养老保险构成知多少？
根据中华人民共和国社会保险法第十一条，基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合。基本养老保险基金由用人单位和个人缴费以及政府补贴等组成。2005年《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，坚持社会统筹与个人账户相结合的模式，将个人账户规模调整为工资的8%，全部由个人缴费构成，并开展了做实个人账户的试点。企业缴纳基本养老保险费的比例，一般不得超过企业工资总额的20%，各地因地制宜。
领取的养老金怎么计算？
养老保险领取计算公式如下：个人社会养老保险养老金=基础养老金 个人账户养老金
其中：【1】基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资 本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%；
【2】个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数；计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数约等于（人口平均寿命—退休年龄）X12。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139。
社会大众一般领到多少养老金？
同是领3000元养老金，在北京这类一线大城市和在内地小县城是完全不同的概念，所以在阐述老百姓可以领到多少养老金时，国际上一般引入养老金“所得替代率”的概念。所得替代率=退休后月收入/退休前月收入，当前国际上发达国家退休金所得替代率多为60%—80%之间，退休生活品质高。反观我国，以北京地区为例，退休前月薪2500元，退休后每月领1750，所得替代率为70%；退休前月薪30000元，退休后每月领5700，所得替代率为19%。退休前收入越高的人群，退休后所得替代率反而越低，养老生活品质难以得到有效保障。且根据数据显示，我国养老保险金替代率呈下降趋势，从1997年的73%逐年下降到2014年45%，光靠社保养老的话，形势不容乐观。
人社部此次发言意味着什么？
（1）继续降低社保费率，意味着一方面单位和个人以后每月缴纳的养老保险确实降低了：短期内单位的用人成本降低，个人到手的收入也会增加，现金流比较充裕；但另一方面，国家的养老保险收入来源将会减少，在前三十年计划生育的大背景下，缴纳养老保险的青年劳动人口将比上一代人大幅减少，进一步恶化养老金缺口增大的趋势。
（2）降低社保费率，在我国逐渐步入人口老龄化的阶段，在领取养老金人数逐渐毕竟峰值的阶段，必将让养老金处于“入不敷出”的状态，下一步，要么养老金的支出会被进一步规划统筹，要么其他养老支柱将被提上更高的重要位置。
在为长久考虑的保障规划中，我们招商银行可以为客户做些什么？
【1】宣导正确的保障规划理念，避免客户走入众多误区；在考虑退休资金准备时，客户是否知道国际常用的“所得替代率”概念？是否对规划期间的平均寿命变化有所认识？是否有将变化的物价上涨因素考虑在内？是否对医疗成本有了充足的考量？这些都是我们可以为客户宣导的方方面面；
【2】针对目前市面诸多养老手段，给出客观中肯的评价；“养儿防老”在独生子女政策下的窘局，“以房养老”在目前70年产权因素下的尴尬处境，“社会保险”难以满足高品质退休生活的客观前瞻，“企业年金”在社会覆盖面严重不足的实际情况，这些都是客户较难正视却又客观存在的问题；
【3】对长期规划中收益预期的投资者教育；养老资金硬性支出且不可断续的属性，决定了其必然要将风险收益预期定位在“低风险，稳收益”的区间之内；在此区间内，一切看似高收益低风险的手段都是虚妄，所有决策都要在低风险的前提下才能考虑收益性，且收益的稳定性会放在前提位置；
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