数字化转型实质是业务转型,关键是思维转型,是高层共识和敏捷组织建设,是对银行系统性的重新定义,包括组织架构、业务流程、业务模式、IT系统、人员能力等的变革。银行在数字化转型过程中普遍受到网点思维、渠道思维、自我思维、部门思维四种限制,影响着转型的进程、方向、效果。中小商业银行数字化转型痛点在哪里?如何借鉴国外银行数字化转型的经验,值得我们深入思考。
一、中小商业银行数字化转型痛点
1、痛点之一:数据治理。数据治理方面的问题却始终是最为迫切的。究其原因,最初的银行数据库建设往往只是为了满足监管和报表报送的要求,数据仅仅是银行经营过程中的“副产品”。由于不同监管部门有不同的监管口径,导致银行内部数据往往依部门和条线而割裂,数据质量参差不齐,缺乏统一的规范和治理体系,难以综合利用。
2、痛点之二:业务流程优化。从狭义上看,主要表现为简化手续、缩短时间。例如,少填单、少盖章,减少录入项目、少报送材料,以及“购物车”式交易,等等。更加广义的业务流程则应该将涵义拓展到银行需求分析、产品研发、渠道获客、风险评估、报价成交、支付结算、服务运营、管理处置等银行产品和服务全生命周期的方方面面。目前,以业务为中心、以部门为本位的传统管理理念仍然存在,导致很多银行对客户体验、端到端业务流程的梳理阻力较大。部分银行仍或多或少地使用“烟囱式”的IT系统,“大中台、小前台”的架构改造难度较大。
3、痛点之三:管理和聚合。大多数传统商业银行仍然执行层级分明的金字塔形管理机制,各部门各条线的垂直化管理使得部门墙林立,各部门拥有自己的系统、流程和数据,部门权利扩张高于全行利益考量,跨部门、跨条线协同机制欠缺。在外部生态聚合方面,大多数银行都在一定程度上卷入了生态聚合的大潮,但是不同银行之间,其生态定位和聚合能力则差异巨大。
二、国外商业银行数字化转型经验借鉴