保险中什么是受益所有人(是不是所有保险都有受益人)

现在是法治社会，也随着时代的进步，基本每家都会接触保险，甚至不少保单，但一般我们买保险时会比较条款，公司，性价比等，但基本会忽略一个重要问题，在或者不太重视，那就是保险理赔时的“保单受益人 ”！随着现在全国各地离婚率居高不下，意外的增多，涉及到保单的分配就是其中之一，我们以实际案例来分析

案例一:

生母继父为女儿投保，爱女因病身故后，从未给过保险费的生父却成了女儿的保险受益人之一，并要参与20万元保险金的分配。日前，市民张女士陷入了与前夫的一场纠纷中，而这场纠纷的起因是一张保单中受益人一栏的“法定”二字。

客户在购买人身保险时，极容易忽视“受益人”这一项。此外，即使指定了受益人，也可能因离异、死亡等原因而变化，如不及时更改，容易产生不必要的纠纷。

生活中这样的案例很常见，看了以下案例，你就知道保单受益人是一项多么重要的决定了。

案例二

案例一：投保人、被保险人、受益人同时身故，保险金归谁？

2012年，陈先生购买了一份50万元保额的两全保险，保险期间为10年，并交了保费。当时，他填写的受益人为儿子小陈。没想到，在2015年的一次交通意外中，父子二人均不幸身故。此后，在保险金的给付上，陈太太与陈先生的父母产生了矛盾。

陈太太认为，陈先生的受益人是儿子小陈，小陈去世后自然由她这个母亲一人继承保险金。而陈先生的父母则认为，儿子和孙子同时死亡，他们也应当拥有一份继承权.

案例三：丈夫拿共同财产交纳保费

另一半是否有继承权？

2002年，开贸易公司的单身男黄先生向保险公司投保了一份人寿保险，年缴费10万元，缴费期10年，受益人一栏填写的是“父母”；2003年，黄先生和王女士结婚。

2009年，黄先生在出差时意外身故。此后，在保险金的给付上，黄太太与黄先生的父母产生了矛盾。黄太太认为，自从与黄先生结婚以来，这份保单一直是黄先生个人在缴费，且缴费金额巨大，合计缴纳数十万元，等于是黄先生拿夫妻的“共同财产”来缴纳保险费，作为妻子，黄太太理应享有保单的一部分权益；而黄先生的父母认为，保单上受益人写的是二老，理所当然二老是唯一保单受益人。

其实呢这些问题本来是很简单的问题，只是作为保险服务人员要把这个重要问题告知客户，客户呢也要家庭人员结构有变化记得咨询变更

保险合同里的受益人有三种方式：

1.指定受益人；2.法定受益人；3.未指定受益人

最常见的肯定是这种指定受益人，一般我们买重疾险、大病险、意外险的时候，都会遇到让我们指定受益人的问题，我们就会按照顺位、分配比例指定若干个受益人。

一.指定受益人：

指定受益人：就是在第一顺位继承人中指定一人或者多人作为受益人。在指定受益人的同时可以指定受益的比例，所有受益的比例加起来等于百分之百。

例如：假设有三个受益人甲乙丙，可以随意指定三人的比例，比如甲20%，乙30%，丙50%，三人加起来100%，假如被保险人身故后有100万的身故保险金的话，那么甲可以领取20万，乙可以领取30万，丙可以获得50万。

这里要强调一点：保险是有避债和避税性质的，当然在国内主要是避债。如被保险人去世时，有20万的外债没有还，那么他妻子拿到100万的保险金是没有义务去还那20万的外债，这不属于遗产，属于保险金。当然，国内还没有征遗产税，估计未来肯定还是会征的。在国外，很多的富豪愿意买大额的寿险或者传承险，很重要的一点就是：买保险可以避高额遗产税。

二.法定受益人：

法定受益人：就是按照法律规定，所有继承人平均分得所有身故保险金。

例如，假如一个已婚年轻男子，父母健在，2个孩子，这时他的第一顺位继承人有5个，妻子、父亲、母亲、2个孩子，如果身故保险金有100万，那么5人均分100万，也就是每人20万。了解了这些就不难看出，指定受益与法定受益有很大的不同，法定只能是像继承遗产一样，所有法定继承人均分，而指定受益就可以随被保险人的心意，想让谁受益就让谁受益，想绐谁多少就给谁多少。

另一个最大的区别就在于：指定受益与法定受益的财产法律属性不一样。指定受益下，身故保险金是直接属于身故受益人的私人财产。而法定受益下，被保险人的身故保险金是当做被保险人的遗产，按照遗产继承的方式处理。如果是按照遗产的方式处理，那在一些情况下就不免会引起很多纠纷。

三.未指定受益人：

未指定受益人：是我们已经指定明确受益人之后，受益人中的某些位出现了变故。

比如：甲给自己买了 100万的寿险，妻子、儿子都是第一顺位受益人，各占50%，但是甲还没有病故的时妻子已经去世，意味着妻子就发生了变故。这种情况在国内其实《保险法》还没有给出一个明确的司法解释，往往都是两种情况。

第一个情况：按照比例、按照 《 继承法 》 的要求还是作为保险金来重新分配，像刚才那种情况儿子就可以拿到 100 ％的保险金。

第二种情况：妻子的 50 ％就不能算保险金，有可能作为遗产来处理，遗产人就没有避税和避债功能，当然各地的情况不太一样，所以在这种情况下，强烈建议大家如果遇到受益人发生变更或者变故的情况，一定要及时的去变更或者去调整一下受益人，减少麻烦。

四、到底怎么填写受益人呢？

我认为既然保单可以指定受益人，那么为什么要法定受益呢？而且指定受益人是可以更改的，让我们在按照自己的意愿来安排财产时有了更大的灵活性。在财产属性方面又有很大的优越性，要比遗嘱等靠谱。而且当我们选择受益人后需要提供受益人的合法证明人。选择法定受益人时，需要上交所有法定受益人的资料。当客户的法定受益人不止一个时，就必须提供所有合法继承人的合法证明文件，那样不仅要付出额外的公证费用，而且公证程序繁琐。另外，这也很容易引发遗产纠纷，甚至是无休止地衍生法律诉讼。相反，指定受益人就只有一个人，资料准备简单得多，更多是不了解受益人的重要性

五、怎么指定受益人呢？《 继承法 》 对法定继承人和继承顺序作了规定：第一顺序：配偶、子女、父母。丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对其岳父、岳母尽了主要赡养义务的也作为第一顺序继承人。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。在没有第一顺序继承人的情况下，第二顺序继承人继承。子女包括婚生子女、非婚生子女和养子女及有抚养关系的继子女。父母包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。而兄弟姐妹包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。

六、指定受益人的益处？

1.避免家庭纠纷：很多人在投保时，可能会觉得“法定”受益人是家人，就算不写上具体名字，最后出现保险事故，赔偿金也是给他们。但随着时间的发展，家庭结构和人员关系会发生变化，没有确定好受益人，最终的赔偿结果可能与投保初衷存在较大出入。所以有这方面顾虑的朋友，可以在投保的时候写明受益人，给自己关心的人一份 100 ％确定的关爱。

2 、避免被征收遗产税：如没有指定受益人，保险金往往会被认定为遗产，保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。一旦遗产税开征，受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。指定了受益人的话，可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金

3、理赔资料相对简单：如指定了保单的受益人，当被保险人身故后，指定受益人所要提交的材料会少一些。只需要提供保险合同、受益人身份证明、银行账户、被保险人的死亡证明，以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。但如是法定继承人，还要提供可证明合法继承权的相关权利文件，操作起来稍微有一些复杂!

总结:没有一个人想一辈子辛苦的付出，到最后换来的回报不能如自己所愿传承下去，甚至是可能给了最恨的人，所以既然现在有很好的形式，一定要多学习一点知识，提前做好规划！