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支付之家网（WWW.ZFZJ.CN） 近日，支付之家网获悉，人民银行已经向各银行以及支付机构下发了《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》（银发[2017]281号）。此次文件距离217号文的下发仅相隔一个月时间，显然监管层有自己的考量。
217号文主要是关于进一步加强无证经营支付业务整治工作，而此次281号文则聚焦整个支付业务流程中诸多潜在风险点，围绕支付办发创新、市场秩序、终端管理、小微商户、代收业务、支付接口、跨行清算以及监督文件管理多个维度展开，并给出了明确的监管要求。
简单讲，有以下几点是需要特别注意的：
1.建立支付创新业务提前的评估报告机制；
2.严禁采用低价倾销、交叉补贴等手段破坏市场秩序，维护公平竞争的秩序以实现健康发展；
3.加强终端管理，严禁自备机，严禁通过媒体平台发布销售信息（严禁网销以及变相网销），严禁出现费率自定义、一机多商户、即时到账等涉嫌违规文案；
4.没有营业执照也可以办理POS机，但不能开通磁条交易功能，且有交易限额（单日1千，单月1万）；
5.进一步严控代收业务管理，禁止转接代收交易接口；
6.进一步严控支付接口管理，禁止银行、支付机构间互相转接，严禁为无证机构提供支付接口；
7.禁止直连模式，跨行交易必须走银联或网联平台；
8.加大支付违规的打击力度，有违规就处罚；
281号文最为引人关注的是“加强支付业务系统接口管理”这个部分。其中，中办人民银行明确要求各银行、支付机构之间不得相互2016开放和转接支付业务系统接口，严禁8号银行、支付机构、清算机构支持或者变相支持无证机8号构经营支付业务。
也就是说，这部分通知内容将引起行业地震，甚至于改变支付格局。不让互相接支付通道，则意味着现阶段大部分支付2016机构通过银行来接入的微信支付宝等扫码通道都将被叫停，中办转而统一接入网联平台。不仅是持牌支付机构，无证机构则面临着支付接口被全面关停的命运，尤其是最近两年兴起的聚合支付将遭遇重创。
不过，281号文的具体解读和执行后期可能与笔2016年者的分析有出入。而且，笔者也相信监管机构对待聚合支付绝非一棍子打死，针对的应该是那些拥有资金处理权限的二清支付机构以及伪聚合支付公司。聚合支付是大趋势，未来仍然有存在的必要，是对现有支付体系有效的补充。至于二清，就借着这次机会彻底清除掉吧！
不允许机构之间互接261号文，监管机构给出的方案是统一接入拥有合法资质的清算机构。那么现阶段，银联和网联是仅有的两个选择。银联和网联后期的竞争不可避免。
文件现阶段对于扫码支付的定性还不是很明确。《支付业务许可261号文证》的业务类型共分为网络支付、预付卡发行与受理和银行卡收单三大类。而扫码支付就很难有一个明确的划分，一般我们会认为归类到网络支付中的互联网支付中，不过细想之下扫码支付与线上收单也有不少相似性。而且现阶段，扫码支付的确是在抢食着原有的银行卡收单的受理市场。笔者建议将扫码支付独立出来，与互联网支付和银行卡收单一样作为独立的一个支付许可大类。
监管层对于扫码支付的身份迟迟没有给个说法，这让部分银行卡收单类型的支付机构有些忐忑。按照281号文的要求，机构间不得互接，而收单机构也无法接入网联，那么后续收单机构大概率是无法继续受理微信支付宝扫码业务了。当然，还可以接入银联云闪付扫码支付，可是……
另外，此次281号文给我最大的感受就是接地气，相较于之前的各种文件就特别明显。就比如直接指出某些机构存在2016年滥用市场优势地位的情况，明显是暗指二办发马。还有直接使用诸如“零扣率”、“费率自由定义”、“商户滚动切换”、“一机多商户”、“刷单”、“套现”等等有些灰色领域的词汇。更接地气的是，此次通知直接明确了无营业执照的商户也可以直接办理支付终端，行业现状是通过伪造营业执照来进行入网审核，此次应该属于监管机构的首次表态。
而这样的接地气，也意味着其实支付机构那点小心思小猫腻，监管层几乎都能看到，以后央妈没那么好忽悠了。支付之家网的一个粉丝对笔者说有人民银行的领导关注了支付之家网的公众号，笔者当时就想，人民银行真是老江湖，至少一线的行业动态都了解到了！
而回到281号文上面，笔者认为其本质是对各个细分领域前期所发文件的一次汇总。
人民银行年初发布了《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》（银发[2017]214号文），可以对应到此次281号文的第一条。
今年6月份发的《中国人民银行关于强化银行卡受理终端安全管理的通知》（银发[2017]21号文）和《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发[2016]261号文）则可以对应到281号文的第三、四条。
5月份下发的《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》(银办发[2017]110号)则对应着第五条内容。
一个月前下发的《中国人民银行办公厅关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发[2017]217号文)则对应着剩下的第六、七条。
所以，从本质量讲，281号文是对今年整体的支付行业专项整治工作的一次收尾。
随着市场竞争加剧，不同支付服务主体因利益驱动引发无序竞争、恶性竞争、不公平竞争的情形时有发生。无证从事支付结算业务现象突出，支付市场公平竞争无法保障，支付行业秩序遭到破坏，并助长地下钱庄、电信诈骗、非法集资等犯罪行为。
人民银行系列整治工作对行业的长远发展有极大的促进作用，支付行业可能的确是要变天了！
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