在量化宽松的大背景下，货币基金的利率越来越低了，大家所喜爱的余额宝年化收益率已跌至2%以下。用惯了余额宝，有什么产品可以代替吗？

答案是有的。同样的流动性，更高的收益率，建议大家不妨考虑一下网商银行的“定活宝”或“随意存”。

一、什么是定活宝?

定活宝是网商银行推出的一款三年期定期存款产品，由于可随时存取，故称为定活宝。该产品具有哪些特点呢？

1. 本息保障。

存入定活宝，也就是在网商银行存入了一笔三年期整存整取定期存款，因此资金是受存款保险制度保障的，在50万元的限额内保本保息。

2. 随时存取。

存入时当天起息，第二天就可以获得利息了。有两种提前支取方式：一种是正常支取，本金和利息T 1工作日到账；另一种是加急支取，本金和利息可实时到账。

3.到期自动转存。

如果存满三年没有支取，银行将自动转存，并按照存入当天的三年期定期存款利率计算利息。

二、定活宝有什么风险？

1. 加急支取按活期计息。

假设在5月25日存入2万元定活宝，在9月5日提前支取。

如果选择正常支取，由于9月5日是星期六，本息将在9月8日（星期二）到账，利息按照支取当天公布的“今日支取利率”2.2%计算，一共是125.89元。

但如果选择加急支取，虽然本息可实时到账，但是利息按照活期利率计算，只有17.83元，和正常支取相比少了很多。

所以提前支取的时候要根据自己的需要，看清楚了再操作，除非特别急用才选择加急支取，以免损失利息。

2. 结算利率是变动的。

上面提到，在正常支取的情况下，利息按照支取当天公布的“今日支取利率”计算。所谓“今日支取利率”，是指操作定活宝支取时用于结算利息的利率，这个利率是变动的，具体要以操作当天公布的利率为准。

三、随意存有什么特点？

随意存也是网商银行推出的一款定期储蓄存款产品，付息周期是7天到60天，可以在存入前根据实际需要进行选择。

1. 储蓄存款，本息保障。

随意存和定活宝一样是储蓄存款，同样受到存款保险制度的保障。

2. 付息周期越长，利率越高。

随意存的付息周期是7天到60天，可自由选择，7天的年化利率是2.4%，60天的年化利率是2.7%。

3. 可随时支取，本息实时到账。

按存入时约定的付息周期及利率计算利息，利息按对应周期自动结算。支取时未满付息周期的部分按活期利率计算，之前已付的利息不会扣回。

同样假设在5月25日存入2万元随意存，计息周期为7天，利率为2.4%。9月5日支取，实际存了103天，也就是7×14 5天，前面14个7天按2.4%计息，而后面的5天按活期计息。

4. 到期结算，不自动转存。

随意存的最长持有期限为三年，到期后将按照存入时的三年定期存款利率计算利息，扣除三年中已经拿到的周期利息后，和本金一同结算至网商银行的活期账户。

四、定活宝和随意存哪个更好？

定活宝和随意存都是网商银行的三年定期存款产品，在50万元内都受到存款保险制度的保障，只是提前支取的计息方式有所不同，这是两种产品最大的区别。

如果有随时用钱的需求，而存期不太确定，建议存7天周期的随意存，存期再长最多也就是损失6天利息，可实时到帐，要是存定活宝就亏大了。

如果可以接受T 1到账，存期也能相对确定，可根据自己的实际存期，测算一下定活宝和随意存哪个利息更高。

当然，如果能够持有至三年期满，两个产品都可以按满期利率3.85%计息哦。