银行办理开户银行怎么挣钱(公司如何办理银行开户)

银行凭什么付给储户利息呢？

钱难道不是印钞厂印出来的吗？

银行怎么能创造货币供给呢？

什么叫货币？我们说货币就是同时具有这四种职能的物品：第一，交换媒介；第二，价值贮藏；第三，计量单位；第四，延期支付。只有同时具有这四种职能的物品才叫货币，缺一种都不叫货币。从表面看，这是一些理论知识，但只要你清理思路，仔细想想，其实货币的每一种职能都在告诉你一条理财的思路：怎么样使你手中的钱保值，变得更值钱，还能赚更多的钱。这可是一门不小的学问。

由于货币所具有的延期支付职能，在人们之间产生了商业信用，出现了相互赊欠的行为。随着信用行为的增多，在大量信用的基础之上，出现了一个中介机构来从事货币的存贷业务，让人们都遵守信用制度，这个中介机构就是银行。银行的出现，在更广泛的基础上创造了信用，使人类社会加快了发展的脚步。

银行是人们理财的一个中介机构，储户把钱存入银行，可以获得一定的利息收入。那么银行凭什么付给储户利息呢？为什么储户取出的钱要比原来存的多一点呢？因为储户把钱存入银行以后，银行又用更高的利息把它贷出去，让那些借款人去赚钱了。当他们把钱还回来时，付给银行的利息要高于储户的存款利息。银行就是靠高贷低收，从中赚取差价生存的。当然，现代银行已经有个更多的金融服务功能和更多的收入渠道。

但我们要抓住最根本的东西：在现代社会，货币供给是有银行创造的。这一点大家很难理解，所有人都要问，我们手中的钱难道不是印钞厂印出来的吗？银行怎么能创造货币供给呢？现在就让我们来看看银行究竟是怎样创造货币供给的。

当储户把钱存进银行的时候，银行不可以把这些钱全部贷出去，因为如果银行要把全部存款贷出去，当储户取钱的时候，银行就没钱支付了。银行当然希望把钱贷出去越多越好，因为贷出得多，收回的贷款利息就多，银行盈利就高。可是当大家都去取款的时候，银行没有钱意味着什么？所有的储户都会恐慌，他们全跑到银行去提钱，就会发生挤兑现象。因此，各国中央银行都规定了一个法定储备金率，即商业银行不能把储户的存款都贷出去，它必须按比例留下一部分作为储备金，强制性地存入中央银行，以防万一储户来提款时，银行要有钱付给客户。

那么，银行到底应该留多少储备金呢？它只能准备一部分，不可能把存款全部作为准备金，否则银行还怎么赚钱呢？银行是靠存款和贷款之间的利息差来生存的。不同国家规定的中央银行法定准备金率是不同的，即使同一个国家，不同时期的规定也是不同的。如果中央银行规定法定储备金率是10%，就是说储户存了100元，商业银行必须把其中10元缴存到中央银行；如果准备金率是20%，商业银行就必须缴存20元，这就是法定准备金。

我国的商业银行也要缴存法定准备金。当储户到路边某个银行去取钱时，银行一定得有钱给他，银行要是没钱，它就得去中央银行或者找其他银行拆借，无论如何得兑现储户的钱，这就是银行的信用。银行为什么能找中央银行去借呢？因为它在中央银行存放了发行准备金。

好了，现在我们来看银行是怎样把钱创造出来的？

假设我国的法定准备金率是20%，一个储户将 1000 元存入中国工商银行，中国工商银行必须把 200 元留下来交给中央银行——中国人民银行，它就只能贷出去 800 元了。有个人正好去中国银行借 800 元，他要买一台录音机。到了商场，他把钱交给柜台，商场又把这 800 元存入它开的开户银行——中国农业银行。当农业银行收到这笔钱的时候，这 800 元不能都贷出去，必须把其中 160 元上交中国人民银行，它只能贷出去 640 元。这时正好有人想买个复读机，去农业银行借钱，当他借到 640 元后，到一家超市买了复读机时把 640 元钱交给收款台，这家超市又把这 640 元存入开户的中国建设银行。建设银行接到这笔钱后，还要把 20% 的法定储备金交到中国人民银行，他只能贷出去 512 元。如此下去，储户的 1000 元存款通过银行系统不断的存贷而放大，最后变成了多少钱呢？在账面上银行新增存款是 5000 元，新增贷款是 4000 元，货币总量增加了 5000 元，法定储备金是 1000 元。通过这个例子你就可以知道钱是怎么从银行创造出来的。 中央银行并没有多印一张钞票，钱是怎么就多出来这些呢？这就是银行通过信用活动创造出来的。所以，商业银行具有创造货币供给的功能。

最初的1000元是储户存进去的。然后每发生一次存款行为，银行都要把法定储备金交给银行，如此下去。初始的1000元放进银行并没有增加货币总量，只是该储户的现金变成了活期形式。但是后来银行存款的总量为法定储备金。这个过程说明了什么？这个过程创造出多少货币？货币供给增加了4000元，货币总量增加到原始资金量的5倍，这个例子假设的法定准备金率为20%。如果法定准备金率是10%呢？就是10倍，初始的1000元会变成1万元；要是5%呢？就是20倍，初始的1000元就变成2万元。这时候我们就看清楚了钱究竟是谁创造出来的。现代社会流动的资金是在银行创造的，银行通过什么来创造货币呢？它通过信用在创造货币供给，这些货币叫做信用货币。我们日常用的钞票确实是印钞厂印出来的，但是作为全社会的货币供给，却是银行通过信用创造出来的。

只有通过银行的信贷活动所创造的新的存款，才是现有货币量的增加。所以，当大家把钱存进银行的时候，经济就可以开始加速了。因为你把钱放进银行，银行把它贷给别人，别人再放进银行，银行接着再贷出去。就这样，一笔钱一直这样存贷下去，货币供给量可能成倍地增加，经济规模和增长速度可能成倍的放大。这就是所谓的“乘数效应”。

听起来好像是个数字游戏。但是仔细想一下，当我们每个人真的去银行取钱的时候，银行应该有钱，我们应该能取出来。是的，因为这并非纯粹是数字的虚增，而是在每一个环节上都有新的财富创造出来，为别人提供了服务，获得了报酬；而那些从银行借钱的人，他最终也要通过自己的经营活动获得利润，才能再把这笔钱还给银行。所以，这里每一个环节都在创造着财富，都在增加着财富。那么银行通过信用机制创造货币供给，也是实实在在的。

因此，银行的信誉越好，它创造货币供给的能力就越大；一国的法定准备金率越低，银行创造的货币供给就越多。这就好比一个货币的水龙头，当法定准备金率降低时，水就会流出来；当法定准备金率提高时，资金之水就开始被抽走。明白了这一点，你就会知道为什么中央银行调整法定准备金率会发挥出很强的调控经济的作用，可以牵一发而动全身。同时还能明白，现代社会的经济是一环一环扣在银行身上而加速运行的。当有一天大家都不到银行存钱，或者把钱从银行取出来放到自己床下藏起来的时候，整个经济的链条就断掉了。

你看，在微观上行得通的事情，在宏观上也许就会产生一场灾难，最后的结果很可能连藏在床下的钱也不值钱了。因为那时的经济可能早就瘫痪了，物价已经涨到不知哪里去了。这是因为，我们社会的货币供应是在银行循环往复的存贷过程中创造出来的，信用一旦崩溃，犹如电路掉闸，整个经济生活都会陷入一片黑暗之中。