瑞丰银行开户要多少钱(瑞丰银行一天能转多少钱)

通讯员 沈逸斐

2008年国际金融危机暴发,区域经济受到史无前例的“资金链”、“担保链”危机冲击,浙江地处中国经济最发达的长三角地区,受危机的影响可谓首当其冲,绍兴地区的经济形态在浙江颇具典型性,这里是民营经济、传统产业和外向型经济比重最高的区域之一,受到此次危机的重创。身处这样特殊区域和经济环境之中的瑞丰农商行,彼时第一次踏上了零售银行转型之路,这一走便是八年。

做小做散

让小微人群也拥有信用背书

“‘两链危机’的根本原因是信用危机。”瑞丰农商行党委书记、董事长俞俊海认为,信用是一种生态链,企业、银行、社会三要素环环相扣。2013年,瑞丰农商行首次引入德国IPC小微贷技术,利用大数据分析,为辖区小企业、小作坊、小个体工商户、小公司等“四小群体”做信用背书,微贷客户拓展近万户,而这些人此前根本无法从银行得到信贷。

时间追溯到更早,从2010年开始,瑞丰农商行就着手为辖内22万户农户建立信用档案,三年来,超过20万农户拥有了自己的数字信用档案,覆盖人群达60多万人,逾16万户绍兴农户得到授信,这也是历史上绍兴农民首次有了金融信用的背书。

在建档基础上,该行组织辖内各村两委会成员和村民代表组成公议小组,根据每位农户的家庭资产、生产经营规模、道德诚信、群众口碑等情况,公议确定每一位农户的授信额度。同时,向优质经营户、守信农户发放免担保贷款授信证,让客户清清楚楚了解自己的信用贷款额度。在瑞丰农商行的4万名信贷户中,信用贷达1.13万户,占比达28%。信用贷款余额20.6亿元,不良户数仅12户,不良率仅0.27%。该行做小做散的战略部署成效显著。该行漓渚支行更是创下一项行业纪录——当地每五户农户就有一户在该支行贷款,历年贷款农户覆盖面达到了87%,且不良率为零。

审慎严控

让客户结构整体优化

“垒大户”就是“垒风险”。瑞丰农商行在全行上下牢固树立风险意识,使得客户结构不断调整并不断优化。

一是在信贷投向上,严把大额贷款准入关。严格控制单户贷款比例和集团客户授信比例,控制发放1000万元以上贷款,严格控制发放3000万元以上贷款。同时,建立优质客户名单制管理,对公司类客户推行分类管理,对行业前景不明朗、公司治理不规范、经营效益不乐观的公司企业运用利率杠杆逐步回降、压缩、清退。二是在薪酬考核中,引导客户经理做小做散,在考核上重点向中小企业、“三农”倾斜,提高对中小企业、“三农”信贷户数和经济效益的计酬比例,对超过3000万元以上的贷款只给予基本维护费。三是在人员配置上,向零售业务发展倾斜。随着零售银行转型的不断深入,该行组建了公私一体团队,在做好公司贷款维护的基础上,深入营销信贷企业上下游的小微企业及内部员工,增强客户黏度。

在零售转型中,该行大力实施农业产业链金融服务模式,加大产品创新力度,探索产业链支农支小,产品有效覆盖农村社区、专业市场和消费人群三大群体,批量化解决困扰农户和小微企业担保难、贷款难问题,比较有代表性的就有十余种。

一是“经济合作社 农户”盘活村级集体资产。该行针对区域内82个村(社区)已完成股份合作制改革的实际情况,创新担保方式,推出农户股权承诺下的信用贷款,通过对村(社区)经济合作社集体资产进行评估,按照已量化到户的股份进行折算,把股权作为贷款的担保进行全面授信。二是“村(社区) 农户”拆迁农户用承诺获贷。为激活农村待拆迁房屋价值,解决农户贷款担保难问题,该行推出了拆迁承诺下的信用贷新产品,根据待拆迁农户自建住宅的面积和经济状况等,参照周边区域拆迁价格,将农户待拆迁房屋补偿资金作为贷款的承诺担保进行整村授信,发放信用贷款。三是 “机关单位 个人”信用贷助推白领消费。该贷款是指该行以建档信息为基础,向政府机关、事业单位的员工实施批量授信,用以满足其个人消费资金需求的小额信用贷款业务……

社区共建

2008年-2016年,柯桥银行业机构增长了一倍达22家,但瑞丰农商行存款市场份额却从33%左右增长至38%。以该行柯桥支行为例,在金融业竞争白热化的柯桥城区,该支行过去三年个人借记卡开户由5万余张增至近12万张,增长率127%,客户五项以上产品由9000户到近13万户,增长了42%,个中秘诀就在于“社区共建”。

俞俊海认为,银行在互联网时代要实现真正的转型,关键在于从以企业为中心到以用户为中心的转变。实践中,把封闭的银行渠道及单一的金融服务,转向开放、协作、平等、参与、互动的“共享模式”,这是瑞丰转型的目标。正如阿里巴巴总在强调“生态”,瑞丰农商行也在搭建这样一个生态平台。每年,该行花在乡村金融服务点上的资金就逾5000万元。至今,该行367个村级“迷你银行”仍处在亏损状态。即便如此,瑞丰又启动“三个100”(即分别打造100家电商店、村中店、店中店)工程。这样的举措,赢得了老百姓的普遍认可。

去年,瑞丰农商行推出“卡商联盟”战略,目前加盟商家已逾700家,瑞丰人将之称为“瑞丰合伙人”。很多对象实现了从“客户”到“合伙人”的转变,共享银行网点和技术、服务、资金,打通线上线下资源,形成高效的区域共享式020闭环。“越多人成为赢家的游戏,才有越多的赢面。”一家央媒把瑞丰此举视为金融领域共享经济实践形式,“瑞丰合伙人的理念,实质就是滴滴、优步公司最终胜出的道理。”

从原本单纯靠存贷利差生存,到如今以传统业务为本,大零售、大资管、小微贷三足鼎立的业务格局,从共建社区、深耕社区到融入客群、共享价值等一系列营销转型,瑞丰农商行已实现华丽转型。