上海网贷行政核查已结束，但备案尚无实质性进展。
文 | 昭觉
全国性的网贷合规检查大限将至，据报道，2018年12月初，上海地区网贷平台进入合规检查的现场行政核查阶段，目前大部分平台已完成现场核查工作。
01
行政核查进度领先
超六成平台已提交自查报告
第三方统计数据显示，截至2019年1月2日，上海地区在运营网贷平台113家。据机构不完全统计，截至目前，已有69家平台提交了自查报告。
目前，除去个别在开始阶段就未按监管要求提交自查报告的平台及一小部分被清退的平台，上海地区提交自查报告的网贷平台已基本完成由行业协会牵头的自律检查和金融办牵头的行政核查。
据金评媒（ID：JPMMedia）了解，作为网贷重镇，上海市的合规检查工作开始得比较早，上海市网贷机构提交自查报告的截止日期是2018年9月30日。10月底，上海市互金协会和上海金融信息行业协会的就已启动网贷平台的自律检查，多支小组同步推进这项工作。
一家上海网贷平台的副总向金评媒（ID：JPMMedia）透露，近期两家行业协会的检查工作均已经结申请束，正在撰写自律检查报告上海。相申请比其他地区，上海的合规检查的标准比较严格，上海各家律师事务所对于网贷行业的研究也比较深刻，对于平台的要求也比较静安高。行业协会自律检查的目的是帮助平台整改，而金融办行政核查的目的是决定平台合不合规，两方都要出具报告。
10月中旬，北京市开始进入网贷机构行政核查；11月，浙江省启动了P2P行政核查，部分平台已完怎么成进场检查；当月，广东地区启动了自律检查工作，目前当地监管部门尚未披露行政核查工作具体时间节点；而在距离合规检查截止期限仅剩7天的12月24日，有媒体报道称深圳市才开始启动行政核查。
监管此前发布的108条问题清单也统一了合规检查的要求及时间节点，为了保持全国网贷机构合规检查进程的统一性，尽管上海地区的行政核查工作已基本结束，还要等待其他地区的平台赶上进度。而根据目前的情况，深圳市行政核查的截止期限很有可能延迟。
02
违规存量大是共性
平台们各有各的问题
据上述网贷平台副总透露，上海网贷机构合规检查中暴露的问题主要存在于资金流、信息披露、利率等方面。
比较突出的问题有以下几个方面:
1.不合规业务的存量清理：有一些体量较大的平台涉及的现金贷、学生贷、大额企业贷、首付贷、活期等存量在短时间内不能清理完毕；
2.关联交易问题；
3.服务费的计算和收取方法：服务费是否计入贷款利息，服务费是否能一次性收取等；
4.一些体量较大的平台，由于要对以往的业务进行追溯，所以抽标工作耗费时日较长。
而另一位上海网贷行业人士也表示，违规许可证存量清理是个共性的难题。他说，各家平台在合规检查中暴露出来的问题都不太一样，除了不同资产端所对应的不同问题，在一些细节的整改上仍存在争议，例如计划类理财的合规性。而一些平台的资金存管银行尚未通过测评也是一个令人头疼的问题。
11月12日，有传闻称，杭州监管部门将清退存量不足1亿元的平台，据此至少有15家从业机构将无缘备案。2天后，北京也传出监管层将对待收规模低于5000万元的P2P平台不予备案的消息。
11月16日，上海市静安区的一家平台板凳理财公告称，因存量资金过小，上海金融办建议其良性退出。上述上海网贷行业人士分析，未来不排除上海市金融监管部门将根据存量规模大小清退平台的情况。
03
电信许可待定
白名单是不会有了
据金评媒（ID：JPMMedia）调查了解，目前对于合规和备案，平台在整改中仍有一些不确定、不明朗的区域。
哪些人是合格的网贷出借人？
近期条件，各地行业自律组织对于网贷机构的整改、退出提出进一步要求，其中杭州互金协会发布通知，在双降的基础上要求网贷平台出借人人数不得新增。在此之前，深圳、北京等地也曾发文要求清理存量违规业务，108条中也明确了这一点。
对此，上述上海网贷行业人士称，上海市监管部门虽未发文，但也一直对上海的网贷机构有着双降的要求。但具体到控制出借人数量，在业务层面可能不太好操作，因为对于出借人的界定还不明确，所谓出借人究竟是注册用户，还是充值一定数额资金后的用户，或是在项目中投入一定资金的用户，目前上海没有清晰的定义。他认为，这项规定更多地是传达了行业未来合规的一个方向，可能会像基金、信托一怎么样对合格的网贷出借人作出界定。
要办的是哪类电信业务许可？
金评媒（ID：JPMMedia）在调查中发现，上海在运营平台中已取得ICP许可证的平台只有4家。不仅是上海，目前除了北京以外，其他地区的ICP认证完成情况也不理想。
此前有广东网贷行业人士撰文称，部分媒体对于ICP证办理的流程有误解，并重申了2016年8.24新规中的要求是，网贷机构在完成地方金融监管部门备案登记后，再按照通信主管部门的规定申请相应的电信业务经营许可。
流程梳理清楚之后，电信业务许可的类型还有待明确。
据澎湃新闻在2016年9月的一则报道，网贷机构要办的不是ICP许可证，而是EDI许icp可证（在线数据与交易处理许可证）。
对于这个问题，最新的报道称国家已经暂停P2P网贷ICP许可证的办理，需在备案后根据监管及主管部门的办理指引申请。而上述上海网贷行业人士也表示，目前网贷机构所持有的ICP许可证其实是失效的，因为在现有的电信业务标准中，没有任何一个符合网络借贷的业务模式。这位行业人士猜测，最大的可能是在网贷机构完成备案后，通信主管部门及金融监管部门会针对网贷的模式专门设立一种新的电信业务标准，“可能并不是ICP，也不是EDI。”
三轮检查结束后会有白名单吗？
对于备案验收前的这三轮合规检查，行业普遍是以积极的态度去看待的。而广大网贷出借人其实也在暗暗期待着检查过后，各地金融监管部门会对检查中的平台合规情况予以公示。
但一些业内人士普遍认为，为了维持行业目前的稳定，行政核查后的报告是不会对外公开的。同时，平台也不会被允许对条件外公开自身在检查中具体的合规情况。
上述上海网贷行业人士指出，合规检查与备案验收其实是两静安套标准，合规检查指向的是业务合规，而备案则要求有合法的经营资质。在合规检许可证查结束，备案验收之前，中国互联网金融协会很有可能还会再进行一轮检查。目前来讲，没有一家平台100%地符合合规检查中的所有要求，也没有一家平台能确定在已有的合规基础上再做哪些整改就一定能通过备案。
“客观地说，备案时间表的确定是行业目前唯一的利好，这至少明确了平台合法合规经营的时间节点。”上述行业人士略icp显无奈地告诉金评媒（ID：JPMMedia）。
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