有些混沌的农户小额贷款政策(农户小额信用贷款采取)

受访者：时代农信 联合创始人 张博文

来源：农业行业观察（ID：nyguancha）

当前，农村金融业务分两类：一类消费金融；另一类就是2B金融（小额贷款和供应链金融）。

尤其是2B金融市场非常活跃。

目前，阿里、京东、新希望、苏宁等互联网及大佬都在纷纷布局2B金融业务，同时也有互联网金融公司，比如农分期、农发贷等创业公司也加入其中。

时代农信作为一家具有金融与农业基因的科技金融公司，却选择了一条不同的路径。成立于2017年，时代农信以数据为核心3万亿市场缺口，定位于农业供应链金融数据服务商，服务农业领域小B企业，为农业领域提供金融服务的同时，帮助金融机构获取资产。

（时代农信联合创始人 张博文）

近日，农业行业观察与时代农信联合创始人张博文聊了用户需求、市场壁垒、行业趋势等问题。张博文认为，这几年是农业发展最好的年代，同样也是农业金融公司发展最好的机会。想在这一块领域创业，必须要对市场和用户的精准定位，并持续深耕。

农村金融即将大爆发

2019年是乡村振兴的关键一年！

业内人士认为，乡村振兴需要大量的资金，金融服务乡村振兴的力度是一个关键问题。

根据中国社科院2018年发布《中国“三农”互联网金融发展报告（2017）》，中国“三农”金融缺口高达3.05万亿元。

2019年2月13日，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部等五部门日前联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（下称“《指导意见》”），提出更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节。

但农村金融依然困难重重。

比如，目前，农业企业通过传统的融资方式包括银行贷款、发行债券、股权融资等，农户和小微企业很难获得金融机构的资金支持，制约了发展速度。

时代农信张博文分析道，这就导致，农业原材料从采购、生产，到加工、仓储，一直到终端客户的零售，这整个链条上包括农民、农场、农资经销商、农产品加工商和销售商等都可能出现资金短缺的问题。

“随着政策利好的情况下，农村金融正在处在爆发的前夜”张博文表示“对于创业者来说，存在问题才是创业的机会，当这一块市场还处在混沌期，才能诞生更多机会和创业公司”。

目前，有多家金融机构正在接触时代农信，商讨业务合作。据悉，2018年6月份，时代农信已完成数百万元种子轮融资，投资方为星瀚资本。

张博文表示，时代农信将会在资本和政策的加码上验证其商业模式的可行性，并加快扩大市场占有率。

未来是大数据的生意

我们发现，农村金融公司的业务绝大部分以“贷款服务”为主，帮助用户解决资金困难。

然而，时代农信的切入点有点不同。时代农信选择从核心数据切入农业供应链金融，通过资产数字化等技术解决农业供应链主体业务流程公开、信息证明公示及资产流转记录可查等服务，降低金融复杂性与成本。

目前，时代农信服务的客户以种子、化肥、农药、厂家以及下游经销商，帮助这些小B客户提供信息化和的金融化的服务，同时还帮助帮助金融机构获取资产。

众所周知，数据本身没有价值，但对数据应用与开发，才能凸显出数据的真正价值。

时代农信联合创始人张博文表示，他们以个人基本数据为基础，以场景数据为核心，以互联网大数据为补充，描述客户全面画像，为识别风险提供丰富的数据源。其中在贷款场景数据的获取方面，时代农信与物流公司、上游厂家、仓库等进行交叉核查，以评估个体经营真实性和销售能力，并实现业务流程线上化、数据化、场景化、自动化。

那么这些数据来自哪里？张博文指出，时代农信拥有的数据基本上来自上下游数据的收集、工商数据、交易数据。

同时，时代农信的团队曾任职世界三大风险评级机构的中国区总裁，他们拥有全球的风险管理和在线产品管理经验，并且掌握了农业领域的风险模型和数据应用方法。

最后，张博文还表示：未来的连接也是围绕着大数据，未来农村金融的变革也将会来自大数据服务。

（以下是采访实录节选）

农业行业观察：为什么要选择农业的领域来做金融服务业务？

张博文：目前，其他行业的开发已经已经接近饱和。然而，这几年国家政策逐渐倾向农业，农业的市场空间比较大，未来几年的趋势与方向都应该都是在农业领域。

农业行业观察：行业的痛点有哪些？

张博文：第一个痛点就是信息化服务欠缺，信息化缺失导致信息不全或者失真。

第二个痛点，金融方面的意识很薄弱，所以说我们现在做的就是帮行业做标准化和数字化。

农业行业观察：如何切入用户需求？

张博文：我们现在进入的领域是偏农业生产资料，说的直白点就是给农业供应链的客户提供信息化和金融化的服务。

目前，我们现在服务的客户主要是农业生产资料的流通端。从供应链的角度来说，分为两端，一个是供应端，另一个是流程端或经销端，而供应商端也比较简单，传统模式都可以操作的。

但我们现在做的是更复杂经销商端，涉及企业基本上是种子、化肥、农药的厂家以及下游经销商，帮助这些小B企业提供服务。

农业行业观察：你们是以数据切入吗？这些数据一般是来自于哪些？

张博文：我们以数据切入整个农业供应链端。其实，做农业金融只是做金融业务，是不好切入。因为这个领域的数据可信度很低，信息化程度也没有数字化的。

因此，我们把金融服务的所有的操作做标准化和和数字化。

另外，数据来源基本上是对这一环节的上下游数据做收集，并做校验，校验它数据的真实性。同时，还有些数据来自地方，其中包括公检法、一些失信的数据，也算是汇集的重要依据。

另外，我们数据还来自在业务的操作过程中，比如对客户的高频的金融交易，在交易中我们也会积累一些有用的数据。

农业行业观察：这些数据有壁垒吗？

张博文：我们发现，其他公司收集的很多数据没有完全的跟客户发生关系。他们能拿到数据无非就是一些什么种植情况，水果情况，还有一些全国各部门的统计数据，但这些数据比较模糊。

然而，我们是直接涉及到整个供应链里面，同时，我们直接参与到服务，在客户的授权下确保能拿到合规真实的数据。

同时，我们还参与它的上下游，上下游的数据校真，对于不可信的，可直接废弃。这是我们的一个核心，的确能形成壁垒的地方。

我们除了数据来源以外，我们再说说数据应用。其他公司可能连数据来源都没有，但就算他有来源能力，但他经营能力比较欠缺。

我们还有一个优势就是团队能力。我们的合伙人曾任职世界三大风险评级机构的中国区总裁，拥有全球的风险管理和在线产品管理经验，并且掌握了国内国外农业的风险模型和数据应用的方法。

农业行业观察：目前市场开拓情况如何？

张博文：其实，我们扮演两个角色，角色一、我们要给客户做标准化，就是那些农业从涉农的小B客户来做标准化；角色二，我们还要把这些金融机构相或者服务机构或者一些第三方机构，我要给它做标准化，把他们两个标准化对接起来。

目前，我们客户分为两类，一类就是种子化肥农药，还有土壤、流通环节，经销商环节。

第二类就是我们也会为一些农村商业银行或一些想做农业资产的客户的提供的服务。这类目前的市场的正在开拓。

目前，我们已经布局了五个省市场，比如广西、安徽、江苏、河南、河北。未来，我们将来还是要推广到全国，服务更多的客户。

农业行业观察：咱们的获客方式是通过什么？

张博文：目前，大部分的客户来自前几年的客户积累，他们几乎是种子企业和经销商客户，这些老客户会主动的找到我们洽谈合作。

另外，客户来还自合作的上下游。其中，包括银行、同类资产。因为我们要帮他做服务，所以说也会推荐客户。

农业行业观察：核心竞争力在哪里？

张博文：我觉得这个行业经验很重要。我们的核心竞争力来自经验和数据。

首先经验方面是先发优势，在于历史数据 环境因素，有些孤立历史也许可以事后获取，但是当时时点的环境因素很难。我们跟客户的信用基础会比别人早两年，如果别人做的话，平均的一个可持续成本，至少有两年，其中，我们经验包括操作经验和合作历史。

因为，我们本身帮助客户做了信用价值还原，利用信用价值，还原来最客观价值，然后给它做定价，定额定价。

其次，本身我们里边还给客户做了增值，都是服务方面的获取，而且是真实的新数据来源。

同时，我们也会帮助客户去做提高竞争力和风险承受能力的增值服务。

农业行业观察：您觉得征信难，到底是难在什么地方？

张博文：其实，征信不只是个人还有企业，尤其是交易关系的分析，这个不切入产业本身很难获得真实可用数据，对于行业分析模型也需要丰富行业经验。

农业行业观察：国家大力扶持小农户，您觉得对农村金融有哪些利好？

张博文：国家大力扶持小农户是好事。但对于农村金融公司来说还有2个问题：第一个获客成本高。小农户有一个最大的问题，就是说不好规模化。

第二个守约意识。小农户的守约意识，不如小B端守约意识强。

但随着征信体系完善，2.6亿的小农户将是农村金融公司的潜在用户。

农业行业观察:请对自己的创业做个复盘。

张博文：与我们最早的理想肯定会有一些差距，但是我们这个差距不是说这个事情结果。因为，如果我们是在验证基础上做，那本身对的事情我肯定是继续做的。