团体承保客户受益所有人(公司给员工投保团体人身保险受益人是)

其实当我的这个学生给我说了他表哥的事情，表哥是做桥梁工程的，自己开的公司，但是临时工很多，人员流动性又很大，每年的工程中，死亡的，伤亡的都需要赔偿很多的钱，最高的时候甚至要好几百万，他的表哥和她生活在不同的城市，他生活在浙江，而他的表哥生活在重庆，重庆也算是一线城市，基本上也要拿北京的生活标准来衡量。

承接桥梁工程的保险公司已经算是不错的啦，有些保险公司的团体意外险直接除外了桥梁工程，也就是只要是桥梁工程我们就不赔付，那怎么办？像它这种情况到底是买团体意外险好还是雇主责任险好呢？还是会有什么其他DIY定制的方案可以推荐呢？

下午终于微信和他的表哥联系上了，开门见山的介绍了一下我自己，就问起他的诉求，他对自己目前的工人数量并不明确，跟我说的大致是50个人，但是流动性很大，来来走走都是很经常的事情。他自己的公司很小，很害怕出事故，因为一赔就会很多，尤其是死人，所以希望可以至少买到60万以上的身故保额。

当我问他有没有和工人门签署协议的时候，他说还没有完完全全签署完，目前手上有活，也就是有承包的合同，只是前段时间工地死了几个人，所以弄得他焦头烂额的。

首先我们了解一下什么是高空作业？

高空作业：被保险人是否持有特种作业证书，并且被保险人从事高处作业（>2M）发生的意外事故，但被保险人从事高处作业时应配备安全帽、安全带等防护措施，出险时如因未系绑安全带导致的保险事故保险公司不负责赔偿。

下面我们再了解一下 团体意外险和雇主责任险各自保障的是什么范畴吧？区别是什么？

团体意外险：

1.定位：收益人为雇员个人，理赔款一般情况下支付给雇员个人/ 雇员的法定受益人，定位更接近是公司给到雇员的一种公司福利。

2.保障项目：属于人身险的范畴，对于误工费、法律诉讼费、生活护理费、一次性伤残就业补助金、救护车费用、食宿费等财产险项目无法扩展。

3.索赔材料：团体意外险需要企业的营业执照和名称，正常工人去医院所产生的医疗费用的单据等。

雇主责任险：

1.定位：受益人为公司，理赔款是直接支付给公司，定位是为雇主“遮风挡雨”。

2.保障项目：属于责任险的范畴，但是同时又具有财产险和人身险的属性，除了一般的团体意外险所包含的身故、伤残、医疗、住院津贴等传统人身险属性的保障项目外，还可以加入误工费、法律诉讼费、生活护理费、一次性伤残就业补助金、救护车费用、食宿费等财产险性质的保障。

3.索赔材料：在身故，伤残等项目索赔材料会比团体意外险多出“劳动合同”和“赔付协议及支付凭证。”

原因：“劳动合同”-佐证公司和员工之间存在的雇佣关系。

“赔付协议及支付凭证”-佐证公司确实支付了受伤雇员相应的理赔金。

所以从上述的条件来判断，买团体意外险更为合适一些。但是人员的流动性怎么处理呢？在团体意外险必须实名制，也就是要提供每个员工的信息，并且加员工，减员工都要实名制。

但是介于他这个情况，人员流动并不十分确定，那么可以考虑建筑施工团体意外险。

建工团意险不同于一般的团体意外险记名投保的方式，根据工程项目的总造价或者施工面积作为计算保费的基础，采取不记名承保，无需投保客户提供人员清单，施工人员变更也无需申报。

主要针对的就是建筑施工行业业务的一个特点，为工程项目施工的工人提供的一个整体的保障的险种，不记名投保对于工程规模大，人员流动频繁的施工单位来说是比较便捷的。

一般的施工单位与业主方灯签署的合同中会对施工工人员的意外险的保额是有所要求，通常意外身故，伤残的限额都是30-60万，一般保险公司能够承受的上限也就是在60-80万，如果客户要更高保额，会比较难满足，或者报价的速度会比较慢。

一般建工险的保险期间不是一年，而是以施工合同注明的工期为准，保险起期是开工日期，保险终期是竣工日期。所以保险期间有可能短于1年，也可能长于1年，考虑到建工项目的实际情况，如果特定原因工程到期末竣工，保险公司一般是可以接受延长个3-6个月的。

针对部分风险性较高的工程，一般保险公司是相当的慎重，且对于保额是有一定的限制，比如

1 拆除工程，灾后重建工程

2 涉水，涉高空（桥梁工程），井下工作占比较大的工程。

3 劳务合同的工程项目

这个建工团意险是可以根据客户诉求去DIY的，但是有个比较麻烦的地方是 如果合同发生意外伤残，身故索赔时，需要提供建筑安全主管部门出具的安监事故证明，而出具这个证明就意味着要停工整顿，才可以获得最终的赔偿。这个应该是很多客户很忌讳的，因为这样工程不能按期完成。

所以说团体险还是一个很复杂的范畴，感觉比寿险还要复杂很多，因为团体意外险人数越多，可以接受的人的个体的要求越松，出险的几率要大于普通的寿险，所以理赔的是大概率事件，所以对于保险公司来说一定会是非常非常慎重的。