一、围攻光明顶
跟屠龙刀的出现改变了明教、改变了江湖一样，互联网（现在流行叫金融科技）改变了世界，也改变了银行，更改变了农商行的江湖地位。
2017年以前，农商行跟明教一样，因为远离竞争激烈的城市，深耕县域、农村，有着自己的势力范围，除跟六大行中的农行、邮储客户群体有交集外，跟其它几家一般也是井水不犯河水。
2017年以后，因为国家政策，六大行纷纷成立普惠金融事业部，但哪里还要普惠？城市里肯定是不需要了，满大街的银行，到处都是，有人调侃：“你在城市的主干道上找个公共厕所也许很难，但是你可以随便找到一家银行”。
六大行一看，那没办法，那我只能到农村去，到你农商行的地盘去，到能帮我完成普惠任务的地方去。
如果正常竞争，农商行主场作战，占据地利、人和优势，六大行未必能赢。但是六大行一上来就玩七伤拳，以极低的利率对农商行客户进行掐尖。比如小编知道的中西部某县域专业市场，当地的农商行给市场中的客户贷款利率一直是6.2%左右，某大行一进来，就宣布，只要是农商行已授信客户，农商行给多少额度，他们也给多少额度，利率直接下调至3.85%。导致农商行优质的客户被挖走。农商行为了反抗，只有进一步降低利率或降维运营，但农商行定期存款占比高，付息率高于六大行，当地网点也多，运营成本也较高。且六大行可以全国调动资源，即使他在这个地方亏本耗着你，你也耗不起。
搞到最后，政府都看不下去了。在第二十一届北大光华新年论坛上，中国银行前行长、第十二届全国人大财经委委员李礼辉就指出大型银行如果只是在小微金融市场“掐尖”，那只是一批优质的小微企业从中小银行到大型银行的信贷“搬家”，未必能够显著增加小微企业信贷供应的总量。
政府是让你与农商行共同把盘子做大，而不是让你去抢农商行的饭碗的。
二、难成合力
农商行体制比较独特，他名义上是独立法人机构，但管理机构却是厅级单位省联社，加上农商行体量一般较小，大部分资产规模也就几百亿，超过500亿都算体量比较大的了。一般用的也是省联社系统，所以农商行自主权一般不大。
有点类似明教，上面有总坛，下面有各个门派，相互之间互不统属。有些大的农商行还像天鹰教一样独立出去。比如顺德农商行、常熟农商行之类。但是这进一步加剧了农商行的弱化，本来还有一个带头大哥的，现在带头大哥不带咱们玩了，加上省联社系统成本、运营成本是一定的，成本分摊到其它农商行的成本就更高了。导致单个农商行的实力更弱了。
在金融科技日新月异的情况下，特别是云计算、大数据、人工智能都取得了实质性进展时，银行的数字化转型就是一条必然要走的路。而这需要巨大的资金投入和科技支撑，显然，单个农商行无论是人力、财力根本不具备。比如一个资产规模300亿的农商行，一年投入1000万搞系统建设已经是顶天了。但建行一年投入都是上百亿。
好比郭靖与尹志平，刚开始大家都差不多，尹志平可能还占优势，毕竟就在全真教门下，师父还是当世一流高手，但随着时间的发展，郭靖得洪七公传授降龙十八掌，后期又学了九阴真经，尹志平就远远不及了。
三、邯郸学步
多重风险和挑战之下，很多农商行陷入焦虑之中。对大行拥有先进的系统特别羡慕。特别是因为系统先进导致客户转到大行去了，对先进的科技系统就特别渴望!
甚至有些农商行认为只要搞几个系统，就能迅速扳回一局。以至现在很多IT厂商就围绕农商行开发系统，以缓解农商行焦虑，当然也赚得盆满钵满。
其实这种想法就跟那些以为抢到了屠龙刀就能号令天下的人一样，很难成功的，如果自身能力有限，组织不匹配的时候，屠龙刀不但不能号令天下，反而是累赘。
单纯地学习其他银行“术”的方面，显然难以成功。
“求木之长者，必固其根本；欲流之远者，必浚其泉源。”
真要对抗强敌，还得专注于自身核心竞争力。
农商行扎根当地几十年，也是江湖成名已久的门派，自然有自己独到之处。
小编认为农商行的绝技就是其企业文化。充满温情的家文化在当今这个“朝让好好干，暮请你滚蛋”的社会中尤为难得。这种文化的沟通成本极低，决策链条极短。做得好的比如常熟农商行，就把这种优势发挥得淋漓尽致。
四、合纵连横
重重重压下，合并重组就成了一条重要的出路。
笑傲江湖里的五岳剑派为什么要结盟？就是因为在当时的江湖上，巨头有少林、武当、魔教，中间的还有峨眉、崆峒、昆仑、丐帮，哪一派都不是善茬。五岳剑派在这种形势下，单独依靠任何一派都无法对抗这些巨头。所以要生存下去，就得结盟，但因为他们只是松散的联盟，各派还有自己的掌门，相互之间还时不时搞点内耗，比如左冷禅就杀了衡山派刘正风全家，衡山派莫大先生也弄死了大嵩阳手费彬，难以形成合力。
农商行也是，一个市有几家农商行，都归当地的省联社派驻的办事处管辖。相互之间只是个松散的联盟，各家都有自己的一套班子体系。在金融科技的大潮下，单个农商行根本无力投入资金进行数字化转型，稍微贵点的系统都买不起。所以左冷禅要把五岳剑派合并为一个门派的思路是正确，是符合时代要求的。
大家可以看到，近几年，农商行合并重组也是大潮纷起。有意思的是，合并思路居然跟岳不群的并派理论一模一样。
岳不群在嵩山大会上发表并派观点：“各家各派如择地域相近，武功相似，又或相互交好，先行尽量合并，则十年八年之内，门户宗派便可减少一大半。咱们五岳剑派合成五岳派，就可为各家各派树一范例，成为武林中千古艳称的盛举。”
你看山西太原农商行，不就是太原几家小农商行合并成过来的，陕西秦农银行也是在原西安市碑林区、新城区、莲湖区、雁塔区、未央区、灞桥区农村信用合作联社基础上，以新设合并方式组建的。都是原先地域相近、相互交好的。
未来，农商行或许会更近一步，比如整个省内的农商行合并成一家农商行，与六大行、城商行鼎足而立。
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