如果你四五十岁了，还没有缴纳过养老保险或是断断续续缴纳了几年，那么面临今后退休，应该怎么办呢？能够一次性补缴15年的养老保险吗？

2019年开始，社保执行新规，给一次性补缴社保的人员限定了条件。不是你想一次性补缴就能补缴的。新规明确规定：各个地区都不得违反我国的规定，采取一次性补缴费的方法为超过法定退休年龄或其他不符合条件人员纳入职工基本养老保险的参保范围。在这种情况下，即便是你有经济能力愿意掏钱补交15年社保，因为国家政策和地方规定的约束，不可能完成一次性补缴。

在2016年，国家人社部、财政部联合发出了人社部（2016）132号文件，即《进一步加强企业职工基本养老保险基金收支管理的通知》，该通知明确指出，不允许灵活就业人员通过一次性补缴的方式来增加缴费年限。

我婶婶有钱想一次性补缴都不可能了。如果真有机会能一次性补缴15年的养老保险，之后退休按月领取养老金，对于参保人来说是非常合适的。但是从客观角度考虑，一次性补缴15年社保，不利于养老保险制度的长久发展。在当前养老金支付压力下，国家不得不取消一次性补缴15年养老保险。

《社会保险法》第十六条明确规定：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。众所周知，养老保险必须累计缴满15年，达到法定退休年龄时，每个月才能领取养老金。按照国家政策规定的法定退休年龄是：男60岁，女干部55岁，女工人50岁。

在现实生活中，很多人社会保障意识差，对社保非常不重视，总认为自己还年轻，距离退休还很远，多挣人民币是最现实的。所以，离职换工作、创业、待业时，不关注自己的社保问题，造成社保断缴，一断就是好几年。或者自己做点小生意、小买卖之类的，没想到过要缴纳社保。这些人总有一种侥幸意识，总想着大不了到了退休年龄，一次性补齐不就得了，国家总不能不给劳动者养老吧。

目前，社保没有交够15年，能够一次性补缴养老保险的退休人员只有以下三类：

1、社会保险法实施(2011年7月1日)前参保、达到法定退休年龄，延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性缴费至满15年。也就是参加城镇职工基本养老保险的参保人，且男性年满65周岁，女性年满60周岁。

2、社会保险法实施(2011年7月1日)以前在国企或者事业单位退休的单位职工。

3、1961年到1982年期间参与过上山下乡的知识青年。

以上这三类人在大部分省市地区都支持一次性补缴社保，但各个省市地区的政策有一定差异，有些地区还会出台一些临时的政策，具体还要关注各个地方的规定。比如深圳就规定男性满65周岁，女性满60周岁也可以一次性补缴15年。

案例二

我表姑今年46岁，年轻时在家带孩子、照顾老人，没有外出工作。孩子上学后，她自己开了一家小店，做点小买卖，一直没有过社保缴纳记录。眼看要到50岁了，最近她特别着急退休的事情。因为做小生意挣了点钱，手头宽裕些，她问我是否还能够一次性补缴社保。

国家最近政策规定：45岁之前没有缴纳记录不允许一次性补缴。年满45周岁不满60周岁且未参保缴费的居民，不再允许一次性趸缴15年的养老保险费，即意味着在45岁之前，必须有社保缴纳记录，否则是不允许一次性补缴的。2019年1月1日以后达到60周岁，且未参保缴费的居民，不再发放老年人生活补助。

所以大家一定要清楚：不是你到了法定退休年龄，国家就没有义务给你发放养老金。作为劳动者，每个人都有义务缴纳社保。养老是国家和个人共同完成的一项任务。现在，60岁以上的老人不能免费领取居民养老金了。以后养老无非就是养老金发放、个人存款、子女赡养等等。

随着物质生活水平的不断提高，医疗技术水平突飞猛进，我国人均寿命也在逐步提高。长寿老人越来越多。从2015年到2019年底，中国居民人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁，也就是说4年提高了1岁。 2021年3月5日消息，“十三五”期间，中国人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁，提高了1岁。2022年1月10日，国家发展改革委等部门印发的《“十四五”公共服务规划》显示2025年中国人均预期寿命达78.3岁。 所以，即使60岁退休，平均也能领取20年的养老金。缴纳社保是非常重要的，可以说是稳赚不赔。

很多人没有固定工作，或者失业时间比较长，总希望委托人事代理公司为自己代缴个人社保。这种操作是不符合国家法律规范的。按照国家规定城镇职工的社保关系和劳动关系必须一致，而社保代缴公司提供的劳动关系是虚假的。如果你不想社保断缴的话，可以选择以灵活就业人员身份参加社保，到当地社保经办机构办理即可。像我表姑这种情况，采用灵活就业人员的方式缴纳社保是比较合适的。

达到法定退休年龄，如果社保没缴满15年，目前有以下这几种方法可以补救：

一、延迟退休，按月缴纳，直到缴满15年

你到了退休年龄，如果社保没缴满15年，可以申请延迟退休，但最多五年。延迟退休就是到了法定退休年龄后，继续在工作岗位上工作，单位为员工缴纳社保金。目前延迟退休的呼声很高。如果你能在本职岗位上持续发光发热，单位也愿意雇佣你，何乐而不为呢。

这种方式的经济压力最小，按月参保，单位需要缴纳大部分社保费用，个人只需要缴纳很少部分，还能领取工资。直到缴满15年，开始领取养老金。

如果社保欠缴年限太长，马上到退休年龄或者已经达到退休年龄，选择这种方式按月缴纳至满15年，存在延迟退休的问题，而且以后领取的养老金年限会相应缩短。

二、按年补缴，直到缴满15年

达到法定退休年龄，如果只社保差几年满15年，可以选择按年补缴。什么时候社保缴满15年后，就能申请领取养老金。

弊端就是：按年补缴除了正常缴费外，还需要缴一笔滞纳金；而且并非所有地区都支持这样做，需要查询不同省市地区的缴费政策；还有就是退休后没有收入，还要自己出钱缴纳社保金，经济压力会比较大。

三、将职工养老保险转为居民社会保险

到了退休年龄，如果社保欠缴的年限较长，延迟退休和按年补缴无法解决问题，可以选择将城镇职工养老保险转为居民社会保险。居民社会保险一般指城镇居民社会养老保险。

城镇居民社会养老保险是覆盖城镇户籍非从业人员的养老保险制度，这项制度和城镇职工养老保险体系、新型农村社会养老保险制度共同构成我国社会养老保险体系。城居保有两个突出特点：一是城居保的资金来源除个人缴费外，还有政府对参保人缴费给予的补贴，个人缴费越多，政府补贴也越多，而且个人缴费和政府补贴全部计入参保人的个人账户。二是城居保的养老金由个人账户养老金和基础养老金两部分构成，个人账户养老金水平由账户储存额决定，也就是个人缴费和政府补贴总额来决定；基础养老金则由政府全额支付。

只要是没有工作且年满18岁以上的人都可缴纳。如果职工社保未缴满15年，可转为城居保，这样就可以一次性补缴，从而按月领养老金，只是领取的金额少。而且城居保没有职工养老保险的待遇好。

四、放弃缴纳，取出个人账户上的钱

这是一种最不可取的做法，不到万不得已，不要这样做。如果社保没交满15年，你不想补缴，可以申请退保。等到法定退休年龄，一次性将养老保险个人账户上的钱取出来，但公司缴纳的部分不能取，归国家所有。

社保分为个人账户和统筹账户，其中大部分都是统筹账户，而退保只能拿回个人账户的钱。退保后，不能享受医保待遇，不能领取养老金，这极大增加了老年生活的风险。所以退保是非常不划算的。

如果你不具备一次性补缴养老保险的资格，可以结合自身实际情况，选择上述方式进行补缴。社保缴纳对每一个普通百姓来说，至关重要，关乎到自己未来的退休生活。我们在有工作能力的时候，积极参与社保缴纳，为今后的老年生活筑起坚实的保护屏障。