本文总结了农村金融机构发展概况、优势劣势，以及它在未来的发展趋势。

农商行近几年资产规模发展迅速。以A股上市的6家农商行——紫金银行、常熟银行、无锡银行、吴江银行、江阴银行、张家港银行为例，2018年他们的资产增速都突破了10%，营收增速最高突破了30%。

农商行不但面临贷款集中度高、历史包袱重的问题，还面临互联网金融时代的巨大变革。

3. 用好政务数据、农业数据，开发差异化贷款产品是稳妥、可靠的产品创新路径。

5. 农商行可以在数字银行建设上争取弯道超车。

6. 农商行的金融科技建设一方面要有自主度，另一方面要积极利用资本市场合作的方式引入强援。

各省农村信用社是一个特殊的主体，承担着大量的农商银行、村镇银行的管理职能，帮助农商行统一对接科技公司，提供统一的科技和产品平台，建立多方共享的低成本的科技产品服务，帮助农商行快速建立起金融科技平台。

但是农信体系的科技产品是向所有机构提供的，高度标准化、平台化。随着农商行发展壮大和农商行法人治理的推进，目前标准化的统一的产品，已经不能适应农商行的发展，农商行开始积极和蚂蚁金服、腾讯金融、苏宁金融、平安壹帐通等金融科技公司对接，获取有特色的金融科技产品。

各省农信体系可以聚焦平台服务，比如帮助农商行对接省内的政务数据、农业数据等，或者可以帮助农商行建立贷款平台，同时允许农商行基于本土特色进行定制化开发。

与此同时，农商行也需要充分发挥资本市场的作用，积极和科技公司、大银行对接，在监管的允许下，引入带有强大资源、场景金融和科技背景的战略投资者，这样可以快速引入优秀人才、快速引入流量、快速扩大农商行的生态。

不过，打铁仍需自身硬，只有具备强大的创新意识和完善的公司治理体系，才能获得优秀投资者的青睐。

六、结语

风起于青萍之末，浪成于微澜之间。金融科技给这个时代的金融生态系统带来了太多深层次的变化，也许我们需要再过几十年才能真正看得清。

将军必发于卒伍，宰相必始于州郡，农商行目前已经出现了很多一骑绝尘的优秀代表，甚至有的可以和城商行掰掰手腕了。

我们有理由相信，金融科技时代，农商行一定能实现崛起，但是，崛起的每一步，肯定无比艰辛！