去年以来，银行业似乎并不太“太平”，先是有四川省一口气“吞并”了省内的攀枝花市商业银行和凉山州商业银行，成立了四川银行。后有山西一口气“吃掉”了省内的大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行5家城商行，设立了山西银行。5月份以来，辽宁省的辽沈银行获得批复，计划首批合并2家城商行。

5月27日，温州银行又宣布已经完成了高管“换血”，并引入了战略投资者，目的是为了改善股权结构，优化公司治理。

这一系列的动作似乎都在预示着一件事：经营不好的小城商行，最终的命运就是被合并。行长认为，或许这与2019年以来包商银行的破产案例有关。

小城商行的经营走向两个极端

不知大家有没有体会，在过去几年，以宁波银行、上海银行、北京银行等上市城商行为代表的地方银行开始加快扩张，以宁波银行为例，2019年以来，陆续在浙江丽水、湖州、衢州、舟山四个地级市设立了分行，至今已经实现浙江省内地级市机构全覆盖。同样，温州银行也是，网点甚至还设到了庆元、缙云等县城和乡镇。

不过，同样属于浙江省的地方商业银行，温州银行却走出了和宁波银行完全不一样的道路，从业绩来看，2020年宁波银行实现公司收入为422亿元，增长17%；归属母公司股东的净利润为150.5亿元，同比增长9.73%；而温州银行2020年的营业收入、净利润分别为42.34亿元、1.59亿元，增速分别为0.08%、-77.0%。

一个是上市城商行里的“佼佼者”，一个则是筹备上市10年未果的“后来者”，两者的业绩真的可以用极端来形容。行长认为：这也是全国多数城商行的现状。

会对储户产生什么影响？

对于银行合并、引入战略投资者这件事，其实本身不算坏事情，银行毕竟是企业，且从温州银行的股权结构来看，温州银行还有30%以上的国资股份在内，属于1/3个地方国资公司。

截至2020年底，温州银行的第一大股东为温州市国有金融资本有限公司，持股31.77%；第二大股东是温州市名城建设投资集团及其关联方，持股15.09%；原来的第一大股东新湖中宝及其关联方将至第三大股东，持股比例为11.83%。

所以，从股权结构上分析，行长认为完全不必担心，这次的引入战略投资者也是为了更加规范公司治理的需要。但从短期的影响来看，主要会有这几个方面：

1、产品发行方面。银行的产品竞争力高低对储户的影响是非常大的，比如理财产品和存款利率高低，将直接决定着储户愿不愿意存在这家银行，如果换成是我，我也希望存在利率更高的银行。所以，短期内温州银行应该会对产品体系（存款、贷款、理财、信用卡等）做出调整，以适应市场竞争。

2、人员结构方面。如今温州银行高管已经“换血”，下一步或许会对各中层和分支机构的管理层进行调整，这对于温州银行的员工来说应该会有不小影响。

3、信贷政策方面。对于储户来说，不仅存款产品会受到影响，而且贷款政策也是会受到波及，比如小微企业的贷款产品到期了能否延续？存款流失后贷款额度能否保障？会不会对贷款户“抽贷”“断贷”“压贷”？这些都与借款人息息相关。

总之，银行的本质就是企业，说白了，每家银行都会有出现风险，甚至是倒闭的一天，这是利率市场化进程下不可避免的，我们唯一能做的就是记住并做到以下七点建议：

第一：尽量选择信得过的银行；

第二：做到在单家银行存款不超过50万元；

第三：相信自己，不要相信任何银行员工；

第四：货比三家，银行产品也是一样；

第五：学会协商，不管是存款、贷款利率，还是逾期贷款分期归还，银行都是可以协商的；

第六：认清产品本质，有的银行打着理财的幌子卖保险、有的银行打着存款的幌子卖理财；