银行。这些在社区成立的小银行,可以吸收小区用户的存款,对小区内的客户十分了解,能够小范围帮助客户发放贷款,同时也能帮助客户与其他金融机构建立相应的服务关系;在社区银行融资满足不了小微企业需求时,可以帮助其与大型银行牵线,说白了就是社区的居民和大型金融机构的纽带。

刘金山:社区银行的关键,一是便利,二是小额,三是服务周到。在这些特点具备了,在合法的情况下,谁做都没问题。

主持人:目前国内的社区银行模式有没有问题?

刘金山:社区银行的发展没有固定的模式,还在摸索阶段。受到小区环境、人群等影响,社区银行的也可能会采取不同的发展模式。比如在在人流量多的地段,可能会增加多一些自助服务等等。

主持人:美国的社区银行做得比较成功,比如富国银行、安快银行等,都是打破了传统金融机构的模式,这样会比传统金融机构更善于做社区银行吗?

郭田勇:美国的银行业竞争很充分,同时准入门槛不高,所以就算是以前做快递起家的富国银行,他们送快递的时候跟社区居民很熟悉了,自然可以搞社区银行。但是在中国银行业竞争不充分并且监管严格的情况下,很难有这种情况。

近千家网点入市 天河区已至少有8家社区银行

随着利率市场化和互联网金融的突起,银行已经意识到了金融服务中物理网点可能存在的“最后一公里”短板。而解决这一问题最直接的方法就是走进社区,将网点开到客户家门口。但银行的大规模动作引起了监管层的担忧。去年12月,银监会就下发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,紧急叫停了社区银行,开始整顿股份制银行大量开设社区银行的做法。

通知明确,社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序,实行持牌经营。社区银行分“有人”和“无人”两种模式,而不是此前业内普遍流传的“三分类”。

据悉,目前已经获得牌照的社区银行有平安银行、兴业银行、交通银行、浦发银行、渤海银行,网点总数或接近1000家。这意味着社区银行“持牌”上岗的大幕已正式开启。据了解,单民生银行就获得了700多家社区支行牌照。

而记者连日走访广州市场发现,目前已经持证上岗的社区银行有兴业银行、民生银行和光大银行。以记者重点走访的天河区为例,目前天河区至少有8家社区银行,分别位于华景新城、骏景花园等小区附近。

美国安快银行 向零售巨头“取经”

连社区的宠物也成“服务对象”

这家1994年成立的小银行,总部位于美国西部华盛顿州,名叫Umpqua,翻译成“安快”。在美国银行业竞争充分的情况下,这家从成立之初的一个小网点发展到如今400多个网点,速度之快让人咋舌。

与大部分银行注重向业内标杆企业学习的做法不同,安快银行的核心策略是跳出银行业运作的传统框架,向其他领域的佼佼者学习。

他们的第一个学习对象是最擅长店内陈列和服务的美国鞋业零售巨头Nordstrom百货店。正如安快银行的创意策略主管拉里所说,“让顾客能够随意地挑选和试用各种产品,同时及时地回答顾客所有可能的问题,并解决它们”。但是那些储蓄服务、贷款服务等等可都是无形的,如何将它们展示出来,供顾客随意挑选,实在是让拉里和他手下煞费苦心。

安快的“第一代”银行零售网点,与其他银行网点相比,少了桌子,但是多了银行职员,他们在店内走来走去,不时和顾客交谈。

网点内有专区供人们读报,还有电脑区供人们上网浏览,店堂内还有咖啡供人们免费饮用。而银行所提供的各种服务的摆放方法跟零售产品的摆放方法非常相似。

例如,为了推销房屋按揭贷款服务,银行就摆放了一部梯子、一堆油漆和刷子,通过这样生动、形象的方式来展示他们的按揭贷款服务不仅能帮他们买下房子,而且,如果顾客有需要,他们还能帮忙给房子装修一番。

此外,安快银行还胜在细节,更有人认为其服务与海底捞“有得一拼”。尹飞也表示,安快银行的职员尊重客户,并能将细节做到极致,“许多客户在遛狗的时候,狗都会自觉地溜进社区银行,因为银行门口还摆放了狗喝水的盆子,还有狗粮”,“更夸张的是,职员甚至能叫出这个小区中狗的名字”。

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