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调查

党的十八大将诚信列入社会主义核心价值观，这是对社会公德、职业道德建设提出的基本要求，其目的是要求每个人都将诚信作为言行的基本规范。为构建良好的社会信用体系，近年来，贵州三都水族自治县农村信用合作联社（下简称“三都农信社”）在全县开展诚信农民、诚信村组、诚信乡镇等农村 “信用工程”创建活动，不仅改善了信用环境，还为脱贫攻坚和农村经济发展探索出了新路。

三都农信人爱心筑起信用工程

三都土地面积多数是山地，属典型的贫困面广、贫困程度深的国家级贫困县，面临“三农”发展需求旺、信用环境差、农户贷款难等问题，三都农信社早在2006年就开始在全县开展“信用工程”创建活动。其主要做法有三点：首先是农信社、村支两委和群众共同参与。由农信社信贷员、村干部、群众代表组成“三人小组”，对农户进行地毯式摸底调查和信息采集，主要包括农户家庭状况、个人资产、从事行业、收入和负债状况、经营场所、以往信用记录等信息。所有农户信息在采集阶段就进行电子录入，建立电子台账和数据灾备制度，开发电子档案管理系统，农户信息进行实时上传。其次是根据农户信息进行分级授信。在认真分析收支结构、偿债能力、经营水平的基础上，科学合理评定农户信用级别，并分类授信发放信贷卡。同时进行年审复核，动态调整农户信用等级和授信额度。以上两步骤称之为给农户“建档立卡”。

最后是打造信用村、信用乡、信用县的评比体系。对信用农户比重和不良率符合标准的村、乡、县授予信用村、乡和县称号。记者从三都农信社提供的相关文件上看到，对信用村、乡、县的评定有严格标准，各项指标达20多条。其中以信用村为例，主要指标有：首先农户“建档立卡”、评级授信、年审复核面要达到100％；其次各村信用农户达到85％以上，信用农户贷款面95％以上，且整村不良贷款率在3％以下，满足这样的条件才能被评为信用村。以此类推，信用镇和信用县评比，最基本条件是辖区内信用村和信用镇的占比也要在85％以上。

“2006年，三都农信社创建了首个信用村；2011年创建了首个信用镇。2014年三都县委、县政府发文，以政府层面要求在全县创建‘信用工程’，力争把三都建成全国首个少数民族信用县。”提及三都“信用工程”创建，三都农信社理事长岑新宇告诉记者，这些年“信用工程”推进并不是一帆风顺，可以说是三都农信社用爱心筑起了“信用工程”。记者采访中了解到，三都“信用工程”创建正如岑新宇所述，全县39万人有14万外出务工，一些村组不通公路，信息闭塞，村民信用意识淡薄，导致“信用工程”创建进度迟缓。

陆浩是三都九阡镇农信社信贷员，2014年大学毕业到三都农信社上班，2015年1月7日调到九阡镇信用社，负责水梅村“信用工程”创建。他告诉记者，当时水梅村还没和现在的石板村合并，交通很不便，多数村民在外打工，家里只剩下老人和小孩，由于常年在外根本就没信用意识。截止到去年年底，水梅村逾期贷款金额共141．21万元，贷款不良率高达13．62％，要让水梅村成为信用村谈何容易？今年3月，岑新宇在一次业务交流会上教导大家，要用爱心去帮助农户，引导他们发家致富，让他们体会到农信社是离不开、舍不得的银行。听了岑新宇一番话后，陆浩时常想，如何去感化这些在外务工的欠款户，有一天他下村走访，看到年迈的老人和孱弱的小孩，守着空荡荡的房子显得十分孤独，于是他萌生了组建一个爱心协会的想法，专门为外出务工的村民照顾老人和小孩。经过一个半月的筹备，今年7月15日由陆浩、潘池贵、李明牵头的“水梅村爱心协会”正式成立，其宗旨就是“走访照顾孤寡老人和留守儿童，同时还去学校演讲，奖励品学兼优的同学”，代替外出务工的村民尽一份孝心和义务。

“爱心行动”感化了欠款户，他们主动与信用社联系，想方设法偿还了拖欠的贷款。潘永脱2008年在农信社贷款1万元，由于常年在外打工，没按时还款付息，经过爱心协会帮助，今年8月主动还清了贷款。还完贷款后，农信社了解到他没稳定收入，又给他发放了3万元贷款，让他搞种养殖。目前他养了2头牛3头猪，明年计划扩大养殖规模。如今，潘永脱加入了水梅村爱心协会，还监督那些拖欠贷款的农户按时还款，形成了良好的信用氛围。像潘永脱这样的例子有很多。通过群众自发加入到信用村的建设团队中来，农信社组建了 “信贷员＋农户”的不良贷款清收工作小组，对不良贷款农户进行“一对一”和“多对一”的帮扶，积极为困难欠款户找合适的工作，解决资金来源，以亲情、爱心这样更有说服力、穿透力的方式最终化解了水梅村的不良贷款。截止到12月初，水梅村不良贷款由最初的141．21万元变成了零元，不良贷款率也为“零”，换来了真正意义上了“信用村”。

“信用工程”在两类村之间的对比

创建“信用工程”在三都农村究竟有何变化？记者采访了两类不同的村，一类是信用村，另一类是非信用村，其情况截然不同。三都县普安镇前进村2013年被评为信用村。12月14日，记者前来采访时，映入眼帘的是村民住房建设得十分整齐漂亮，村里还有健身活动场所。随行的三都农信社工作人员告诉记者，前进村以前十分贫穷，现在是三都县十分富裕的村，全村主要靠种植水晶葡萄，号称贵州葡萄之乡。

村支书王恩文告诉记者，前进村土地面积16．798平方公里，可耕种面积只有10多万亩，其余全是荒山和坡地。尽管如此，前进村是典型的山地高效农业示范村，当地有句谚语就是葡萄比山高，葡萄沿着山坡种植，山顶上种满了葡萄，形成了葡萄比山高的景观。王恩文说，前进村有些背景，如果仅算原前进村村民人均年收入早就达到1．4万元了，后来有3个村合并进来，目前村民人均年收入8000多元。以前80％的村民都在外打工，现在96％的村民都回来搞种养殖了。王恩文认为，“信用工程”创建对前进村发展十分重要，以前不是信用村，村民到农信社贷款额度并不高，最多只有2万元，通过创建信用村后，诚信农户到农信社贷款发展产业，最少可贷10万元，并且无须任何抵押。据普安镇农信社工作人员透露，目前农信社对前进村投放的贷款余额有500多万元，其中种植葡萄就有300多万元，近年来，农信社为该村累计贷款超过5000多万元。

授信额度加大，农户发展前景更广阔。王恩文以自己为例，1995年他开始种植葡萄，那时他去农信社只能贷2万元，由于本钱不够，葡萄种植根本上不了规模，2013年前进村被评为信用村，他到农信社贷款了30万元，种植了46亩葡萄，如今仅种植葡萄一年就有28万元纯收入，他还办起了自己的运输队。看到王恩文富了，村民们纷纷种植葡萄，村里成立了合作社，村民只管种植，合作社包收购、跑市场，随着三都县高铁开通，前进村的葡萄销往广东、广西、四川、湖北等省份，批发价至少在5－10元一斤。如今前进村在王恩文的带领下，准备引进葡萄酒加工厂，把种植葡萄的产业链延伸。

然而，记者在三都县都江镇光明村却看到另外一番景象。都江镇是三都县唯一没评上信用镇的乡镇，光明村也是非信用村。光明村距离三都县城70多公里，属二类贫困村，村里唯一出行的道路还有20多公里没铺水泥，仍是坑坑洼洼的泥土路。记者采访那天，从县城出发，往返光明村花了近6个小时。村里没有一座像样的房屋，村民们大都居住在陈旧的木板房里。村里325户村民贫困户就有137户，村民人均年收入只有2000多元，80％的村民依靠外出务工维生。村主任张国新告诉记者，光明村2012—2013年还是信用村，如今信用村被摘牌了，主要是村里不良贷款率达到6％－7％，超过正常值（信用村不良贷款率在3％以内）一倍，今年村里贷款余额245万元，不良贷款就有44万元，涉及13户村民。张国新忧郁地告诉记者，政府规定在2018年村民全部脱贫，可光明村不是信用村，要想提早脱贫，任务艰巨。都江镇农信社工作人员告诉记者，鉴于光明村实际情况，他们会借鉴水梅村做法，用爱心去帮助和感化那些欠款户，争取明年3－4月让光明村恢复信用村，并加大金融支持力度，让村民早日脱贫致富。

创建农村“信用工程”成效显著

农村“信用工程”创建，不仅是让农民致富和农村发生变化那样简单，最显著的成效有以下几点。

首先是涉农贷款增加，农户融资成本下降，农民收入快速增长。通过创建“信用工程”，三都农信社将信用农户的授信额度由每户最初的0．2万元提高到2014年的5万元，“三农”创业热情高涨，到信用贷款的农户增多了，比如普安镇鸡照村在2013年创建信用村之前，全村只有7户贷款余额不到40万元，到2013年末，该村贷款猛增到68户，贷款余额266万元。三都农信社所辖18个营业网点，9个便民服务点，截至10月末，各项贷款余额284851万元，较年初增加51420万元，占全县贷款市场份额的95％。与此同时，还实行差别化利率，信用乡镇、信用村的贷款利率比非信用乡镇、信用村分别下浮15％、10％。三都辖6镇1街道，其中已创建的6个信用乡镇每年为农户节约利息达到720万元，平均每个信用乡镇每年为农户节约利息120万元，全县近三年来向农户让利2160万元，降低了农户融资成本，增加了信用农户的实际收入。相关数据显示，三都县农村居民人均可支配收入从2013年的5768元增加到2015年的7535元。首个信用村——周覃镇板光村，农民人均收入从3842元增加到4687元。

其次是农村经济向“三产”融合迈进，农村发展找到了新出路。依托“信用工程”的创建，三都农信社建立“企业＋合作社＋农户＋农信社”的链式金融服务，支持蔬菜、葡萄、茶叶、中药材等特色农业的产业链向二产（深加工）和三产（营销、电子商务、物流等）延伸，提升了农业生产的附加值，为农村发展找到了新的出路。与此同时，还吸引了大批农民工返乡创业，解决了留守儿童和空巢老人的问题。石板村村支书潘永贤是典型例子，从2001年开始，他一直在江苏常州打工，还在常州开了两家公司，主要经营贵州的民族民间工艺品。今年4月被选上村支书后，在农信社支持下，他带领村民种植绿桐树、白茶、中药材，还开办酒厂和丝绸厂，同时还让多数村民办起了养殖场。石板村共有7850人，以前近半数外出打工，如今大多数村民回家创业。截至本月初，三都农信社引导近2万农民工返乡创业，累计发放贷款7420笔，金额2．11亿元。

最后是精准扶贫更有效，农民诚信意识增强，促征信系统建设。三都农信社2016年对贫困户精准建档立卡、立项和放贷，为建档立卡贫困户提供5万元“特惠贷”，3年期内低利率、无担保，有利推动了扶贫开发。截至本月初，三都农信社为精准扶贫户建档立卡26162户81200人，累计发放贷款3．38亿元，贷款覆盖面达30％。此外，三都农信社将精准扶贫与农业产业发展结合起来，推动产业减贫。2016年，三都县贫困人口从2015年的8．15万减少至5．98万，贫困发生率从25．26％降至18．53％。另外，通过加大对农村信用体系建设的宣传引导，农户的社会信用意识显著增强。在守信者优惠融资、失信者难以融资的氛围中，农户不但自觉讲诚信，还与邻里相互督促，共同保护信用村、乡、县的荣誉，形成了守信履约的内生机制。同时还为我国征信体系建设提供了有力的保障。

创建“信用工程”加大顶层设计

对此专家认为，首先应加大农村信用体系建设的顶层设计。近年来，农村信用体系建设仍局限在地方层面，缺乏统一规划和顶层设计，应出台农村信用体系建设专项规划，推动此项工作持续推进。