农业银行开户鱼峰(峰口镇农业银行的开户支行)

2018年10月，陈女士因购买商铺向某银行贷款了14.6万元，每月7日是固定还款日。之前的还款一切都很正常，但在今年2月出了问题。

陈女士：1900元转账成功了，我的心里面想应该要还1965元这样子，那我再存100元进去足够了，然后后面就试了好多笔，包括支付宝上面都有那种转账（失败）的记录都不得，然后我就叫我妈转一次看看得不得，然后我妈帮我转也不得，然后我让我同学试一下，然后她也是说转账不成功。

陈女士说，因为当时她支付宝里只有1920多元，不够每月的还款数1965.85元，所以她就想着先从支付宝里转1900元进银行卡，之后通过其他方式再转100元进去，然而这100元怎么也转不进银行卡里。

主动还款频被阻

错过还款时间

陈女士说，她当时觉得异常，后来还跟家里人说了钱存不进去，“然后他们就说有可能因为春节期间不上班什么的，后面我见到了7日没有扣款、8日也没有扣款、9日也没有扣款，到10日，我就收到了一条扣款短信。”

短信显示，陈女士已经于2月9日偿还1960.07元。

原来，陈女士的这张农行卡还有余额60.07元，加上支付宝转进去的1900元，被银行扣完卡里的1960.07元后，离每月的还款数1965.85元还差5.78元。

陈女士说，她我以为能扣款后卡就恢复正常了，“然后我马上转100元进去，过了一个多小时它也自动扣了五块多，但是多扣了，一共扣了六块多，后面客服说，有一些是超期滞纳金，扣多几毛钱也没关系，我以为就没事了。”

陈女士以为还了款就没事了，谁知道第二天她就收到了一条，逾期还款报送金融信用数据库的短信。陈女士觉得这本来就不是自己人为恶意欠款行为，为什么会影响到自己的个人征信？2月12日，陈女士来到了开户行进行处理。

陈女士：我就跟银行工作人员说我的银行卡异常，叫他帮处理一下，他问我是什么问题，我就把转账记录给他看，我说都是转账失败的，网上查也是显示卡异常的，后面他就让我去自助机那里插了一次卡查看，也还是卡异常的状态。

随后，银行工作人员帮她处理好卡异常的情况。

为了验证卡是否能正常使用，陈女士还往卡里转了100元，转账成功后她也就没在意了。但没过多久，她便为这逾期还款5.78元的征信记录弄得焦虑难安。

陈女士说，在国内的话，三条以下征信信息对她的影响都不会很大，还允许办贷款之类的，但是出国学习就受限了。

手上证据全“无效”

内部系统证据难找

果然，这条逾期还款记录让陈女士今年3月下旬出国学习的计划出现了波澜。已经办好签证买好机票的她，因个人征信离有一条逾期还款记录，被学校拒绝入学。

陈女士只好找到帮自己办理信贷的经理处理问题，对方要求她提供卡异常的证据，她把手机里支付宝转账失败等截图给对方看，但对方却说要非第三方提供的卡异常的证据，才可以上报处理，陈女士只好回去找处理卡异常的工作人员，索要一份卡异常的证明。

陈女士：我去到当时帮我处理的银行，但银行说处理了就是处理了，其他的证明没有。

陈女士心想，既然没有记录，那找到帮自己处理卡故障的工作人员作证明就好了，但她却被银行告知，这名工作人员已经调离工作岗位了，当天的监控视频也要通过司法程序才能给她看。

为了这条5.78元的逾期还款记录，陈女士已经 不下十次往返 于开户行、与办理贷款业务的银行个贷中心，目的就是想请求工作人员审查这起非恶意逾期还款的情况，想申请取消征信上的逾期还款记录，或者让银行开具非恶意逾期证明。

但银行 以证据不足、等待上级审批等原因 ，一直无法配合陈女士。一晃眼，陈女士就从2月中旬苦苦等到了4月中旬。

记者根据陈女士打印出来的银行流水发现，2月5日，陈女士通过支付宝转账1900元进账户，紧接着的是，2月9日扣款1960.07元的记录。陈女士对此产生疑问，为什么在7号还款日不扣？直到9号才扣款呢？难道是因为账户内资金不足以清偿每月的还款数才不扣款吗？记者电话咨询了银行客服。

银行客服：一般还款当日扣款不足的话，你卡里有多少钱都会扣钱（有什么特殊情况吗？）特殊情况的话，你需要跟贷款行沟通一下（每个行都不一样吗？） 嗯，有可能都不一样，你要跟贷款行确认（不是全国统一的吗）每个省市不太一样的，您是商铺贷款的话，您得跟贷款行核实贷款情况。

本应2月8日扣款

疑似卡异常延迟一天

记者在陈女士跟银行签订的贷款合同里发现一条： 如果该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款当天不做扣款处理，次日再做扣款处理。

按照合同条款来看，2月7日当天账户内资金不足确实不会扣款，理应2月8日才会扣款。陈女士这时候发现了问题，如果卡没有异常情况，为什么要等到2月9日才扣款呢？这难道也不能成为卡异常的有力证据吗？

4月9日上午，记者陪同陈女士来到位于金浦路的银行个贷中心，找到一直和陈女士对接的信贷经理协商处理此事，但对方表示只和当事人谈。

双方沟通再次陷入僵局

卡异常到底应该谁来举证？

两个小时后，陈女士走出了会议室，她告诉记者，接待她的共有四人，但收到的回复依然跟以往一样，即如果是银行方面的责任，银行会去处理，但前提是， 陈女士要举证银行卡异常 。

银行个贷中心工作人员表示，他们会查清楚是不是他们银行的责任，而陈女士可以提供证据，证明自己是非恶意的欠款，通过支付宝也好，通过其他行也好。

“因为借款合同里写了，你应该在还款日保证足够的还款，在里面扣贷款的本息。”

陈女士表示，自己只有手机转账失败等证据，怎么能让她一个外行来举证银行内部系统异常或者银行卡异常？

再次沟通无果后，4月9日下午，记者陪同陈女士一起来到位于桃源路的中国人民银行南宁中心支行提交了证据申请征信异议，但工作人员告诉陈女士，应该先把事情跟她贷款所在银行的广西总行反馈，如果他们还是不能处理，再来提出异议。

听了中国人民银行的反馈意见后，陈女士马上联系了该银行的广西总行，对方把她的事情记录下来之后，称会在12个工作日之内给出回复。然而就在当晚，她接到了对方约见面谈的电话。

4月11日上午，陈女士和银行相关负责人进行面谈协商。协商结果是，陈女士提供的第三方转账失败等记录和截图可以作为证据之一，剩下的问题有待继续查证。同时，陈女士也收到了银行个贷中心工作人员的道歉。

银行个贷中心工作人员：这个也是我的工作失误了（陈女士：哪怕是后期，我去到外地奔波这么多次去取证，就为了查看一个监控录像）这个也是我的工作没到位，毕竟我们这边做业务的，可能有些事来， 一下子就疏忽了。

最后，

陈女士向银行个贷中心补交了情况说明，

再等待最终结果。

我们也将持续关注事件进展。

个人征信极其重要

类似问题律师来支招

个人征信有不良记录的话，如果想贷款，不仅要比别人多付利息，还可能不批贷，出境、买房、坐飞机、住星级宾馆等都会受到影响。那我们回过头来看陈女士的遭遇，哪些问题我们是可以提前避免的呢？如果遇到了类似的经历，那我们又该如何维权？律师表示，在整个事件中，当事人陈女士已经尽到了善意还款义务。

志愿律师 劳善超：根据陈女士现在举证的情况，她把支付宝还款的情况记录以及她从其他银行卡转账到所欠贷款银行卡的记录，都已经保存有了 ，就由于银行卡异常的问题导致陈女士无法正常还贷，那么从这个角度来说 陈女士是已经尽到了还款的义务。

那么，为何之前银行一直拒收陈女士提供的转账失败等证据？卡异常的举证责任到底在谁身上？

志愿律师 劳善超：关于这个举证责任这一块，陈女士只是持卡人，对银行系统是没有掌握的，因此说根据公平与诚实信用原则，这个举证责任应该在银行这边。

律师提出，陈女士提供的支付宝和银行等转账的截图，可以作为卡异常的证据。如果银行不认，那剩下的证据应该由银行来举证。而且陈女士是由于银行卡异常导致的非恶意逾期还款，之后银行把陈女士逾期还款的情况提供给了征信机构，导致陈女士有了一条不良信息的记录， 其实是侵犯了陈女士的名誉权。

志愿律师 劳善超：根据国务院发布的《征信业管理条例》规定，陈女士可以向信息提供者，也就是银行这边提出异议，也可以向征信机构提出异议，如果银行和征信机构不予处理，陈女士还可以向所在地的国务院征信业监管管理部门的派出机构进行投诉，同时也是可以向人民法院进行起诉。