投资收益账户如何理解(投资收益属于资本账户还是经常账户)

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前段时间正值各大保险公司“开门红”期间，现在开门红的产品基本上都是快返年金（快的三年交费、第五年年末开始返钱）作为主险 附加万能账户的形态。

为什么要以这种形态面对消费者，其实是对人性的“钻研打磨”之后的设计：

快返年金满足人们想要“很快”拿到钱的心理，（以中等收益演示的）万能账户满足人们想要收益高的心理。

但这里面有两个bug，一个bug是：快返年金确实可以很快拿到钱，但主险的收益特别低，目前市场最低的开门红快返年金产品主险十年IRR内部收益率仅为0.6%，稍微好一点的有1.x%，是不是瞬间觉得余额宝也挺香的。

另外目前市场上也有其他的快返型年金，收益率远远在这些开门红产品之上（最高的十五年IRR可以有3.7%左右）。

还有一个bug是业务员推荐产品时多以万能账户的中等收益来演示，因为这样比较好看，但是中等收益是不确定的。确定的是什么，是保底利率的收益，开门红产品的保底利率最低的1.75%，好一点的2.5%，目前市面上最高的万能账户保底利率3%。超过保底的部分，不管是中等还是高等，都是不确定，不写进合同，可以没有。

那究竟什么是万能账户，万能账户到底值不值得拥有，接下来就让我们一起来了解一下。

本次文章目录如下：

1.什么是万能账户

2.为什么关注万能账户

3.怎么挑选万能账户

01 什么是万能账户

万能账户又叫万能险，是包含寿险保障功能并设有保底收益的投资账户的人寿保险。

简单说就是一个类似余额宝的储蓄账户，有一个保底利率，这个是确定的，保证终身的利率，写在合同里面的。

另外根据现目前保险公司万能账户的投资运营情况，实际上略高于保底利率的结算利率，就是万能账户当前的实际收益。

保底利率从1.75%，到3%不等，因为监管要求万能账户的保底利率不能高于3%。

结算利率目前绝大多数产品都在4.X%，也有少部分产品只有3.X%，所以关于结算利率，大家最好是以锦上添花的心态去看待，高点最好，最低保底利率也能接受，这样才是正确对待万能账户的心态。

02 为什么关注万能账户

首先当然是利率下行，很多客户早已经开始通过储蓄保单锁定利率。比如前面通过年金等产品锁定了4.025%的利率，就可以终身享受这个利率。

其次很多客户不喜欢风险，或者有的客户把一部分资产放到有一定风险的股票基金等账户，另一部分资产仍然希望放进一个安全确定的账户。

还有就是，很多客户虽然接受保险，可又觉得年金或者增额终身寿的时间太长了，还是希望可以有更灵活一点的产品。

这时候关注一下万能账户，既能有一个保底3%的日复利月结息的账户，还有现目前接近5%的结算利率，并且将来还可以追加资金进入这个账户，仍然享受3%的保底和高于保底的实际结算利率。

所以说，拥有一个优秀的万能账户，就相当于拥有了一个超级余额宝。

03 怎么挑选万能账户

首先关注保底利率，3%的肯定比1.75%的好，有的保险公司业务员会说，我们先行结算利率是5%，不用看1.75%的保底利率，再以公司规模和所谓投资能力作为口头保证。但如果公司真的有信心在未来很多年之后将结算利率维持在一个较高水平，那为什么保底利率只设置为1.75%，而不能设置成3%哪怕是2.5%也行呢，对不对。

其次我们才关注结算利率。不仅要关注现行的，还要关注过去的，不仅要关注这个产品的，还要关注公司其他产品的万能账户，总之就是看其万能账户是不是有一个比较稳定的结算利率。

结算利率从保险公司官网即可查询。

然后关于追加费用，提取费用，以及追加限制，这个也是要重点关注。因为有的公司产品追加很灵活，提取费用现目前通行的是前五年会有逐年降低比例的手续费，第六年开始就无需提取费用了（并且提取费用也可以在后面时间返还）。毕竟保险公司收的保费是要拿去做长期投资的，如果客户投保两三年之内就要提取，保险公司已经把钱拿去投资，对于这种情况就比较被动。

以上，就是关于万能账户的大致内容。一些信息可以通过下面的思维导图进行了解，并且导图中也把几家保险公司的万能账户做了一个简要对比。

希望这些内容对你有所帮助。