保险是每个家庭的安全垫，作为「安全垫本身」的保险公司安全就至关重要，切不能有闪失。
上一篇文章，我们聊了保险公司的兜底保障，保险公司安全机制详解—恒大理财暴雷了，恒大人寿还安全吗？除了兜底之外，监管层也需要对保险公司的日常经营进行管控，防止因经营不善引起动荡。
对保险公司的日常经营，主要体现在保险公司的十大安全机制，今天我们用大白话聊聊保险公司的安全机制。
十大安全机制，我们把它分成四个方面来理解。
- 出生—设立门槛
- 经营—偿付能力监管
- 安全垫—保险保障基金、再保和各种金
- 投资限制—保险资金运用监管
01 设立门槛
保险公司不是想开就能开，设立保险公司，对于股东和注资资本都有严格的要求。
要求1：主要股东能够持续盈利，并且净资产大于2亿元。
要求2：保险公司注册资本需实缴大于2亿元。
要求3：银保监会同意设立批准（最重要）。
前面两个是资金的硬杠子，后面是监管审批的硬杠子。大家普遍认为很安全的「银行」，其注册资本要求如下：
至少在注册资本量级上，保险公司和银行是同一个级别的，目前大多数保险公司的注册资本都是几十亿起步。
因此，保险公司的设立门槛极高，需要很有钱 有牌照。
02 日常经营
我国有世界领先的保险监管体制。
中国第二代偿付能力监管体系的全称是“中国风险导向的偿付能力体系”，简称“偿二代”，英文全称为“China Risk Oriented Solvency System”，缩写为“C—ROSS”。2015年2月17日，“偿二代”开始运营，2016年1月1日，“偿二代”正式实施。
偿二代重点关注偿付能力充足率，可以简单理解为，如果偿付能力充足率为100%，则保险公司破产概率为0.05%。充足率越高，则破产的概率越低。
保险公司的偿付能力充足率分成三个档。
- 低于100%的一个档；
- 100-150%一个档；
- 150%以上一个档；
《保险法》要求，如果低于100%，就要受到银保监的严格接管，事实上如果低于120%，银保监会就会加强关注。
来个对比，商业银行的资本充足率要求不得低于11.5%，保险公司的偿付能力充足率，要求不低于100%。
银行拿11.5元，就能做100块的生意。保险公司至少要拿100元，才能做100元的生意。
那我们挑选做生意伙伴，是希望和有11.5块本钱的人，还是和有100块本钱的人？
另外，有的公司偿付充足率高达300%、400%，也并不是一件值得高兴的事情。因为偿付充足率过高，就说明资金使用效率不高。还是那个例子：
同样做生意赚了100元。
如果A公司用500块的本金，B公司用800块的本金。
请问谁的经营能力更好呢？
当然是A公司。
因此，保险公司的偿付能力充足率，适中就行。
03 投资限制
根据《保险资金运营管理办法》和其他相关规定，保险资金的投资范围严格限定在框架之中，并且各类别还有资产的限制比例。
目的是为了防范系统性风险，不把鸡蛋放在一个篮子里，在保证安全性的同时，也适当提升收益率。
险资的平均投资收益率从5%-9%不等，虽然权益类资产的上限是30%，但大多数保险公司的权益类投资的平均占比在15%，未来平均收益率还有一定的上升空间。
04 安全垫
上一篇我们讲到的保险保障基金，累计余额已经1700亿元。在保险公司发生极端风险时，可用保险保障基金注资。
除了保险保障基金，保险公司还有其他的安全垫：再保机制&各种金。
再保机制
保险公司只能保自己承受范围内的风险，多出的风险需要交给再保公司。如果保险公司有大额的保单，也会把50%以上的部分转给再保公司，进行再保险。
中国有三大再保公司：慕尼黑再保、瑞士再保和中国再保。所以不论买的是哪家保险公司，不管品牌多大，听没听过，只要涉及到再保，都是这三家公司承保。再保公司，就相当于保险市场中一级供应商。
各种金
保证金：为注册资本的20%，只能放在银行不动，其他时刻都不能动用，除了公司清算时可用于偿还债务。
责任准备金：每项保险业务，都需计提责任准备金，比例不定。
公积金：每年提取当年利润的10%，当累计达到注册资本金的50%后，可不再提取。
从保险保障基金，到再保机制，再到保证金、责任准备金和公积金，就是国家为保险公司设立的一层层的安全垫。保司把收入和利润都抽取一部分留存起来，万一碰到极端赔付事件，可保证有足够的现金流动用。
05 总结
保险行业是个特殊行业，监管层会充分考虑过程监督和结果监督，保证人民群众的利益不受损害。
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