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系统流程设计

据了解，招行是与招商永隆银行合作开展跨境理财通业务。招商永隆银行现于中国内地、香港、澳门及海外设立机构网点，包括招商永隆私人银行中心共41个网点。2008年，招商银行成功并购永隆银行，并于2018年更名为招商永隆银行。在跨境理财通业务上，招行与招商永隆银行签订合作协议，试点初期建立一一对应的关系，两者互为“南向通”和“北向通”的合作银行，明确了在业务各个环节的职责分工。

招行相关负责人对经济观察网记者表示，在跨境理财通业务方面，招行目前只与招商永隆银行一家港澳银行进行合作，因为母行和子行之间的法律关系和责任关系、系统对接各方面都相对更顺畅一些。所以从目前上报的方案来看，招行主要还是先与招商永隆银行从产品、系统、制度、流程等方面衔接好。

招行在系统流程设计上采取了“线上线下相结合”的轻型运营模式，在监管允许范围内尽可能减少客户临柜或免于临柜，既便利客户又减轻了网点的运营服务压力。

北向通方面，对于已经拥有大湾区分行账户的存量港澳客户，只需通过招商银行App线上签署业务协议、绑定招商永隆银行的汇款专户、申请开通北向通功能，客户购买或赎回投资理财产品便可直接通过招商银行App自助办理，全程无需亲临大湾区分行网点，满足通关不便下客户跨境理财投资需求。但对于新客户，目前客户仍需亲临大湾区分行网点开户。

南向通方面，招行已完成相关系统开发，可以满足客户南向“见证开户”要求。在南向通资质审核、功能开通、境内外账户绑定、客户汇出汇款等环节，客户均无需亲临招商永隆银行网点，相关的业务信息报送和备案也由后台作业团队集中处理。

招行与招商永隆银行系统基于专户设计，自动对“跨境理财通”业务资金及资产实行封闭管理，针对“北向通”及“南向通”，跨境人民币汇入投资账户后仅用于购买指定投资理财产品，或将产品分红、赎回和到期的资金汇回至绑定的汇款账户，客户无法将资金用于其他非“跨境理财通”用途，无法将非绑定汇款账户的资金汇入理财通专户，无法以任何其他形式突破资金及资产的专户封闭管理。

可投产品选择

通过跨境理财通，客户到底能购买哪些投资产品呢？

据悉，招行跨境理财通同时支持“北向通”和“南向通”。其中，“北向通”可购买的产品包括招银理财发行并管理的公募理财产品和部分基金公司管理的公募基金，具体产品选择上遵循人行“稳健起步，风险可控”的原则。

招银理财相关负责人对经济观察网记者表示，综合考量低波动、稳定性及历史表现等因素，招银理财与母行一道，对存量产品优中选优，最终遴选出426只公募理财。这些产品囊括25个子系列，既有客户耳熟能详的“金鼎”等固收类产品，又有“丰润”等绝对收益的分红型产品，还有能够博取海外各类资产轮动收益的“全球动量”等；产品风险等级以R2和R3为主；产品期限也非常灵活，包含日开、月开、半年、一年等。

他还表示，在跨境理财通筹备期间，招商永隆银行针对港澳地区客户开展过专题调研。他们发现，招商永隆银行的大部分客户比较偏好固收 ，他们很多都持有人民币投资产品，这里面50%以上都是投固收和固收 的；还有家庭年收入100万港币以上的客户，他们固收类投资资产的占比也是最高的。经过他们的测算，港澳地区的客户对境内人民币投资品投资收益率期望值没有那么高，绝大部分都在5%以下，招银理财还是比较有条件去做到的。

“海外投资者有些时候对于底层资产不放心，他们比较认国际评级，过往招银理财是有自己的内评方法的，不是特别看外部评级；但是这个如果还不够的话，以后可以根据国外三大评级公司的评级结果来创设一些产品。我们几个月之前推出了一款底层资产投高评级金融债同业信用的产品，未来也可以创设这样一些海外投资者更加认可的、参照国际评级来做底层资产的产品。”前述负责人表示。