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对公开户银行联行号(对公账户开户行银联号是什么)



代付应用的场景一般如下:



1. 劳动发放

2. 投资收益

3. 保险税费

4. 平台提现、信用卡还款、转账

二、资金流、信息流

  • 代付交易:商户通过B2B网银充值或收单入金交易结算,资金存在收单机构开立在央行备付金(ACS)账户中;
  • 资金流:代付交易时,资金从收单机构的备付金账户,通过银网联通道,流向银行的持卡人账户中(或企业对公账户中),资金流为收单机构流向银行;
  • 信息流:商户发起代付交易时,给收单机构上送持卡人银行账号(或企业对公账号),收单机构通过银网联通道,向银行发起一笔入账信息。


三、代付交易流程

商户提交代付请求,系统接收商户代付请求后,前端做基本校验,如请求字段是否符合要求、流水号是否重复等基础校验,基础校验通过后进行业务逻辑校验(主要包括商户入网参数校验、合同有效期、代付产品是否配置、手续费配置)。


基础校验通过后,将批次订单中的明细订单拆分处理,进行风控系统的校验。风控系统校验校验商户号限额、同一商户号下收款人单笔、单日、单月限额,风控个人和企业黑名单校验、风控业务规则校验。


风控系统校验通过后,发计费系统计算总批次手续费,将订单交易金额及手续费发清算系统进行商户账户资金预扣冻结。若商户余额不足,该批次订单交易失败,返回商户失败,商户余额不足。


清算预扣冻结成功后,进行渠道路由。若商户未配置,默认上送网联渠道处理交易,若商户配置指定渠道,按照配置的渠道上送交易。若商户配置的规则,根据银行名称、账户类型、卡类型、渠道阀值、ACS银网联可用额度维度筛选渠道。


上送银网联渠道处理返回最终结果后,根据终态结果判断后续处理流程。


若明细订单交易成功,向清算系统发实扣交易扣减商户资金账户余额;若明细订单交易失败,向清算系统发撤销交易解冻商户预扣冻结的账户资金;若明细订单交易状态处理中,该笔明细交易状态不做更新。


批次订单中所有的明细订单都有终态后,按照批次订单组装异步通知报文,返回商户批次订单交易处理结果。对于交易状态未明的交易,商户可发起交易状态查询。



四、渠道

断直连后,支付公司出金通道对接银联、网联。


银联通道走的是银联客结系统,对私入账只需要上送二要素:卡号、姓名,单笔限额1000万,超过1000万需上送开户行行号;对公需上送:对公账户名称、对公账号、联行号;网联通道:对私需上送卡号、姓名、金融机构代码(银行)、对公需上送:对公账户名称、对公账号、金融机构代码(银行)。


网联通道需上送业务种类标识,部分银行贷记卡会做强校验。实际交易中,银联通道的兼容性优于网联通道。渠道的路由规则需根据公司业务进行不断的优化。设计中主要从以下方面进行考虑:


  • 满足公司业务需求
  • 确保交易的成功率、交易的稳定性
  • 平衡银联、网联的资金头寸


五、对接模式

API、WEB代付,API对接商户需有一定的开发能力,通过接口发送代付请求。适用于对代付请求时效性较高、有高频交易需求、有开发能力的商户。


WEB代付为商户登录门户后,按要求提交EXCEL表格后即可,无需开发。适用于交易需求频次低、对交易时效性要求不高的商户,如固定时间发放工资等需求。



六、交互端

商户端(商户门户)、运营端(内部门户)。


  • 商户门户:代付批次交易查询、代付明细交易查询、代付申请、代付审核、对账单下载,商户资金账户余额查询等功能。
  • 内部门户:商户管理(商户信息管理、商户合同管理、商户费率配置、商户渠道配置)、运营管理(商户交易明细查询、商户资金账户查询、客户电子回单、异常交易处理、异常交易处理记录)、风控管理(商户限额、收款方限额、个人黑名单、企业黑名单)。


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