2020年4月5日，甘肃某银行出现储户排队取款现象。
中小银行为什么会发生挤兑事件？如果你是发生挤兑银行的客户，你会提前支取存款吗？理智的选择是什么？现根据我30多年的银行工作经验，与你一起分析如下。
一、近几年发生了哪些银行存款挤兑事件？原因分别是什么？结果如何？
1、1998年，郑州城市合作银行发生严重挤兑。原因是当时发生了亚洲金融危机、地方金融环境较差，加之该行发生了贷款风险案件。挤兑持续半年后，该行存款仅余38亿元，不良资产高达68.3亿元，曾一度面临被摘牌的风险。最终在人民银行全面救助下才摆脱了危机。
2、2006年6月8日，湖南衡阳城商行发生存款挤兑事件。原因是媒体的一篇失实报道。
6月6日，《上海证券报》刊发“银监会拟发退市令，三家城商行受警告”一文。其中提到，衡阳城商行等三家银行被划分到第六类行，其不良资产率在50%以上。如果地方政府无力或无意救助，要研究其市场退出问题。事实上，衡阳城商行并没有被划到第六类行。该报道是根据录音整理后写成，把其他行误听成了衡阳城商行。
6月8日，湖南当地媒体《三湘都市报》在未进一步核实事实真相情况下，以“衡阳城商行受银监会警告”为题，对上述报道进行了转载。
随后，衡阳某保险公司员工欧阳某某等3人在看到相关报道后，又分别通知了自己的客户，称该行市场前景有问题，提醒他们将其在该行的存款“妥善处置”。消息快速得以扩散，造成存款挤兑。2天挤兑事件就得以平息。
3、2014年3月24日，江苏射阳农村商业银行发生存款挤兑事件。
原因是当地的草根金融生态脆弱。近几年多次发生过担保公司跑路事件、互助社挤兑事件。一个该行“即将倒闭”的传言，引发了该行的挤兑事件。4天后挤兑事件得以平息。
4、2015年11月18日，河南省获嘉县数家乡镇邮政储蓄银行发生存款挤兑事件。原因是网传该行即将倒闭。19日下午,新乡市政府对外披露，事件系不法造谣所致，公安机关给予5名造谣者行政拘留。4天后事件得以控制。
5、2017年8月7日，山东临商银行半程支行发生挤兑存款事件。原因是山东三维油脂集团股份有限公司个别员工因对企业停产放假不满，在个人微信圈中恶意炒作诸如“十几亿的半程三维倒闭了，放贷的临商银行也一起完了”等谣言，经微信圈放大传播，导致挤兑存款。2天后停止挤兑。
6、2019年10月29日，河南洛阳伊川县农商银行发生存款挤兑事件。原因是10月28日，该行原党委书记、董事长康凤立被带走调查。有消息称该行“行长跑路，农商行要倒闭” 。30日，新乡市纪律检查委员会才发布信息，伊川农商银行原党委书记、董事长康凤立涉嫌严重违纪违法。目前正接受新乡市纪委监委纪律审查和监察调查。结果是挤兑持续10余天后逐渐平息。
7、2019年11月6日，辽宁营口沿海银行发生存款挤兑。原因是该行的一个企业股东出现风险之后，网传该行出现财务风险面临倒闭。在政府及监管部门支持下，该行24小时保证支取。2天时间就平息了挤兑事件。
总结分析这七起银行存款挤兑案件，有如下特点：
一是原因都是外部负面信息造成的。声誉风险是造成存款挤兑的主要原因。除最早的郑州城市合作银行是由于本身经营出现问题之外，其他都是由于外部负面或者虚假信息造成的。有的是出现了相关事件，如河南伊川农商行是由于董事长被调查了。辽宁营口沿海银行是由于股东出现了问题。有的完全是虚假消息，如邮政储蓄银行和临商银行的挤兑是由于有人散布虚假信息造成的。有的是由于不实的一篇报道造成的，如湖南衡阳城商行。这些原因与银行经营关系不大，并不会造成银行重大风险。
二是受当时经济金融环境影响。中小银行挤兑事件大都是在一定的经济金融背景下发生的。郑州城市合作银行是在亚洲金融危机背景下发生的；江苏射阳农商行是在当地信用环境差的情形下发生的；今年的河南伊川农商行和辽宁营口沿海银行是在目前经济下行背景下。
三是挤兑没有造成重大风险。尽管挤兑事件造成了当事银行的存款下降，如湖南衡阳城商行2天支取1亿多存款。但是最终都得到了平息，都没有危机到银行的正常经营活动，更没有造成任何一家银行的倒闭。倒是那些因提前支取的储户为此造成了一定的利息损失。
二、银行为什么会容易发生存款挤兑事件。
银行是经营货币的特性企业，是向企业和个人发放贷款的中介型、高风险企业，是借用了储户的货币使用权，而不具有货币的所有权。一旦银行经营出现风险，储户就会立即收回使用权，形成存款挤兑。
1、高负债经营。银行是以较少的自有资金，通过加杠杆，来实现扩大经营的。监管规定银行的资本充足率达到12.5%就是合规的。反过来说，就是银行可以放出12.5倍的贷款资产。银行主要是用别人的钱在做生意。
2、经营对象是货币。货币的所有权和使用权是可以分离的。储户把钱存在银行里是让渡了货币的使用权，仍然具有所有权。如果储户发现有风险、不想存银行了，就可以通过所有权来收回使用权，把钱取出来。
3、二重支付和二重归流。银行要完成一次资金周转需要4次转移活动。一是把钱借给企业，二是企业生产物资、采购商品，三是企业卖出物资或者商品，四是企业把资金再归还银行。这需要一个可持续的过程，一个环节出现问题，银行就不能正常收回贷款。因此说，银行是一个高风险企业。
4、坚持“三性”原则。在安全性、流动性的基础上，要追求效益性。为了确保安全要保持资产的流动性，应付正常支取或者挤兑事件发生；流动性高的资产，收益就相对较低；银行也要追求效益，为了增加效益，就要提高收益较高的长期资产占比，资产的流动性就降低了；发生挤兑时，就不能及时处置这部分资产；如果再得不到足够的外部融资，不能保证储户提取存款，就可能发生倒闭现象。
因此说，银行具有的高负债经营特性，经营对象是货币这一特殊商品的属性，银行资金二重支付、二重归流的循环特征，银行经营坚持的“三性原则”等决定了银行是一个高风险的企业，也是银行会发生挤兑事件的根本原因。
三、了解相关规定，理性对待。
为了防止银行发生挤兑、乃至破产的风险，监管部门出台了一系列法规准则。这些规定是应对和规范银行挤兑、破产的准则依据和制度保障，作为存款人不能不知。
1、存款保险条例相关规定。
2015年2月，出台了《存款保险条例》。银行破产后、储户50万元以下（包括本金和利息）由保险公司赔付；高于50万元部分的，清算后按比例清偿。
据统计90%以上个人的存款在50万以下，这就保护了大多数存款人的财产。
条例还规定，你购买的银保产品和理财产品、企业的存款不受保护。你如果用企业名字存款是不受保护的。
客户在银行的贷款，不受破产影响，债务关系继续存在。还款日期和金额不变，只是债权银行换成了接收债务的另一家银行。
2、人行相关规定。为了应对储户支取存款的需要，人行有关于存款准备金的规定。银行每吸收一笔公众存款，都要按一定比例向人民银行缴纳法定的存款准备金，来应对存款的支取。目前的银行存款准备金比例在10%左右，处于世界上比较高的水平。准备能力比较充足。
3、银行监管部门相关规定。银行监管部门为了防止银行因储户大量提取存款出现流动性风险，也出台了关于银行流动性管理的法律规定。一是要求商业银行保持充足的现金资产应对日常支取；二是保证足额缴纳人行的存款准备金；三是提出了关于流动性管理的比例规定。如银行的流动性比例，流动性资产与流动性负债的比例不能低于25%；净稳定性资金来源比例，可用的稳定资金与所需的稳定资金的比例不得低于100%；流动性覆盖率，合格优质流动性资产与未来30天现金净流出量的比例最低不低于100%；优质流动性资产充足率，优质流动性资产与短期现金净流出的比例最低不低于100%等。四是要求商业银行自身要制定流动性管理办法，对管理架构、政策、程序和流程，以及压力测试、应急预案等做出安排，确保不出现流动性风险。
4、商业银行自身流动性管理。商业银行都比较重视流动性管理工作，制定有完善的制度办法。一是声誉风险管理办法，强化声誉风险管理，防止虚假负面新闻传播，造成挤兑；二是流动性管理办法，明确专门部门和岗位，认真执行人行及监管有关流动性管理规定；三是超额准备金制度，在缴纳人行一般存款准备金之外，又额外在人行缴纳超额准备金，或者在同业开立存款账户存入超额准备金，以备不时之需；四是存款挤兑应急预案。针对挤兑时，如何调拨充足资金保证支取、如何宣传解释引导等做出事先安排，并定期进行演练，确保能够及时平息挤兑。
5、存款支取的相关规定。
一是根据反洗钱相关规定，一日一次性提取现金5万元(不含5万元)以上的，需要核验身份信息。一次性提取现金20万元（含20万元）以上的，取款人必须至少提前1天以电话等方式预约，以便银行准备现金。
二是根据存款条例的相关规定，定期存款可以提前支取，但是按活期利息计算，储户自行承担违约造成的损失。
三是根据理财管理相关规定，理财产品不到期是不能支取的。
四是根据保险及基金管理相关规定，在银行购买的保险和基金产品，也有赎回的严格限制和净值计算折扣的要求。
6、了解挤兑发生的真相。目前的信息传播渠道广、速度快、信息漏损与信息歪曲同时存在，真假难辩。我们要相信当地主流公开媒体，如当地的党报，不要相信晚报、娱乐性报刊。要相信政府部门、人行、银监部门的各种公告，不要相信微信朋友圈、微搏等网络上的内部圈层消息。要根据自己平时掌握信息和官方正式公告的信息，对网络媒体传播的信息进行验证，要试图了解挤兑发生的真实原因，防止无为紧张或者损失。
7、观察相关方应对。观察政府、监管、人行、股东等相关方应对以及商业银行自身应对。包括挤兑的处置，网点现场秩序，营业时间安排，资金组织情况，如何宣传，有无保证措施，存款支取是否限制。
如果应对及时有序、资金充足、营业时间保证、甚至24小时营业、存款支取不限制，大概率这家银行不会出现问题。特别是政府的态度，因为人行及监管部门只能是政策和法规层面的，只有政府不仅能给政策，还能帮助解决资金的问题。只要政府态度积极、全力救助，银行就不会有问题。美国的金融危机也是在政府救助下渡过的。
以上这些相关规定，是你在面临银行存款挤兑时必须要首先了解的内容，是你判断挤兑影响、理性对待挤兑的基本准则和行动依据。
四、在避免或减少损失的前提下支取存款。
在进行了上述分析之后，我作为一个老银行人，为了维护银行利益，当然会劝你不要盲目参与挤兑！
但是，说良心话！如果我存款的银行发生了挤兑事件，我也无法做到完全理性，而不采取行动。
在谣言面前，我们还是觉得：钱放在自己手里踏实。因为，我国真的已经做好了让一些高风险银行破产的一切准备。如果真的银行倒闭了，保险陪付也是一件麻烦事。要走一定的流程，不知道要等多长时间才能拿到钱。这期间万一需要钱，就干着急！所以，还是要早点取出来为好。
那么如何支取？
一定要在避免或减少损失的前提下支取存款。
一是支取活期。如果在这家银行存款超过了50万元，而且有活期存款，当然要取出来。现在支取活期存款，也不用到网点现场排队。你可通过网上银行、电话银行、手机银行转帐到你在其他银行的账户。甚至可以通过微信、支付宝转移存款或者购物消费，完成存款的支取。
二是支取定活两便存款。如果是定活两便存款，也可以到网点办理支取手续。因为是按照实际存期相应利率打九折计息，也不会造成太大损失。
三是支取就近靠档计息的定期存款。如果是存入的期限较长、但是提前约定提前支取时，就近靠档计息的银行创新类存款产品，也可以到网点办理提前支取手续。这样也不会造成太大损失。
四是部分支取大额定期存款。在没有理财产品及保险、基金产品的前提下，如果你存入时间较长，提前支取损失大，就把超过50万元以上部分办理提前支取。如果存入时间短，损失较少，就全部支取。
五是全部提前支取定期存款。如果有理财及保险、基金等不受保护的金融产品，就全部支取定期存款。当然如果你已经存入了很长时间，就快要到期了。还是要慎重选择的，至少要观望一下情况发展态势再做决定。因为损失实在太大了。
最好的策略是每个人都不发生挤兑损失。
为了不因银行倒闭造成个人资金损失，只有两个选择：
一是分散存款。把所有存款以50万元为限存入不同的银行。无论是哪家银行挤兑、倒闭、破产都不会给你带来损失。
二是选择安全性高的大行存款。国有五大行是系统性重要银行、风险较小、受国家保护，不会发生破产倒闭现象。
当然有些管理规范、机制灵活、创新高效的小银行，也是可以选择的，因为他的收益肯定会相对较高啊！如果这些银行还开办有提前支取靠档计息的产品，就更加有吸引力了！
这才是经济、金融、银行、企业和储户共同追求的最高境界！
让我们大家一起携手，为银行不发生挤兑事件，而努力奋斗！
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