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监管趋严态势下，华通银行利用线上存款产品进行花式揽储，或存在违规风险

《中国科技投资》记者 龙秋月

福建华通银行股份有限公司（以下简称“华通银行”）与其股东永辉超市（601933.SH）合作推出一款存款产品—小辉宝，派息方式由活期利息与超市购物权益组成；另外，华通银行APP上部分存款产品的派息方式则是普通存款利率与福贝权益组成。华通银行上述存款产品不仅存在返利高息揽储的嫌疑，还突破地区限制开展存款业务，涉嫌异地揽储。

民生银行高级宏观研究员王静文向《中国科技投资》记者表示，充足的资本金是商业银行抵御风险、扩张业务的根本。近年来，华通银行的资本充足率不断下滑，2018-2020年，该行的资本充足率分别为60.10%、30.69%、16.21%，资本进一步承压；相较于同规模民营银行，华通银行的资本充足率处于偏低水平。

涉嫌违规揽储

近日，《中国科技投资》记者了解到，小辉宝是华通银行与永辉超市在永辉金融、永辉生活等平台上合作推出的存款产品。天眼查数据显示，永辉超市在华通银行的持股比例为27.5%，为该行的第一大股东。

记者查看小辉宝产品介绍发现，用户每万元存款一年累计可得350元，包括永辉超市权益310元和活期利息40元。据悉，超市余额权益由永辉平台发放，不能提现，直接发放至永辉生活余额中，可供用户在永辉线上线下超市购物。

*图源：永辉金融APP的小辉宝产品介绍页面

此外，记者注意到，华通银行APP部分存款产品标注的年利率与商业银行的存款利率大致持平，但标注着“福贝”“福贝加码版”等字样的存款产品可参加“福贝天天赢快乐享不停”“福贝满满幸福e夏”等活动，以“福e存·7天”存款产品为例，付息方式为年利率2.1% 1.9%福贝权益。实际上，福贝可兑换50元话费、100元加油卡等礼品，无形中提高了存款利率。

*图源：华通银行APP，目前在售的部分存款产品

根据《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，商业银行不得高息揽储吸存，违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，另设专门账户支付存款户高息；不得非法返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

光大银行金融市场部分析师周茂华向记者表示，银行的花式揽储，变相增加银行的负债成本。银行通过花式揽储获得的客户，“忠诚度”不高，增加部分中小银行的流动性管理，目前监管部门强化存款市场监管，构建正常存款竞争秩序，有助于降低银行整体负债成本，减少存款市场乱象。

另一方面，小辉宝的用户辐射范围是全国，意味着华通银行在全国范围内揽储，而今年初，监管部门明确喊停地方银行通过互联网进行异地揽储。除监管部门指定的四家互联网民营银行具有线上展业的资格，可以在全国范围内展业以外，其他民营银行不允许异地揽储。作为福建地区的银行，华通银行涉嫌违规开展异地揽储。

同时，华通银行APP上的存款产品或也存在异地揽储。具体来看，华通银行APP目前在售存款产品共14款，分别为“福贝专享”“福e存n”两个系列。用户只需将他行资金实时汇入到在华通银行所开通的电子账户，便可购买存款产品。

购买上述存款产品首先需开通华通银行电子账户，记者按照操作步骤，注册华通银行电子银行账户、识别身份证、添加指定银行任一银行的实体银行卡后，即成功开通该行电子账户。而购买存款产品则需要从绑定的实体银行卡向该行电子账户进行转账充值，再用电子账户进行购买存款产品。

记者按照华通银行购买存款产品的操作步骤，使用已绑定的银行卡向电子账户进行充值。随后，输入金额便可通过电子账户成功购买华通银行的存款产品。值得注意的是，记者使用的手机号码归属地、银行卡开户地均为广东地区，上述开通电子账户、购买存款产品也均在广东地区操作。

*图源：记者按照操作购买华通银行存款产品，并从他行转入金额

然而，华通银行电话客服告诉记者：“华通银行只在福建地区有办公网点。用户只能通过其他银行一类账户储蓄卡转账到华通银行电子账户进行购买存款产品。购买存款产品单笔限额为500万元，但不限总金额和购买次数。

央行在2021年2月发布的《2020年第四季度货币政策执行报告》中指出，自2021年第一季度起，将禁止地方法人银行通过各种渠道开办异地存款。异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。

资本充足率三连降

据华通银行2021年半年报数据，银行总资产为167.97亿元，同比下降5.15%，较上年末减少25.68%；总负债146.41亿元，同比下降2.13%，较上年末减少28.25%。该行资产、负债双减，一定程度上影响了其盈利能力。华通银行上半年净利润4981.45万元，同比增长190.57%，但增速明显放缓，较去年末净利润增速下滑明显。

资产质量方面，华通银行近年不良贷款率出现反弹上升趋势。2018-2020年，该行不良贷款率分别为3.16%、0.07%、1.63%。另外，该行去年的资产减值损失为2.25亿元，同比增长603.13%。

另外，《中国科技投资》记者梳理发现，近三年，华通银行资本充足率不断下滑。2018-2020年，华通银行的资本充足率分别为60.10%、30.69%、16.21%，连续三年下降，面临着资本补充压力。

对比其他同资产规模的民营银行，截至2020年底，安徽新安银行股份有限公司、江西裕民银行股份有限公司、梅州客商银行股份有限公司、温州民商银行股份有限公司的资本充足率分别为22.22%、21.15%、20.35%、15.68%，可见，华通银行的资本充足率处于偏低水平。