职工养老保险为什么比农保养老金高？农村户口参加哪种保险好？

农村户口的人购买城镇社保当然划算。现在很多农村老人退休后盼望着每月有个500元左右的养老金就够生活了，可实际上目前国家发放的城乡居民养老保险基础养老金每月只有100~150元，还是满足不了生活的需要。可是如果参加城镇社保，即使按照最低档次缴费15年，每月也可以领取800~1000元，这是为什么呢？

【一】农村养老保险。

目前的农村养老保险又叫做城乡居民养老保险，它的缴费档次非常灵活，从100元到几千元不等。很多人都按照最低档次每年100元的标准缴费，因此养老金待遇也比较低。

城乡居民养老保险的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

（1）基础养老金是政府对符合条件的退休人员发放的，普遍来讲标准比较低，国家的最低标准是88元每月，各地方政府一般有一定的额外提升，但是全国普遍在100~150元之间，比如河南省、吉林省、云南省、湖南省、湖北省目前只有103元每月，山东省和福建省是118元每月，陕西省136元每月，浙江省155元每月，广东省170元每月。

（2）个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。由于农村养老保险男女都是60岁退休，60岁退休的计发月数是139个月。

【二】职工基本养老保险。

城镇职工养老保险又称为职工基本养老保险，它的养老金待遇也主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

（1）基础养老金

职工养老保险的基础养老金是有专门的计算方法的。基础养老金等于退休时上年度在岗职工的月平均工资×（1 本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

通过计算公式，可以了解到职工养老保险的基础养老金跟社会平均工资相挂钩。如果我们按照60%档次缴费一年，退休可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果按照100%档次缴费退休可以领取1%。

由于最低缴费档次都是60%，最低缴费年限是15年，所以基础养老金的最低待遇也就是12%的退休上年度社会平均工资。在全国普遍5000~6000元的社会平均工资的情况下，基础养老金至少会在600~700元之间。所以，职工养老保险的基础养老金就要比农村养老保险高很多。

（2）个人账户养老金计算公式是几乎完全相同的，都等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

两种个人账户养老金的不同却也是很大的。职工养老保险，只按照缴费基数的8%划入个人账户。职工养老保险如果是在企业缴纳没有问题，因为个人缴纳的钱数恰好是缴费基数的8%，不过用人单位还要缴纳16%但是跟个人无关了。个人缴纳，一般按20%的比例缴纳，也就是说只有40%的缴费钱数进入个人账户。农村养老保险除了个人缴费的部分之外，国家还会补贴一部分，有的地区集体也会补助一部分。这三部分都会进入个人账户。

职工养老保险每年会有国家公布个人账户记账利率，记账利率2016年以来普遍很高，一般在7%~8%之间。城乡居民养老保险个人账户计息利率比较低，一般只有银行一年期定期存款利率，1.5%左右。

职工的退休年龄比较多种多样，实际上45岁、50岁、55岁都可以。比如女性从事特殊工种或者失去劳动能力，可以45岁退休，男性失去劳动能力和女性工人可以50岁退休，女性干部和灵活就业人员、男性从事特殊工种也可以55岁退休等等。

【三】养老金增长。

职工养老保险每年会有国家通过行政命令的方式对退休人员的养老金进行调整。主要是为了保证退休人员的养老金水平和社会平均工资水平以及物价增长情况相一致。相对而言，农村养老保险是没有这样待遇的，一般每三年调整一次城乡最低基础养老金，有过去的55元上调至70元，又上调至88元。除了北京、上海等少部分地区每年进行调整，一般是没有正常调整机制的。

总体来看，职工养老保险缴费15年，差不多每月可以领取800~1000元的养老金，而且未来会不断增涨，待遇是非常划算的。但问题在于，每年都需要缴纳7000~8000元甚至更多的养老保险费，在农村能够负担这样保险费的人不多。所以只要你能负担得起养老保险费，参加职工养老保险最划算。