文｜AI财经社 张梦依

渤海银行28亿元存款“被担保”事件还在发酵。

这一公告后，济民可信随即发文质问渤海银行将28亿元存款用于担保一事，为何在已知集团没有人办理过任何质押业务的前提下，划扣其子公司存款用于为第三方公司担保？渤海银行和第三方公司究竟是什么关系？

28亿存款是怎么被划走的？

这件离奇案件的主角共有三位，济民可信集团、渤海银行南京分行和华业石化。起初，济民可信集团旗下两家子公司在渤海银行南京分行存了33亿元电子存款。

2021年8月19日，济民可信集团子公司山禾药业法人代表于江华，接到渤海银行南京分行营业部工作人员的电话。银行工作人员表示，有人正在柜台将电子存款转为纸质存单，以此为他人贷款办理质押，并询问企业是否有办理存单质押业务的真实意愿。

经过多方核实后，济民可信集团得知，的确有一名女性在办理5亿元存单质押业务，被担保公司为华业石化。但是，济民可信旗下该公司从未给第三方办理过任何担保、质押。

济民可信随即向渤海银行表示，公司从未准许任何人办理存款质押事宜，要求银行立即报警处理。但是，济民可信发现，山禾药业和恒生制药两家子公司在银行的存款已被质押了，合计28亿元存款无法取出。

事件暴露后，渤海银行南京分行营业部总经理助理管鹏程登门拜访，给出了解决方案。令人诧异的是，该负责人竟然建议济民可信继续为华业石化做担保。他还告诫称，如果济民可信不做担保，华业石化逾期后，银行还是会拿济民可信的存单代付。若济民可信选择报警，公司28亿元存单将全部冻结，存单和钱都拿不走。

8月24日，济民可信向渤海银行送达书面通知函，告知该行多位负责人，公司从未将存款转为纸质存单，也没有为他人办理过任何质押业务；要求贵行必须保障集团存款安全和自由提取，不得进行任何违法划扣和其他违规违法操作。但仅一天之后，由于华业石化未能在还款日偿还贷款，渤海银行南京分行又强行划扣了恒生制药4.5亿元存款。

9月3日，和渤海银行多次交涉无果后，济民可信向无锡警方报警，希望查明事实真相。随后该事被媒体报道引发广泛热议，10月24日凌晨，迫于舆论压力，渤海银行发布声明回应称，已向公安机关报案，依法寻求司法解决。并将这一事件归为“企业间异常行为”。

不想，这一纸公告彻底惹怒了济民可信，24日当天，济民可信就六大疑问质问渤海银行南京分行，更多细节也随之曝光。

银行出具假询证函、使用假公章？

据济民可信发文称，8月19日案发当天，在集团财务人员要求银行立即报警时银行没有报警，在8月21日至8月26日期间，济民可信集团明知可能存在犯罪行为的情况下，银行依然没有报警，10月24日凌晨又称已经报案了，“贵行到底是什么时候报的案？”

此外，济民可信对渤海银行和华业石化之间的关系也表示怀疑。据济民可信回忆，8月21日当天，公司与该行交涉之际，南京分行胡兆锋、管鹏程两位负责人还带来了两位华业石化的负责人。管鹏程表示，在与华业石化人员同来交涉地点的途中，双方已经商量好如何弥补过错。而华业石化资金部总监董某承认，公司在未与济民可信任何人员有过任何接触的情况下，通过银行将济民可信的存款办理了质押。

值得注意的是，济民可信披露的一张询证函显示，渤海银行南京分行或存在出具假询证函的行为。2021年3月，无锡方盛会计师事务所向渤海银行南京分行发出询证函，函中“山禾药业在渤海银行的7笔存款共计10.1亿不存在冻结、担保或其他使用限制”的内容下，该行回复“经本行核对，所函证项目与本行记载信息相符”。然而事实上，该行营业部总经理胡兆锋8月21日却向济民可信承认，济民可信集团每笔存款存入后的几天内即遭质押。

这还没完，据济民可信披露的一份录音材料，南京分行营业部负责人管鹏程亲口承认，渤海银行在文件办理环节确实存在漏洞，还称“材料上的印鉴有80%到90%相似度就可以”。因此济民可信怀疑，在做公司贷款质押担保时，渤海银行或涉嫌“公章造假”。

济民可信资金部人士指出，如果要做质押，首先要将电子银行存款变为纸质的存款单，仅这一过程就需要企业方盖章签字等，同时还需要企业股东会同意后进行企业面签、盖章等。

北京市中盾律师事务所蒋保双表示，“办理质押担保业务，需要经过存单权利人同意，否则违反《民法典》 第154条的规定，行为人恶意串通，损害他人合法权益的行为无效，则质押合同无效。”

他还表示，对于银行具体责任的认定，需要看渤海银行南京分行在配合办理质押业务的时候，有没有尽到合理的审核义务。结合办理的其他类似质押存单骗取贷款或者贷款诈骗案件来看，一般银行都会或多或少的存在过错或者纰漏，但是需要结合客观证据进行判断。

“新易存”惹锅？

回到该案的另一主角渤海银行，本次出现存款“罗生门”事件的是渤海银行创新产品“新易存”。

公开资料显示，“新易存”是渤海银行推出的一款创新存款产品，官方宣称，该款产品有诸多优点，包括“短期价格优势明显，线上购买简单且起点低，支持到期自动续存、多次提前支取及质押融资”。

渤海银行一位工作人员向AI财经社介绍称，“新易存”是渤海银行推出的一款对公存款产品，可以通过网点柜台或电子渠道进行购买，前者单笔起存金额为50万元，后者单笔起存金额是10万元，存款期限为10天至1080天。“这款产品实际上就是一款定期存款产品，但它比普通定期存款产品更灵活，客户可以提前设定存款期限，存款前可知道利率是多少。”

值得一提的是，“新易存”还曾作为渤海银行的业绩亮点被公开宣传。在一篇报道文章中，渤海银行称，截至2020年8月末，南京分行下属的南通分行各项存款余额较去年同期增长27.79%；各项存款日均较去年同期增长23.24%；考核收入较去年同期增长33.61%，其中亮点之一是“完成了南京分行首笔新易存”存款业务。

然而，创新性产品“新易存”却出事了。在业内人士看来，渤海银行的创新性产品出事，极具讽刺意味，因为渤海银行现任董事长李伏安曾任银监会业务创新监管协作部主任，监管的就是银行业务的创新。

同时，这次案件中与济民可信交涉的胡兆锋是一名“新官”，银保监会官网显示，今年4月25日，江苏银保监局才核准胡兆锋渤海银行南京分行营业部总经理任职资格，上任不到半年，其所管理的部门就曝出惊天大案，无疑暴露出渤海银行在创新业务管理、合规等问题上存在诸多漏洞。

这次28亿元存款“被担保”事件之前，渤海银行就曾多次因合规和内控问题被监管处罚。此次涉事的渤海银行南京分行，曾在2020年10月被处罚125万元，违规行为包括贷款资金回流用于银行承兑汇票保证金，以及为同业投资业务违规提供信用担保等。

今年5月，银保监会严肃查处一批违法违规案件，并对渤海银行开出9720万元巨额罚单，共包含34项违法违规行为，其中包括理财资金用于开立本行定期存单，未有效监控贷款使用情况以致贷款被挪用等行为。此外，2021年渤海银行天津一支行还因内控管理不到位，员工从事违法活动被罚45万元。

作为最年轻的全国股份制商业银行、第十家上市的股份制银行，渤海银行今年上半年以来业绩表现十分一般。据财报披露，渤海银行实现的营业收入为158.03亿元，同比下降1.5%，实现的归母净利润为53.45亿元，同比增长5.9%。同时，其净利润增速在41家上市银行中，排名第34位。

被担保方身份成疑？

在济民可信和渤海银行为28亿元存款争论不休之际，该案的第三方华业石化也被揭开了神秘的面纱，不少业内人士表示或与中国石油有关。

企查查显示，华业石化成立于2019年3月1日，注册资本5亿元，法定代表人王军，经营范围包括危险化学品经营；石油制品、燃料油、润滑油的销售等。

华业石化能够和股东中国石油扯上关系，很大程度上要归功于华之业能源，企查查显示，华之业能源的股东为华昌置业有限公司，而华昌置业的控股股东是中国石油天然气集团有限公司。从过往股权变更看，华业石化和华之业能源之间还存在一段子母公司互换的过往历史。7月9日，华业石化还是华之业能源的100%股东，到7月22日时，华业石化将其所持有的华之业能源转让给华昌置业，随后华之业能源又将华业石化的100%股权收入囊中，经过这一番“倒腾”，华业石化也顺理成章的成为了中国石油的孙公司。

一时间，关于华业石化的身份成了疑团，业界纷纷猜测，华业石化到底是不是国企？和渤海银行之间到底是何关系？同时，华业石化又为何会还不上银行的贷款？这起28亿元存款“罗生门”仍然留下诸多未解之谜。