建设银行的“三大战略”（住房租赁、金融科技、普惠金融）闻名遐迩广受称赞，今天我们推出专稿聚焦其普惠金融战略如何在上海这样的大都市生根、开花、结果。

在增强金融服务实体经济能力的竞争中，在增强金融服务中小微企业和民营企业能力的赛场上，在金融回归本源的进程中，建设银行上海市分行在普惠金融方面的开拓性实践，对于业界具有启发意义，对于广大中小金融客户则是一个福音。

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“以前都是我们敲银行的门，还老吃闭门羹，现在建行上海市分行主动来敲我们的门，我们很开心，也很珍惜这样的机会。”上海浩丰农业合作社理事长马天说起建设银行的小微企业服务时，脸上露出的笑容，就像上海初春的阳光那样灿烂。

这种笑容的出现，与建设银行总行高度重视普惠金融息息相关。据了解，建设银行总行已把普惠金融列为其三大战略之一。

那么，如何建设具有超级大都市特点的普惠金融？如何为成千上万的“马天们”服务好？就成为摆在建设银行上海市分行面前的一大挑战性课题。

调研、比对、分析、综合、反馈……经过认真缜密的研究策划，上海分行制定了系列行动方案。首先，他们正式成立普惠金融事业部，率先全面启动普惠金融。在此基础上，创出了一个“111经验”——

始终坚持1个理念：“立足本地、服务实体、助推城市功能”；

升级打造1个方案：“都市普惠金融行动方案”；

系统构建1个模型：“精准服务客群、破解融资难题、打造金融生态、创建产品体系、普及金融知识”五大板块的都市普惠金融营运模型。

功夫不负有心人。截至2018年底，建设银行上海市分行普惠金融贷款增量勇冠群雄，为超过1万家民营小微企业解决了融资难题。获得了政府部门颁发的“小微企业信贷业务”专项奖励资金，以及“小微企业金融服务突出贡献奖”、“小微企业金融服务创新奖”等多个奖项……

“双大”带“双小”

建设银行上海市分行党委副书记、副行长徐众华向记者描绘的普惠金融（inclusive finance），有着鲜明的上海大都市特色。他解释“双大”带“双小”的普惠金融策略时，是这样表述的：

充分发挥上海产业链、供应链、资金链集中，总部、楼宇、园区、商区集聚的特点，依托传统以大行业、大企业为核心的“双大”经营成果，带动以小行业、小企业为核心的“双小”经营战略，围绕平台机构和核心企业，批量化服务普惠客群。

他向记者具体解读说，都市普惠金融服务对象主要为小微企业、两户及特殊人群，两户即个体工商户和农户，特殊人群包括老人、学生以及城市务工人员等弱势群体。

上海某大型建筑企业工人老李，就是这一战略的受惠者。老李长年在巴基斯坦的工地上，远赴他乡参加“一带一路”建设。春节返乡前夕，他收到了建设银行95533的短信通知，工资奖金已经一分不少全额到账了。这下，老李终于可以安安心心回家，与家人过一个团圆、幸福的中国年了。而让老李顺利拿到一年辛苦钱的，正是建设银行的“民工惠”。

这款被称为“有温度的金融产品”，是建设银行针对解决农民工工资拖欠难题提出的全方面解决方案：通过大数据分析和模型测算，自动把专项融资款发放到企业，确保企业“有钱发”；然后，通过用工管理大数据工具锁定解决“发给谁”的问题；再通过金融科技手段直接将款项精准支付到农民工银行卡中，确保农民工工资“发到手”。更有“温度”的是——农民工工资卡的结算手续费、年费、小额账户管理费等费用，全部免除。

据了解，通过与在沪大型建筑业企业联手，建设银行上海市分行“民工惠”融资已经超过2亿元，1.2万名建筑工人的工资得到了全额精准发放。为了做到这一点，建设银行上海市分行充分整合现有资源，多次组织专题活动，邀请主管部门、总包企业、劳务公司等各方参与，共同商讨，形成合力，打通产业链各个环节，利用供应链融资驱动，将普惠金融服务精准滴灌至产业链最终端的农民工。

上海地区总部经济特色明显，如何发挥这些大集团、大客户的优势，以“双大带动双小”，成为建设银行发展都市普惠金融的重要课题。建设银行上海市分行发挥网络银行平台优势，一抓一条线，为核心企业上下游小微企业解决经营周转中的资金缺口。

建设银行与国内建筑业龙头企业形成战略合作，上海分行与其在沪子公司，通过系统直联，实现信息共享，通过整合双方资源，实现“商流、物流、资金流”的“三流合一”，打造“高效、安全、共赢”的供应链合作平台，为其遍布全国的上游供应商提供“一点接入，全国共享”的“全流程在线”融资服务。截至目前，建设银行上海市分行已累计为其供应商提供低成本融资超过百亿元，客户超过400户，融资余额接近40亿元，其中60%的客户为普惠金融贷款客户范畴。

这样的供应链平台，建设银行上海分行已搭建超过60个，成功为千余家“链条”上的企业提供了近百亿元的无抵押贷款。

也许正是这种植根普罗大众的大行担当，勇立潮头的创新实践，吸引了越来越多的企业选择到建设银行开户。数据显示，至2018年底，建设银行上海市分行对公账户总量和新增量均居本市“第一”，2018年当年新增占比近50%。

科技赋能，剑破痛点

就小微企业来说，明显存在“缺信息、缺信用”这样的“双缺”痛点——一般而言，银行会通过要求小微企业提供抵押物，来防止由于信息不对称造成的潜在损失；而小微企业又往往采用轻资产的经营模式，无法提供抵押物。解决的办法在哪里？

科技赋能！这就是建设银行上海市分行解决问题的那把温柔的“手术刀”。

为了破解难题，建设银行上海市分行从内部数据挖掘、到对接税务和工商等政府部门，不断探索如何帮助小微企业打破信息孤岛，如何运用建设银行的金融科技力量，将这些数据转化为小微企业的授信额度。

“没想到建行贷款这么便捷，真是帮了我的大忙。我们园区还有好多人正发愁呢，我要赶快告诉他们。”经营着一家小型物流公司的王先生抑制不住内心的激动。当时，临近年关，其公司资金一时周转不过来，由于无法提供合适的房产作抵押，基本户开户行婉拒了王先生的信贷申请。正在一筹莫展之际，王先生看到了建行小微快贷——云税贷的海报，只要正常缴税、无需抵押物就能授信的贷款产品让王先生看到了解决资金难题的希望。虽然从未到建设银行办过业务，但他还是抱着试一试的心态来到了建设银行上海罗秀路支行。

网点负责人得知王先生的需求后，向其详细介绍了云税贷的产品特点，以及业务办理流程，并引导王先生下载注册了“建行惠懂你”APP。在APP上简单输入企业经营信息后，测算出的100万贷款额度让王先生十分心动，当即回家取来公司证件办理了对公账户开户手续，并在银税互动平台进行了纳税数据授权操作。在产品业务顾问指导下，王先生通过“建行惠懂你”APP点击申请小微快贷，短短几分钟内，贷款就到账，轻松解决王先生的燃眉之急。

“以前我们能从银行借到钱就不错了，毕竟银行的利息本来就比市面上要便宜。没想到云税贷还能随借随还，更加降低了我们的融资成本。”在谈起“云税贷”时，王先生毫不吝啬溢美之词。

激动万分的王先生想到了同样饱受资金短缺之苦的同行和朋友们，立刻将建设银行产品特色和亲身经历发布到了朋友圈，引起了热烈反响和广泛传播。短短两个月时间内，王先生的“朋友圈”中就有37家小微企业主前往罗秀路支行开立对公账户，其中19家企业已成功申请云税贷，授信金额合计近900万元。

不仅仅只针对建设银行的存量客户，建设银行的都市普惠金融依托强大的金融科技力量，通过打破内外部“数据孤岛”，努力让越来越多守诚信的小微企业都能享受到建设银行贴心的金融服务。据悉，小微快贷已为超过1.3万家小微企业提供了120亿元的可用贷款额度。其中，建设银行上海市分行云税贷的发放额在全市60家银税合作银行中的占比更是高达40%。

回归本源，暖人心扉

这是一个忙碌的下午，建设银行上海卢湾支行大堂里突然来了一个愁眉紧锁的男子，见其拄着拐杖慢慢向前挪步，大堂经理立刻上前帮忙。原来客户是一位盲人，要汇款9.9万元给朋友急用，让邻居帮忙抄下卡号后，就急急忙忙赶来了。

由于眼睛看不见，又只有他独自一人前来，因此焦急万分，生怕难以完成汇款。大堂经理向网点主管报告后，立即为客户开通了绿色通道窗口，让客户采取敲章和按手印的方式取代电子签名。没想到，客户将残疾证遗忘在了家中。为了让客户少跑腿，网点立即采取应急预案，先为客户办理业务，再陪同回家取证。

“这次来到建行，真正让我感受到了社会对我们盲人的帮助和关爱。”客户说，“标准化的操作流程确保了我们资金的安全，人性化的变通方法又为我们这些特殊人群办理金融业务提供了便利，真的是太感谢了！”

盲人客户所受到的礼遇，背后是建设银行在物理渠道建设方面的默默付出：建设银行上海市分行精心打造“劳动者港湾”，开放全行365个网点的服务资源和空间，为快递员、环卫工人等户外工作者提供饮水、热饭、充电等便民服务；80%的网点设置了无障碍通道，制定了助残应急预案。结合网点周边客群特点，打造服务标杆特色网点，如：普惠金融特色支行、科创支行、文创支行等。

尽管服务琐碎，建设银行将这些想得很明白。建设银行打通金融服务最后“一公里”，也打通了温暖人心深处的最后“一厘米”。建设银行上海市分行以渠道建设为基础，以金融科技为支撑，以提升客户体验为终极目标，多头并举，全面提升基于客户为核心的都市普惠金融生态环境。打造普惠生态圈，通过金融与非金融的有机结合、物理和互联网思维的碰撞，搭建全渠道、全生态立体式服务网络，提升金融服务获得感。

一家银行的举动，背后还牵涉着整个城市的营商环境。为了更好地做到这一点，建设银行上海市分行还在行政服务中心设立金融服务点，开放网点作为工商注册登记的延伸窗口，为新设企业打造集代理注册 金融服务于一体的“立体式”服务平台，提高企业注册登记的便捷度和体验感。

除了不断丰富物理渠道功能，建设银行上海市分行还积极推进移动支付便民工程，发布“无感支付”、刷脸支付、“龙e付”聚合支付等移动支付解决方案，开通服务点超1万家，惠及客户超100万人，实现书店无人收银、公交移动支付等多个行业内首创；刷脸支付投产半年以来，运用的商户超两千户、交易超两万笔，并成功亮相首届进口博览会、世界人工智能大会等重要活动现场。

近日，建设银行联合上海张江有轨电车推出了刷脸乘车服务。据悉，这是银行业首家将人脸识别技术应用在公交系统。“乘客只需提前绑定建行的‘龙支付’并通过手持终端完成人脸注册，乘车时将脸对准摄像头，待系统完成人脸识别后，便能通过‘龙支付’自动扣除票款，无需再出示任何银行卡或凭证，也不需要输入手机号码。”一位车内工作人员向记者表示。

“将刷脸支付应用在公交行业还是极具挑战性的。首先公交系统不同于在银行或实体店铺等相对较为静态的场所，客户有较充裕的时间可以去慢慢体验，因公交系统来往人群密集、客流量大，它需要非常快的支付速度以及极强的图像抓取能力，这就需要在算法、图像抓取的精度及硬件方面具有更高要求。

“现在出门很少在身上带现金，都是用手机支付，但偶尔也会碰到手机没电或网络不通的情况，十分尴尬。这下好了，即使没有交通卡、钱包及手机，两手空空也能乘车回家！“一位乘客欣喜地表示。

量身定制，精准服务

夏明珍家的杜瓜子在金山区小有名气，2014年，她和朋友共5人成立了合作社，一步一个脚印，现在年销售额达到了100万元。除了位于石化、朱泾和廊下的5个实体店，她还让女儿开了网店做电商。

不过，由于销售有季节性，每到年底，资金经常周转不过来。2018年11月，夏明珍在建设银行举办的一场“建谈·乡村振兴”路演活动中了解到，建设银行推出了“三个百里贷”，在以“合作社 理事长个人连带责任”的基础上，积极与当地政府部门一起，探索试点宅基地住房用于增信的贷款方式，她当即决定试一试。没想到，1个月后，她就拿到了30万元额度的贷款，解决了资金周转的问题。

夏明珍和她的朋友们，享受的正是建设银行上海市分行引以为豪的“都市农业综合服务方案”，这是“针对不同客群量身定制的综合化金融服务方案”中具有代表性的方案之一。这一综合化金融服务方案的具体描述是：借助科技力量，不断创新产品、流程和服务模式；从交易场景、支付场景、融资场景等出发，打造线上线下相互补的产品体系。

建设银行的都市农业金融服务不仅仅只有贷款。徐众华介绍说，为解决农村地区银行网点较少、距离较远等问题，建设银行大量投放“裕农通”设备，除日常的存取款、转账、汇划功能以外，还可支付水电煤、交党费，极大地提升了农村金融服务的可得性和便利性。今年，建设银行计划在上海每一个村至少布放一台“裕农通”，让乡村地区的老百姓都能享受到建设银行金融科技的红利。

值得一提的是，除了依托“普惠金融特色网点 裕农通服务点 手机银行”，解决乡村金融服务“最后一公里”以外，建设银行上海市分行还免费提供企业ERP服务，帮助规范涉农小微企业财务管理；开放善融商务平台，为农产品销售打开网络销售渠道。

“不仅仅帮我们解决资金问题，建设银行还在手机银行中发布了我们联社的产品，推出龙支付有机大米立减活动，并借助金融科技大数据模型，进行精确推广。”上海金斗农业种植合作联社理事长王林军表示，“资源共享模式带来的将是银企共赢，建设银行能够跳出金融做金融，真是眼光独到”。

金融科普，防诈打非

“这类电话和短信，老师们可不要信以为真啊！”在上海市黄浦区百年名校蓬莱路第二小学，建设银行上海黄浦支行的员工正在为学校退休教师们带来一堂别开生面的金融小课堂。从防范电信诈骗到保护好个人金融信息，从看好自己的钱袋子到防范和协助有关部门打击非法集资，建设银行的员工正用各类生动的案例，从多个角度为退休教师们，耐心细致地讲解着金融风险防范的知识。

这是建设银行上海市分行开展金融消费者权益保护日常宣讲的一个缩影。2018年，建行人深入园区、社区、商区、校园、乡村等地，通过“建谈”系列活动，面向普惠大众，开展480余场金融知识宣讲，参与人次1.7万。

在建设银行上海市分行提出的都市普惠金融中，普及金融知识，进行消费者保护宣传，帮助普罗大众守紧钱袋子也是不可或缺的一部分。

普惠金服，普罗大众，建设银行上海市分行转思路、勇探索，以大行担当赋能普惠大众，让普惠金融之花在上海绚丽绽放！