银行为什么要本行开户(为什么要去银行开基本户?)

前置，是相对于后置而言。“银行存款利息前置”这一用词主要在违规银行网点、地下融资市场、网络空间、资金掮客之间流行。在银行及监管部门正式书面文件中，鲜有见到。

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什么是存款利息前置

存款利息前置，通常是指把款项按正规渠道、正常手续存入银行后，存款人在短期内（一般为1小时至2天内）就能收到用款人、资金掮客等利益相关者支付的“补贴利息”，以消除存款人疑虑，提前锁定存款人利益。此外，存款人还能得到银行给付的正常利息。

即存即收，这叫前置。

最简单的例子，如，A银行网点想在年底冲存款量1000万元，找到资金掮客B。由B在该网点开立存款账户并存入1000万元。双方约定用款10天，贴息3%。在存入资金后，B就收到A给予的30万元贴息款。期满后，B还能得到银行正常的存款利息750元（以活期利率0.3%计）。

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来源

利息前置，最初是从民间借贷行为中发展起来的。进行额外贴息，是借款人（用款人）出于对出借方、介绍人的感谢而自愿多付的利息。后来，随着市场上需求越来越“繁荣”、资金掮客的出现，银行工作人员的参与、贴息范围越来越广，有的交易甚至通过“非见面”方式就能完成，为达到多方目的，逐渐开始有了利息前置方式。

利息前置，可适用于存款、贷款、理财、开票等有借贷利息产生的任何场景。

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贴息存款

也叫高息存款。资金方想获得高额收益，即使把款项按正常流程，依法合规地存入正规银行，但通过一系列专业运作，也能获得银行存款利息之外的收益，这个收益也叫“贴息”，存款就成了“业内人士”口中的高息存款产品（贴息存款）。

“贴息”在各地叫法不一，也有的叫佣金、手续费、茶水费、辛苦费，等等。

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常见的6种模式

模式1：银行网点直接补贴

最早期的存款利息前置模式，银行网点为吸引客户到本行开户、存款，在客户开户或存入资金时，直接给予客户实物，如购物卡、纪念币等。极个别的网点，客户经理会以积分制方式兑付小额现金给存款人。这个时候还没有“利息前置”“买存款”的说法。

该模式属于比较低级的利息前置模式，参与方少，供需直接见面，无中间商，资金量和风险小、性质不恶劣。经监管部门多年打击，在一些偏僻的农村市场还时而见到，但在城市银行网点很少。

模式2：银行网点直接向熟人“买存款”

这是一种较为常见的模式。银行方跟较为熟悉的储户约定，只要储户存入资金，将会给予一定的补贴。这种由银行网点跟储户之间的直接交易，往往是支行行长或网点客户经理直接操作，贴息不会太高，一般为存入金额的0.1%左右。

因银行并无贴息科目，“贴息款”的来源，往往是该支行网点平时违规套取的招待费、营销活动费等。该模式一般为熟人间操作，较为隐蔽，不易被发现，但因银行网点用自有资金有限，导致买存款的金额不大，所冲业务量也不大。甚至有时没有贴息款，熟人帮忙而已。

模式3：银行网点直接与资金掮客交易

该模式也较为常见。资金掮客往往手中控制着可机动灵活应用的大量资金，通过微信、微博、论坛等网络形式联系银行网点，或是直接与银行网点行长或客户经理联系，提出“可以在任何时刻提供存款支援”。在与银行达成一致意见后，资金掮客随即在该网点开立账户，在银行指定的时间，存入指定金额款项。

此模式下，贴息款可前置，也可后置，视双方关系而定。具有“金额大、周期短、佣金高”的特点。一般情况下，贴息存款快进快出，但跨过了银行网点希望的关键时点，价格由双方商定，一般按天计。这就是常说的“一日游”“七天游”存款。

模式4：银行网点工作人员直接充当资金掮客

贴息原本只是银行为拉拢储户进行的一种暗箱操作行为，实质风险并不大。但个别银行工作人员出于私利考虑，利用信息优势和公众对银行的信任，主动充当资金掮客，谋取不当利益，由此导致贴息存款的风险迅速放大，有时甚至涉及金融犯罪。

某种程度可以说，银行网点的行长和客户经理具有天生的“资金掮客”优势。他们熟悉市场、了解客户，能一定程度上控制资金的安全，还能熟知哪些客户需要融资，还了解哪些客户有多余资金，甚至了解资金方和用款方的资金实力和资信状况。

于此模式下，银行工作人员充当介绍人、见证人，介绍存款人、用款人认识。如果成交，则要求存款人将资金存入本网点，增加网点存款。此时的存款前置利息，由用款人直接以现金方式（斩断资金链，逃避追踪）贴息给银行行长或客户经理。在贴息款的分成上，存款人一般占比70%-90%，行长和客户经理占10%-30%，视双方商量而定。

模式5：银行主动发起，贷款客户支付“贴息”，银行另外“反哺”

当某企业A需要到银行贷款，而银行网点又急需增加存款量时。告知企业A“你得存一部分钱到我的网点，才能在我这借钱”。但企业本来就是来借钱的，哪来的存款呢？

• 第一步：银行工作人员叫来资金掮客B，由资金掮客带来客户或资金，在该银行网点存入贴息存款。
• 第二步：由企业A代银行网点支付“贴息”给掮客B，一般在存款后两小时内打到账户，否则，存款会被掮客B随时转走。
• 第三步：企业A按正常程序向该银行网点申请贷款，但在协商贷款利率时，“贴息”资金以贷款利率下浮的方式由银行“反哺”给了掮客B。这种模式下，企业很乐意帮助银行网点，既搞好了与银行的关系，也没有损失，还获得了贷款。

模式6：存款人、银行（掮客）、用款方三方联合

某集团公司A有大量闲置资金，但出于安全考虑，并无做高利息存款产品的想法。但下属企业（或财务经理）B利欲熏心，想利用手中职权捞一笔“飞来之财”。

• 第一步：下属企业或财务经理B、银行网点关键人员C、用款人D三方私下达成协议，商定好方式、期限和价格。
• 第二步：在B、D的配合下，通过C绕开银行开户、转存、授权、验印、审批等内控措施，将资金用于D质押、开票。
• 第三步：D根据三方商定利率，向B支付“贴息”，正常贴现、支付或还款，由此神不知，鬼不觉地完成了整个“套利”链条。

此模式有一个优势，因开票后存款账户上依然有余额显示，能应付集团公司A的日常查询。只要D正常还款，资金链不断裂，此模式非常隐蔽。

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贴息价格

决定存款前置利息的价格，与供求双方对资金的迫切程度息息相关，有时差异非常大。

从银行端来说，自监管部门禁止银行考核存款的时点余额后，银行网点“买存款”的热情有所减弱。但有的银行管理不严，依然通过各种方式，变相对时点余额进行考核、决定升迁。所以，在月末、季末或年末等关键时点，因涉及存款指标完成奖励和“乌纱帽”，少数银行网点，无论多大代价，依旧涉险做高息存款，从而推高了贴息价格。

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谁获利、谁受损

贴息存款可以使得四方获利。一是银行网点：增加存款额和业务量，带来表外等业务量，完成上级行任务，得到考核绩效。二是存款人：获得了正常的银行存款利息之外的高额收入。三是用款人：获得资金使用权。四是资金掮客：作为资金中介，穿针引线，收取佣金。

但贴息存款，往往有银行工作人员的违规参与，往往伴随着银行“买存款”，利息前置，伴随着银行间的恶性竞争，不仅破坏了正常的市场竞争，还直接扰乱了当地的金融市场秩序。此外，在利益驱动下，所滋生出来的利益链条，使得在整个“套利”链条中，不断滋生出道德风险、操作风险和声誉风险，甚至引发案件。

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相关法律法规

银行“贴息”买存款，其行为已违规、违法。

一是违反了央行2000年8月颁布的《关于严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》、银监会2010年7月下发的《关于规范银行营销行为，严禁存款高息揽储”的通知》、央行2014年9月下发的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中的有关规定。

二是违反2015年10月修订的《中华人民共和国商业银行法》以及2021年6月修订的《中华人民共和国反不正当竞争法》有关条款。

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结束语