共青城农商银行开户行(青城山农业银行开户行查询)

从老牌先进到随着外部经济形势变化遭遇搁浅，再到重新焕发出发展活力，共青农商银行的深刻转变又一次验证了农商银行回归本源，支农支小，守正创新，做小也能做大道路的正确性。

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2021年第三季度，江西共青农商银行位列江西农信县级农商银行业绩考评排名第26位。单看这个成绩或许并不那么耀眼，但对于这家近年考核连续徘徊末尾的机构而言，背后的变化可以说是焕然一新、精彩逆袭。

从贷款客户数连续三年负增长，累计流失两千余户；到止住颓势，实现快速正增长，截至2021年10月末，全行贷款客户数较年初新增七千余户，增幅超40%。

从500万元以上贷款占比超过半数，5000万元以上贷款占比约四分之一；到1000万元以下贷款新增占比超过八成，高于全省平均值近15个百分点。从2019年末系统县级农商银行业绩考评排名倒数，到排名提升近50位。

近两年时间，共青农商银行经历了发展方向、战略理念、人员管理、产品迭代等多方面的深刻自我革命，实实在在地扭转了此前客户基础薄弱、贷款结构失衡、不良占比高企、员工活力不足的不利局面，打出了一场漂亮的“翻身仗”。发展的跃升令人赞叹，而其背后的逻辑又是什么？

“走什么路事关生死”

2020年2月，汪杰到任共青农商银行党委书记、董事长，接过的是一副沉甸甸的担子。

首先引起他关注的，是全行过高的企业贷款占比和风险高度集聚。当地区域经济相对活跃，工业化进程较早，中小企业林立，客观导致共青农商银行早年习惯于投放企业贷款，“垒大户”现象比较突出。“这样的贷款结构使得全行经营情况受经济波动影响非常大。近年来受宏观经济增长放缓、辖内传统产业转型升级遭遇瓶颈和劳动力供应紧张影响，很多企业陷入经营困难，共青农商银行的经营同样非常艰难。”

对此，新组建的共青农商银行班子认为，这其实是机构根本的发展方向出了问题，“农商银行没有坚守省联社的市场定位，未能立足支农支小，过于追求发展速度，既使得全行背上了沉重的不良贷款包袱，业绩和效益长期呈现颓势，也逐渐消磨了员工奋斗的心劲儿。”

这家江西农信首批农商银行，曾经系统内的老牌先进机构，亟待一场深刻的转型革命，实现破局新生。转型之初，先定方向。在新班子看来，“方向至关重要，走什么路是事关生死的问题。”

共青农商银行党员干部重温入党誓词

思考发展困境，新班子更加坚定共青农商银行一定要回归本源，更加发自内心地认同并贯彻省联社党委“立足本土、服务社区、支农支小”战略部署，把客户作为实现高质量发展的“牛鼻子”。全行确立了“抓基础客户，做小额贷款”的工作方向，强力凝聚“不做大客户，做大客户数”的共识，明确将80%以上的信贷资源配置到支农支小领域，1000万元以上大额贷款原则上只降不增。力求通过高质量发展，解决历史遗留问题。

精耕小微的成效显著，一方面，全行贷款客户数较转型前增长超过60%，用不足两年时间，完成了此前70年客户累计量的一半。另一方面，全行户均贷款额度降至25.43万元，较转型前下降11.16万元，将不良贷款率控制在监管红线以内，全行资产业务逐渐走上合理安全的发展道路。

“人是最关键因素”

“方向明确了，人就成为最关键的因素。为此，我们调动一切可以调动的资源，充分激发员工的主观能动性。”新班子非常重视农商银行发展中“人”的力量。

共青农商银行营业网点迎新年

农商银行要做小做散，要做实做透普惠金融，缺乏情怀不行，消极怠工、执行力不强也不行。此前共青农商银行发展方向长期不顺，资产质量下行，经营业绩不佳，导致员工对组织缺乏信任，对规则缺乏敬畏，对干事创业缺乏热情。

新方向下，如何管好人、聚人心？“三个一”和“三个三”是转型中的共青农商银行重振员工士气，重塑农商精神，重建农信铁军的“法宝”。

所谓“三个一”，就是重在提升员工归属感、荣誉感、使命感的“三个一”家园共建项目。具体而言，支行每周一天集体住行共建和谐家园、党支部每旬一天党建活动共建精神家园、领导班子每月一天家访谈心共建稳定家园。旨在解决网点撤销金库后，员工“家文化”淡化、集中学习研讨时间不足、走读风严重、支行行长不了解员工真实想法等问题。

在新班子看来，“农商银行与其他银行最大的不同，是我们拥有代代传承的‘家文化’，这个传统不能丢，只能加深加强，不能削弱。”因此，新班子组建后着力重塑加强“家文化”建设，培育团队合作、共同进步的浓厚氛围。“我们要让所有共青农商人凝聚成一个真正的团队，而不是一盘散沙。做好农商银行的工作，最关键的就要脚踏实地、认真负责。只要做到这点，就没有啃不下的‘硬骨头’”，分管人力资源工作的副行长马弘威说道。

而“三个三”则指重在构建相对公开、公平、公正的“三个三”选人用人机制。具体包括：“三实优先”，对忠实、踏实、老实的干部员工优先使用、重点考虑。“三个向下迁徙”，对岗位考核排名靠后的，实行末位淘汰；对单位忠诚度不高或者工作定性不够的，不做重点培养；对日常表现不好、所在支行（部室）认可度不高、不能胜任工作的，进行向下迁徙。“三凡标准”，凡是机关员工要提拔重用的，原则上必须在基层锻炼1年以上；凡是要上街进城的，必须在条线考核排名中靠前；凡是符合条件的副行长要求转正的，必须在主持工作满1年后，在年度综合考评中排名位于上半区。

“我们下大力气优化选人用人机制，就是要建立良好的导向，让每个岗位上的员工既有紧迫感，又有方向感，能看到职业发展的希望。”马弘威向记者举例，“之前农村网点的都想进城区网点，基层支行的都想进总行机关。现在我们调整薪酬分配方式，总行部门负责人的薪酬，一定是所有支行行长薪酬的中位数。通过合理平衡薪酬分配，确保一线人员干事创业的活力。”

目前，共青农商银行依照制度共计淘汰5人；提拔重用13人，全部为80后干部；调整岗位8人。全行逐渐形成了能上能下、你追我赶的良好氛围，业务拓展热情高涨。

用年轻人的“玩法”做银行

“方向明确，人调动起来了，方法就比什么都重要。”共青农商银行的服务区域包括共青城和德安县，辖内人口不足30万，但金融机构林立，零售市场竞争激烈。对此，新班子在围绕省联社九江辖区党组提出的“先扩面再增效、先获客再活客”的发展路径上，带领全行探索出了很多金点子。探究其核心，他们总结的方法论是“守正出新”。

共青农商银行吴山支行行长王峰与客户王先生查看皇菊苗长势

在具体拆解做实客户基础、优化客户结构的妙招之前，共青农商银行行长潘洁为记者分析了全行的客户结构。

“客户数决定农商银行做业务的天花板。”潘洁坦言，目前为共青农商银行创造利润的客户主要是中老年客户，但其实年轻客户才是农商银行未来发展的战略高地，“老龄化明显的客户结构并不合理，需要优化。”“您认为农商行面对年轻客户最缺乏竞争力的地方是什么？”记者发问。“首先是服务体验的问题”，这位85后年轻高管表示。

要想服务好年轻客户，必须先了解年轻客户。共青农商银行在经营实践中发现，90后、00后客户与传统客户相比差异明显：一是非必要不进网点；二是不喜欢和银行工作人员打交道；三是生活节奏快、特别嫌麻烦。

因此，针对不同类型客户的不同特征，农商银行的营销和服务策略势必有所不同，如何传承好传统“三缘”优势、借力金融科技赋能，成为共青农商银行抓好客户工作的核心问题。对此，新班子选择用“守正出新”策略来作答。

何为“守正”？“就是要守好农商银行的传统阵地，充分发挥我们人缘、地缘、点多面广的传统优势，坚持深入‘四扫’，做好大普惠、实现全覆盖。”在新班子看来，“这项工作是每一家农商银行作为地方法人银行的基础工作，其成效虽然不会短期内反映到业绩上，但却是真正利在长远。”实践中，共青农商银行分层划分物理网格和客户群体，通过“主体签约、收集名单、整体推进”的路径，主动出击，常抓不懈打好“阵地战”。

何为“出新”？“我们目标明确，就是要抢占年轻客户这一战略高地”，分管科技创新工作的副行长程祖桥说道。基于前期调研和分析，新班子带领团队进行头脑风暴，思考如何调整农商银行的传统打法和产品，以适应年轻客群的偏好，成果有四。

获客思维之变：从“我找客户”到“客户找我”。“如果说‘四扫’的底层逻辑是按图索骥、日拱一卒，主动寻找客户，那么我们现在的做法就是要让年轻人特别是有业务需求的年轻人，能随时随地、第一时间找到我们。”让农商银行在年轻客户心目中刷出“存在感”，是共青农商银行新打法的第一步。

嵌入方式之变：从“重入口”到“轻入口”。“与同业产品相比，新班子发现我们的传统产品相对于花呗、借呗的‘秒批’模式，大多入口偏‘重’，操作费时，很多年轻人对其‘避而远之’。为此，我们推进线上申贷入口‘轻量化’改造，执行扫码申贷。在合法合规、风险可控、保护消费者信息和合法权益的基础上，客户扫码后仅需简单填写资料即可提交申请，全流程用时缩短至1~2分钟，便捷度大幅提升。”程祖桥向记者介绍道。

在这一思路下，共青农商银行开发上线“青创e贷”，聚焦辖内青年创业人群，主打轻量化服务，旨在吸引网贷客户回归银行融资途径，现已成为共青农商银行的拳头产品，拓客成效显著。

运营方式之变：“极致使用二维码”。身处银行业竞争白热化时代，客户营销早已不再是单一部门或单一团队的任务，全员营销成为行业共识。具体如何落实全员营销，真正做出实效？程祖桥的选择是，“把营销二维码用到极致。”

传统和革新的打法齐头并进，线上和线下渠道相结合，让共青农商银行的拓户增面工作事半功倍。以“青创e贷”为例，自2021年5月26日上线试运行至2021年10月1日，共青农商银行累计完成“青创e贷”授信3亿元、4445户，阶段性目标圆满完成；户均授信额度6.81万元；45周岁以下客户4133户，占比达93%；违约率为零，无一笔欠息。第二款聚焦共青城支柱产业服装产业的“服装e贷”也已进入迅速研发阶段。

近年来，农村中小银行虽然正在经历宏观经济结构调整、大行下沉、监管趋严、农村地区空心化和老龄化等多重考验，但各地农商银行的精彩探索一次次给予我们信心。只要坚定不移精耕“三农”、小微领域，深深扎根地方，走出特色化发展之路，农村中小银行未来可期。