廊坊银行电子账户开户不成功(银行电子账户开户短信申请失败怎么办)

李某向本社反映：2016年4月13日，李女士通过中介公司大数金融公司从廊坊银行贷到一笔28.8万元的个人经营无担保的信用贷款。可是这笔贷款被中介公司大数金融公司收取了7万多元的管理费，而银行贷款利息才是4万多元，李某（女）觉得这个很离谱！觉得自己被“套路贷”了，低息贷款尽然成了变相的“高息贷款”。

李女士告诉记者，“事后想起来，对方通知签合同时间安排的很巧妙。银行下班时间是五点，可是四点半一般就不让进入了。李某被通知去签约时间是3点多，面对一沓合同，和里面专业的贷款条文，李某根本来不及仔细看，再因为合同的关键处都是空着的，所以李某也不能完全理解懂合约的意思，只是相信银行不会骗人，就签了字。当天签完字后，业务经理让李某去招商银行办了一张借记卡，告知她随后放款，还款都是通过这张银行卡去完成。贷款在随后的4月15日分六笔合计279360元转入李某的招行卡，显然是扣除了大数金融服务费8640元。”

从2016年5月15日至2019年4月15日，李某共计支付给银行本息合计410659.61元。支付大数金融的咨询费是 8640 元，大数金融公司APP显示：支付给大数金融的管理费每期收取1987.2元，共计为 71539.2 元，而支付的银行利息仅为42480.61元。这个比例，让李某觉得银行和金融中介公司颠倒了，怎么中介收取的费用比银行利息还高呢？

那么，廊坊银行与大数金融公司是什么样的一个关系呢？

大数金融回复称，大数金融为廊坊银行提供获客、贷前申请、资料收集、贷后催收等服务并协助银行面签，开户、放 款由银行独立完成。 大数的主业是用自身掌握的第三代小微贷款技术，帮助银行提升信贷获客、风控、运营等方面的能力，有效破解小微贷款业务风险、成本、规模的“不可能三角”，使银行具备向小微业主提供贷款服务的能力，从而银行能够向小微业主发放贷款。客户直接与银行签订贷款合同。贷款资金从银行账户直接打入客户账户。

李某表示称，与廊坊银行签订的《个人信用贷款合同》合同编号：第20160413000190”这份合同第二条第二项第二款：“2.自主支付，即甲方根据乙方的提款申请将贷款资金直接发放到乙方账户，并由乙方自主支付给符合约定用途的乙方交易对象。”这个交易对象根据《委托支付申请书》可以看出是指深圳前海大数金融服务有限公司。据李某反映，“廊坊银行给出的解释是大数金融公司跟廊坊银行就是推荐客户的关系，那么，李某是大数金融公司介绍的，廊坊银行是否可以强制要求李某必须支付给大数金融有限公司8640元的咨询费？廊坊银行在合同里约定乙方支付大数金融有限公司的咨询费是否合规合法？大数金融所收取的71539.2元管理费也是否合法合规？”

大数金融公司认为，只要利息综合成本不超年利率36%，收费是合理的！

大数金融回复称，根据《“大数时贷”个人金融服务合同》的约定，管理费指大数金融为客户的贷款提供管理服务的对价，客户在贷款存续期间按月应向大数金融支付的服务费用。包括为客户设计合适的贷款方案、为客户讲解贷款方案、将客户推荐至合适的贷款机构、指导客户准备贷款申请所需的各项材料、指导签约相关事项、积极与贷款机构沟通乙方贷款申请及存续期间的问题、贷后管理等服务。例如：大数金融向客户发送还款提醒信息，大数金融的 400 客服热线和在线客服为客户提供服务。 大数金融通过与客户签署《“大数时贷”个人金融服务合同》，向客户收取相应的管理费是合法的， 符合法律的相关规定。2015 年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 提出：借贷双方约定的利率未超过年利率 24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率 36%，则超过年利率 36%部分的利息应当被认定无效。即年利率 36% 被视为借贷利率的红线，超过 36%的部分是不合规的。根据最高法的判例，金融机构的融资费率亦应参 照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率规定。 而客户通过大数金融向银行贷款后，息费、服务费等各类费用相加后计算出的年利率在 20%左右， 因此大数金融收取的费用是符合规定的。

李某表示，“他们在廊坊银行交涉贷款利息时，银行的员工也认为只要不超年利率36%，都是受国家保护的。换句话说，银行完全可以放“高利贷”，只是不能超了36%。”

根据中国人民银行关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告第8条明确规定：严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率。九、各金融机构、各企业单位违反国家利率规定，擅自或变相提高存、贷款利率和企业债券利率的行为是非法行为，不受法律保护。这条1996年发布的规定，究竟是否还有效呢？廊坊银行贷款时是否需要遵照执行呢？

李某表示在廊坊银行索要合同时，无意间发现了自己的一个存折。

李某称，在办理贷款过程中，贷款专员让李女士开了一个招商银行借记卡，并告知李某分 36 期本息每月15日前存入此卡还款。2016年4月15日，李某招商银行借记卡收到廊坊银行279360元。三年中，李某都是按照约定按时还款。

2018年8月，李某发现被多扣走28.75元。询问才知道是扣了罚息。李某表示从来没有逾期，从何而来罚息哪?李某跟大数金融客服人员交涉了三个月，才收到退回来的28.75元。

出于对这笔贷款存在问题的担心，李某向业内人士进行了咨询。业内人士告诉李某，廊坊银行这笔贷款的利息不是对方承诺的一分一，而是高达三分。这不是高利贷吗？李某决定到廊坊银行问个究竟。

李某告诉记者：“2019年5月7日，她去了廊坊银行了解还款情况，居然在廊坊银行发现了有自己的一个存折，而且贷款28.8万元是被全额发放在此存折上（折号：601101010020004713）。”

对开立“个人存折”这件事，廊坊银行回复称，廊坊银行经核实，客户本人签署（签字、手印）我行制式“个⼈业务综合申请表”，用于申请开立于贷款发放及还款存折账户。但李女士反映称，银行人员先是答复他们为了还款方便，只是开了个虚拟账户，后来李女士拿出了补办的存折，银行人员又改口说，这个存折是批量办理的，不需要本人拿身份证到柜台验证就可以办理。

大数金融回复称，李女士在面签时，廊坊银行会提供一份开户申请书，李女士有签字的，现场有银行驻点人员为李女士办理的。后续在确认客户有贷款资质后，银行会根据客户资料信息和已签字的申请书，为客户开通账户。 由于廊坊银行网点较少，从便利客户的角度，会选择一张方便客户还款的卡办理还款业务。

李女士表示，其廊坊银行个人存折显示：李某实际归还廊坊银行本息合计 283913.97 元，而廊坊银行回复李某还清了全部贷款本息，

李某告诉记者：“从廊坊银行柜台打印出来的《交易明细》显示，从2018年10月份开始，李某在廊坊银行存折显示就再没有还款，存折显示截止2019年5月7日，李女士共计归还廊坊银行贷款本息合计283913.97元，还不够银行贷出的本金288000元”。

李某表示，她分 36 期给廊坊银行归还本金利息，已经都还到了招商银行卡里，但是在廊坊银行办理的户名李某的个人存折显示只还到第 31 期后就再没有归还，后5期没有还款记录。经过计算，李女士实际归还廊坊银行本息共计 283913.97 元，而银行放出的贷款是 288000 元；也就是说，李某归还的款尚不足贷出的款，那李某的贷款是否还清？

廊坊银行回复称，李女士2016 年 4 ⽉通过⼤数⾦融向我⾏申请贷款，贷款⾦额288000元，年化贷款利率9%。该笔贷款放款⽇为2016/04/15，到期⽇为2019/04/15，贷款合同与客户当面签署。⽬前贷款已经结清。

2018 年 8 月，李女士招商银行卡被多扣走 28.75 元，大数金融 APP 数据显示，这是一笔逾期罚息。可是李女士表示都是按时足额还款，为何会造成逾期罚息？大数金融公司回复称，产生这笔罚息的原因是由于第三方代扣不成功，导致客户还款逾期产生的罚息。如上解释，李某在办理贷款时有签订扣款授权书。

对于这笔罚息产生的原因，李某又给出了一种解释：“她在招商银行打印明细显示，她还到招商银行卡里的款，被她未授权的快钱支付、中金支付以买保险、消费的形式转到了完全不相干的第三方账户。因为他们采取的是虚假交易，国家打击这种行为，所以快钱等一笔扣款上限是5000元，所以导致大数金融微机里产生了逾期还款，大数金融越权私自扣划了罚息。也正是这笔罚息，暴露了这笔贷款的违规性。”