周末去朋友家玩，她儿子刚满3岁，全家人都围着小帅哥转。
席间朋友问我，孩子之前收到的压岁钱，都存在单独的银行账户里，今年一看已经有3万多了。
银行的理财经理给她发了个方案，把未来的压岁钱都规划上了，收益还挺吸引人的，让我帮忙看看。
这段时间，我也经常收到压岁钱如何打理的留言。
最近，我索性把公司附近的银行跑了个遍，先来看看他们会怎么说，最后再来给出我的建议。
01
银行理财经理们怎么说？
我都是上午去的，没什么人，直接领到专门的理财室一对一咨询。
理财经理们大多很耐心，听说我想找产品帮孩子打理压岁钱，都会先和我聊聊具体情况和注意事项。
首先，他们分析了压岁钱的3个特点，还挺有参考价值的：
特点 1：长期不用
从时间上看，压岁钱是一笔适合投资的「长钱」，一放就是十多年。
不少父母会和孩子约定具体的年龄目标，比如「13岁上初中」。
这时候才是「真正的大人」，可以行使资金的支配权。
特点2：来源稳定
压岁钱收取的时间，通常和节日绑定，每年总是那几天。
有位经理就笑道，压岁钱就像孩子的年终奖——「固定日期流入」。
特点3：期限明确
等小孩成年了，在大多数地区就不会再收压岁钱了。
「在连续领取5-15年后，就收不到啦」
其实啊，像这样的稳定的「长钱」，配置思路也很简单：
要么用风险换收益，要么用时间换收益。
这句话怎么理解呢？我们先来看看具体的产品，再展开来聊。
02
具体哪些产品适合？
我盘了盘，各家银行提到的产品，基本上分3个方向：存单、基金定投以及储蓄型保险。
这里分别简单介绍一下。
存单
优点：保本
缺点：收益低，3.5%左右且单利计息
推荐指数：★★
本质上就是银行的定期存款产品。
对于5-15年长期存放的钱来说，收益有点低。
单利计算 利率下行，长期来看还是可能会把压岁钱躺「薄」。
基金
优点：长期定投，风险换收益
缺点：波动大
推荐指数：★★★★
我们可能都对它比较熟悉了。
用定投的方式，分批投入，长期赚钱的概率还是挺高的。
储蓄型保险
优点：长期「保本」，不受市场波动影响，复利计息
缺点：提前退保会有损失
推荐指数：★★★★★
好几位理财经理都对我说，他们第一时间想到的就是这类产品。
这是一种能锁定长期收益的理财产品，也就是时间换收益了。
它的名字中常见会带有「年金计划」、「终身寿险」等字样，本质上是具备强制储蓄功能的理财型保险产品。
理财经理们几乎都会建议我，用以上产品做一个组合。
比如招行的小哥，给出的搭配是：
活期理财随取随用 终身寿险锁定利率
用招行的「招牌」活期理财朝朝宝，搭配和瑞一号终身寿险保险计划。
中信银行的美女，分享的思路是：
基金定投 中信保诚「基石稳利」年金
孩子上大学的时候，既有稳定的年金领取，还可能有一笔可观的投资收益。
兴业银行的大叔则是建议我分成好几份：
30%保险 40%银行理财（1-3年） 10%急用钱 20%基金
他提到了福运金和小财神金，我仔细看了看，本质上都是存单。
比如福运金，50元起购，整存整取，3年定期的利率能有3.5%。
图片来源：兴业银行APP
保险部分呢，则给我看了一个尊赢人生计划书，这是一个年金和寿险的组合，号称是「教育有储备，婚嫁有惊喜，养老有保障」。
说实话，每跑一家银行，听他们介绍这些产品，听一个爱一个，还挺心动的。
不过，这里也给大家提个醒——小心利率误导。
比如说到储蓄险，我们会在宣传页面上，看到预定利率3.5%（复利）。
图片来源：中信银行手机APP
这是由于监管规定：储蓄险产品预定利率最高不超过3.5%。
但这并不意味着我们的实际收益就是3.5%。
真实到手的收益是多少呢？合同中其实并不会说明。
不过，所有储蓄险保单都会附带一张「现金价值表」，我们可以倒推实际到手的收益。
随着缴费方式、领取时间、保单年度等因素的影响，这个数值也是在变动的。
这里给大家一个简单的参考指标——
就拿增额寿来说，市面上还不错的产品长期实际收益基本都能达到3.48%（复利）左右。
总之，不论是增额寿还是年金险，起投金额、年限等都是要根据个人的需求来定的。
最好是根据自己的用钱规划，请专业人士出匹配的产品方案。
03
给朋友的解决方案
看了一圈下来，最后我建议朋友把压岁钱分成2份：少儿教育年金 基金定投。
这样能多条腿走路——
既起到分散的作用，又能在起伏的市场中有比较理想的年化收益。
关于年金计划，你可以搜寻市面上带上「教育金」、「少儿年金保险」等字样的产品。
它的指向十分明确，专门为18岁之后的大学费用、研究生费用作准备的。
朋友选了一款「筑梦未来」的产品，现在开始每年缴2万，连续缴5年，孩子18岁时就能连续4年，每年领取13486元，22周岁时还能一次性领取13万。
基金定投的部分，可以尽量选择宽基指数或者均衡型的主动基金，更能长期省心地积累收益。
朋友决定把剩下的1万元拆成10份，每月定投1000元极简的方法，平滑持仓过程中的波动。
等年纪再大一点，朋友准备就开始给儿子建立迷你版的「财富水池」，让他从小就能培养好的理财习惯和资产配置理念。
把钱分成4份——
分别是小孩的应急准备金、保险、梦想基金，以及长期不用的钱，让资金分配更有效率。
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