曲艳丽 | 文
3月29日晚，宁波银行发布2018年年报。
全年实现营业收入289.3亿，实现归母净利润111.9亿。2018年末不良率0.78%，环比三季度下降2bp。
宁波银行的资产质量是比较扎实的。一个亮点在于，小微企业服务得好。
❶ 产品
“我跑了好几家银行，没有可抵押房产，都被拒之门外。” 绍兴袍江一名针织企业主称。
但是，宁波银行不一样。只要诚信纳税，一张身份证、一张营业执照、附加国税数据，2天办妥“税务贷”50万元的额度，随借随还。
“线上税务贷”产品，是宁波银行与各省市国税局合作的，互联网 模式，以“纳税信用”换“银行信用”。
纳税记录良好、纳税信用级别B级以上的企业，可以申请无需抵押担保、最高授信额度100万元、最长有效期限3年的贷款。
很适合一些早期的小微企业主，他们资产积累较少，从银行融资困难。
而有住宅作为抵押物的小企业主，可以在线申请宁波银行的“快审快贷”产品，特色是“一日审批、三天放贷”。
“从递交材料，办理抵押，到提款成功，4天时间完成流动资金的补充。” 绍兴柯桥某纺织企业主在获得280万资金后介绍道。
快审快贷的最高授信额度可达500万元，基本可以满足绝大部分小微企业主的需求。同时，授信期限又很长，可达5年，单笔贷款最长3年。
宁波银行在服务小微企业上，着实精细化，税务贷和快审快贷只是一部分。
此外，还有延长贷款使用期限的“三年贷“、小微企业贷款到期后无需重新审批即可续贷的“转贷融”、改变了小微企业传统银行结算方式的“捷算卡”、为出口企业纾困的“退税盈”、促进企业走出去的“跨境盈”等等产品。
❷ 服务意识
浙江人脑子灵活、服务意识好。宁波银行基层网点的特色是上门服务。
从开户、网银使用、合同签署、授信申报、方案沟通等等，宁波银行的业务人员可以对企业财务做到全程上门“一条龙服务”。
例如，去年此时，余姚一家电器制造厂因原材料价格上涨，流动资金紧张。宁波银行工作人员获悉该企业诚信纳税、经营不错，于是主动上门推介税务贷，企业主当即办理，50万元贷款申请当天就通过了。
又如，安徽青年吴昊天办理了快审快贷，5天后收到了150万贷款。他在海曙高桥经营一家汽配加工厂，用以添置新流水线。
可是他很为难，一年很难收回成本。宁波银行工作人员得知后，向他推介“三年贷”方案：化整为零，每月按揭归还。
截至2018年末，宁波银行三年贷业务本年提款893笔、金额19.92亿元。
又如，诸暨的陈哲楠，订单剧增，没有足够的资金归还剩余的按揭，落实不了抵押物。宁波银行工作人员及时出手，推介“保险转贷”业务，由宁波银行合作保险公司提供阶段性担保。陈哲楠的营业收入同比增长30%。
还有，宁波一家贸易公司的企业收款结算以票据为主，经常往返银行网点贴现。宁波银行业务人员与企业沟通，签署了“贴现总协议”，后续项下的贴现业务可网银发起，无需单笔单签。
目前，宁波银行90%以上的主要业务至多签署一次总协议，即可在网银发起办理，全程线上。
宁波银行之所以能设计出这样的产品，是因为他们真的去了解。
小微企业主的资金需求，通常是周转用途，往往就一两个月。
他们所需融资产品的特点是：规模要适配；最好是额度类，随借随还；放款速度快，第一时间满足临时需求；手续足够简单，降低融资成本。
❸ 科技与风控
这其中颇有些科技含量，信贷审批的速度，离不开互联网、云计算、大数据等技术。
像2018年7月推出的“线上快审快贷”，小微企业主通过手机银行或微信链接，发起抵押贷款申请，通过智能手机端“房产评估 人脸识别 绑卡认证”的方式，利用系统进行抵押物认定和客户身份识别，无人工干预。审批通过线下办理抵押等手续后，即可提款。
其中的抵押物价值，就是由“云评估”智能系统自动评估的。
2018年末，宁波银行快审快贷业务累计授信8554户，累计授信169.7亿元，余额112.61亿元。
当然不止科技，服务小微企业，背后最关键的是 严格的风控体系、内部控制 。这是每家金融机构的核心竞争力，复杂而且很少公之于众，风控要求对每一个细节深入细致的熟悉。
宁波银行在年报解读中称，坚持实施统一授信政策、独立审批官制度。
截至2018年末，宁波银行的小微贷款不良率仅0.98%。
❹ 基因
截至2018年末，宁波银行普惠小微贷款余额538亿元，较年初增长25%，高于全部贷款余额增速；普惠小微贷款户数42971户，较年初增加2665户，实现了“两增”要求。
中小企业融资难，是一个世界性的难题。
而宁波银行解决得不错，一直是区域银行中的标杆。我想，得益于它的市场化基因、以及深耕本地市场的定位。
截至2018年末，宁波银行小微企业专营人员超1400人，中小企业客户数22.5万户。
在政策落实上，宁波银行通过单列小微信贷额度、实行考核政策倾斜、优化小微企业利率定价、设置差别化的不良容忍角度、实施专项补贴等，确保金融“活水”流向小微企业的“最后一公里”。
在对待中大型民企上，宁波银行又是另一种打法：以“商行 投行”的手段、定制化的综合性金融服务。
例如支持民企债券融资、又如支持上市公司融资的“上市赢”综合金融服务方案。
2018年，宁波银行共发行债务融资工具项目56笔，金额277.94亿元，主承的民营企业债务融资工具项目共发行22笔，宁波银行份额达到73.86亿元。
银行机构回归本源、服务实体经济，是监管一直的方向。
在2019年的《政府工作报告》中，12次点名“小微”，频率超出以往。
中银国际证券称，在疏通金融体系向实体的资金供给通道，尤其是向小微和民企的融资渠道方面，2018年下半年以来，监管定向指导政策不断出台。
“政策发布的密集程度与涉及的广度均是近10年最大的一次。” 中银国际报告中表示。
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