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支付机构不能做现金存取

中国政法大学金融创新与互联网金融法治研究中心副秘书长赵鹞告诉《每日经济新闻》记者，“从支付机构的角度来说，这是一项严重违规的业务。”

分析指出，兰州银行该项业务，实际上就是将支付机构的账户余额直接等同于现金，这涉及现金存取业务。而央行早在2015年就出台了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，其中第9条明确规定，支付机构不得经营货币兑换、现金存取等业务。

赵鹞直言，支付机构不能够做现金存取业务，这是底线，不能突破。“据我了解，很早以前支付机构就已经找过一些大银行，希望通过支付账户在银行ATM上取现。马上就被拒绝了，毫无商量余地。”

记者注意到，早在2015年，央行就指出，支付账户与银行账户有明显区别。支付账户余额的本质是预付价值，类似于预付费卡中的余额，该余额资金虽然所有权归属于客户，却未以客户本人名义存放在银行，而是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。

同时，该余额仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上远低于《人民银行法》《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币，也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额无法使用，不能回提为银行存款。

正因如此，这两种账户在信用等级上有明显不同，体现在功能上也有明显不同。支付账户由支付机构为客户开立，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立，账户资金除了用于支付结算外，还具有保值、增值等目的。

不仅支付账户存在安全风险，支付机构客户备付金也存在一系列风险隐患。比如，2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

银行面临较大创新压力

央行近日发布的《2017年第二季度支付体系运行总体情况》显示，第二季度，非银行支付机构处理网络支付业务632.90亿笔，金额31.49万亿元，同比分别增长67.85%和 34.87%。

第三方支付在超常规崛起，但与此同时，风险隐患也在上升，央行对这一领域也在不断加强监管。最近的一件大事就是，央行支付结算司下发通知，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移的相关准备工作。