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小额贷款更改政策(小额贷款新政策出台)


“随星借”服务机构变更贷款额度会受影响吗


在天星金融APP首页,其主打的“高额、低息、无抵押”的个人信贷产品“随星借”位置显眼。但就在最近,不少客户发现这款明星产品的服务机构由小米小贷变成了小米消金。公开资料显示,小米小贷由小米金融(香港)有限公司(下称“小米金融(香港)”)全资控股,小米消金由小米通讯技术有限公司(下称“小米”)作为大股东持股50%,另有30%股份由重庆农村商业银行股份有限公司(下称“重庆农商行”)持有。


对于变更服务机构,“随星借”相关工作人员在电话中回应记者称,这一变化从今年1月1日起正式开始。记者注意到,根据《天星金融用户服务协议》,目前平台注册用户的合同签订对象仍是天星数科科技有限公司(下称“天星数科”)、小米小贷、上海小米金融信息服务有限公司等企业,虽然其中提到了“小米集团下属其他关联公司”,但小米消金尚未明确列出。不过,天星金融在2021年12月22日对产品/服务做了整合与升级,相应更新的《天星金融隐私政策》提到,与贷款相关的服务由小米消金及其合作的金融机构联合提供。


作为小米集团旗下的金融服务平台,天星数科由小米数科(成立于2013年)在2020年10月升级而来,相应品牌和APP名称也随之调整。企查查资料显示,公司由小米商业保理(天津)有限责任公司100%控股,后者同样由小米金融(香港)全资持有。官网上,天星数科自称是一家数字科技服务平台,主要业务包括产业金融服务、个人金融服务和能力输出服务。此前有传言称“天星数科业务线缩减、团队缩减”,但据媒体报道,天星数科随后辟谣,并表示公司只是在去年四季度进行了组织架构调整,将相关业务线整合形成数字产业金融部和数字零售金融部,后者下设信贷科技业务部、综合业务部、支付业务部及国际业务部。


以“随星借”产品为例,记者注册后发现,目前该产品的最高可借额度为20万元,年利率为7.2%~24%。如果成功认证“小微企业主”身份,贷款最高额度可以提升至50万元。据上述工作人员介绍,除了已经下架的360借条外,公司旗下产品的合作机构既包括马上消费金融、“我来贷”等同行,也有中信银行、民生银行等多家银行。


在天星金融之前,蚂蚁集团打响了小贷业务整改的第一枪,但无论是“花呗”还是“借呗”,在服务升级和品牌隔离的同时下调了大量用户的可借额度。其中,“花呗”成为重庆蚂蚁消费金融有限公司(下称“蚂蚁消金”)的专属消费信贷品牌后,大部分用户的额度降至1万元以内,而由银行等金融机构出资的“信用购”授信额度则更接近原来额度。但对于“随星借”此次变更,该工作人员表示,这对产品本身和借款用户均无实质性影响,所以公司没有就此做出专门通知。


监管新规频出整改方向有待进一步明确


2021年4月,央行、银保监会、证监会、外汇局等金融监管部门联合对腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融等13家从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈,并对多项突出问题提出整改要求,包括金融业务必须持牌经营、支付回归本源并断开与其他金融产品的不当链接、征信业务要通过持牌机构开展等,同时提出要合规审慎开展互联网存贷款业务、强化金融消费者保护、监督并规范与第三方机构的金融业务合作。在此之前,金融管理部门已经联合约谈了蚂蚁集团。


约谈从1家扩大到14家,加上蚂蚁集团的整改已经在去年11月正式启动,相关信贷业务的服务机构从蚂蚁小贷转向蚂蚁消金,业内普遍分析消费信贷将彻底回归持牌机构。因为小贷公司由地方金融监管部门审批、监管,不具备金融牌照,相关业务由银保监会审批的消金公司接手逐渐成为一种共识。


但前述14家被约谈企业中,目前只有蚂蚁、小米和苏宁等拥有自家控股的消金公司,而在城商行异地展业约束带来的并购潮中,苏宁消金还面临易主的可能,南京银行在2月初刚刚宣布要收购其控股权。一位被约谈企业的内部工作人员表示,从业内情况来看,考虑到业务体量和消金公司上的条件差异,虽然互联网巨头都在走消金的路,但多数企业短期内还是只能用小贷通道做助贷业务。


但严监管下,助贷业务也面临重重压力。在前述约谈内容中提到的“打破信息垄断”,意味着平台的数据不再是任意使用,只要涉及金融业务就需要和持牌征信机构合作。目前,国内持牌的征信机构除了央行征信中心,还有百行征信,京东、小米和北京金控等成立的朴道征信,蚂蚁集团等参股的钱塘征信也已获受理。


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