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危机来了！中国银行业最担心的事情即将发生

5月31日晚间，一代银行家、“宇宙第一大行”中国工商银行董事长姜建清正式离职。自2000年2月至今，姜建清先后担任5年多行长，近11年董事长，工行在他掌舵的16年间，经历了股改、引战、IPO，更完成从“技术性破产”到“全球金融业第一”的转变，随后又遭遇了业绩下滑。

5月31日晚间，“宇宙第一大行”中国工商银行董事长姜建清正式离职！自2000年2月至今，姜建清先后担任5年多行长，近11年董事长，工行在他掌舵的16年间，经历了股改、引战、IPO，更完成从“技术性破产”到“全球金融业第一”的转变，随后又遭遇了业绩下滑。

员工离职潮来袭银行业“金饭碗”不保？

银行离职潮，工行也没有躲过，2016年3月末，工行20年老将军电子银行部总经理侯本旗离职、产品创新部总经理薛鸿健相继离职，带走的是工行的“命脉业务”！

整个中国上市银行中，去年一年离职行长、高管超过50人，有银行更是出现了员工排队辞职的盛况。这都是前所未有的现象，在银行工作一直都是人们心中的“金饭碗”，但今天已然发生了变化！

近日，某股份银行，公布实情，一年200多个中高层走人！不良贷款蚕食奖金，一行长因一笔不良贷款，季度奖全部扣光，毅然回家带娃。更有一位离职行长直言：与其等待银行主动淘汰的尴尬，还不如提前走人！

中小银行业绩惨不忍睹

近日大连银行公布最新数据，业界一片哗然！大连银行2015年净利润仅为1.29亿，增速暴跌73%，行长连续8个月空缺，不仅如此，大连银行的总资产也开始下降！

北京银行也是出乎意料，2015年北京银行行长薪酬仅为46.8万，从2014年的313.76万直接砍掉266.96万，降幅高达85%！同时，兴业银行、华夏银行的行长、董事长的降薪幅度都超过了200万，惨不忍睹！

中小银行今天最危险，他们的业务是直接和互联网巨头发生冲突，五大行的根基主要是一些大业务、巨额业务，这些互联网巨头一般都不做，所以今天要打劫的，首先就是这些中小银行！

中国银行业的不良贷款到底有多高？

2016年银行业第一季度末不良贷款为2.1万亿，不良率为2.04%，这大大低估了银行的不良贷款，很多都是通过调胀，通过降息，通过所谓的重组，把不良贷款暂时掩盖住了。

光86家钢铁企业，负债总额3.3万亿，其中绝大部分都是银行贷款，很多钢铁企业动辄就是几百亿，甚至几千亿。2016年第一季度末银行业不良和关注类贷款合计规模已高达7万亿，而法兴指出中国银行业的不良可能达到8万亿。

今天银行口口声声说服务实体经济，实际上大部分贷款都去了房地产，天量信贷资金放出后，中小企业融资难、融资贵的问题没有缓解。实体企业融资成本甚至高达30%，而房地产开发贷款成本却很低。

另一方面，银行理财飞单频发，血本无归频繁上演，还“协助”不法分子盗刷老百姓银行卡，这和诈骗团伙有什么区别？然后一句“员工个人行为”把责任撇得干干净净！(文章来源：鸣金网 经济观察报 江湖沙龙)

中国将面临银行业危机？ 美专家：没这回事！

中金网此前报道指出，近期，中国银行业因不良贷款急剧攀升而陷入冷冻期。截至2016年一季度末，中国银行业不良贷款余额约2.1万亿，不良贷款率为2.04%。其中，商业银行不良贷款余额1.4万亿，不良贷款率为1.75%；商业银行之外银行业机构的不良贷款余额0.7万亿，不良贷款率为2.98%。除了不良资产的增加，银行业资产结构异化严重、盈利能力面临挑战也是中国银行业所面临的困境。

不过，在美国知名智库彼得森国际经济研究所高级研究员尼古拉斯·拉迪看来，他不认为中国银行业正面临危机。

拉迪周三在英国《金融时报》网站发表了题为《不必惊慌，中国银行业状况非常好》的文章。

文章指出， 中国债务特别是企业债务水平的快速上升，让一些人对中国可能将无法避免一场银行业危机感到恐慌，并担心将给全球经济带来明显负面溢出效应 。但是，这种恐慌是基于一些投资银行对中国近年来很大一部分新增贷款流向利润亏损的国有企业的估计，事实上，只要中国将信贷增速放慢到可持续的水平，中国离发生潜在的银行业危机还很远。

拉迪在文中指出，作出这一判断的首要原因是,虽然中国债务占国内生产总值(GDP)的比重上升，但中国的国内储蓄率仍然很高，一国可以维持的债务水平很大程度上取决于国内储蓄占GDP的比重。

另外，中国积压的债务几乎全部是本币债务。从2014年第三季度以来，中国本地企业一直在偿还外币债务，目前外币债务仅占中国国内总体债务的5%。同时中国也是一个大的净债权国。因此，中国不容易受到像1997年亚洲金融危机那样危机的影响。

其次。银行业危机几乎总是从银行资产负债表的债务端出现问题开始，但中国银行业的债务绝大部分都是较为稳定的存款，对批发融资的依赖也非常小。目前中国银行业贷款与表外资产的总规模与银行存款规模大体相当，而在银行业危机爆发的国家，两者的比例通常达到120%至150%。另外，无论在什么情况下，中国央行都拥有充足的工具来应对潜在的银行挤兑。例如，目前中国银行存款准备金率为17%，下调这一比率会对银行流动性带来极大的正面效应。

最后，中国银行业已大幅核销坏账，不良贷款比率明显下降。与上世纪90年代相比，中国银行业对业绩不佳的国企放贷也明显减少。例如，目前国有企业贷款占银行和其他金融机构全部人民币贷款的约30%，远低于上世纪90年代中期的62%。

拉迪表示，有人担心实力较差的银行受坏账影响将减少信贷投放，这可能导致中国经济增长放缓持续的时间更长，甚至可能陷入日本低增长、高债务的困境。但他指出，中国与日本国情不同，上世纪90 年代中国银行业也曾处于破产边缘，但当时中国政府通过大规模的资本重组计划使得银行可以继续放贷，并支持了本世纪头十年中国经济的强劲增长。

为减少金融业积累的风险，拉迪建议中国当局必须缩减对长期亏损国企的信贷投放，并关闭"僵尸企业"。他指出，中央政府必须克服地方层面反对关闭"僵尸企业"的阻力，同时通过加快销账、不良银行资产证券化和对实力最弱的金融机构进行局部资本重组等组合手段来处理不良资产存量。(中金网)

理性看待银行业不良贷款升高 风险将逐步化解

伴随经济下行压力加大，利差收窄，银行业风险逐步暴露。

银监会发布的一季度银行业监管数据显示，2016年一季度末，商业银行(法人口径，下同)不良贷款余额13921亿元，较上季末增加1177亿元；商业银行不良贷款率1.75%，较上季末上升0.07个百分点。

信贷资产质量总体可控

这是商业银行不良率自2013年二季度以来连续第11个季度上升。在银行业发展整体稳定的情况下，风险的逐步暴露吸引了人们的关注。

太和智库研究院张超向记者表示，银行风险的积累是一个正常现象，“中国作为一个高杠杆经济体，在经济下行压力加大期间，风险必然会影响到银行业，短期之内缺少有效办法，不能一蹴而就地解决问题。而长期来看就是降杠杆，这与当下的政策是一致的。”他认为，银行资产规模大，有足够资本覆盖不良贷款。不良率的上升并不是当下银行业发展最核心的问题。

监管层对风险也有客观认识。今年3月，银监会主席尚福林在两会记者会上指出，银行的不良资产率上升主要表现在信用风险的暴露上，对于产能过剩企业和“僵尸企业”，将实行实名制管理，推动成立债权委员会。另外，银监会还将着重防范交叉金融产品风险、流动性风险、外部风险传染。

专家认为，目前信贷资产质量总体可控。交通银行首席经济学家连平谈到，考虑到我国经济依然处于中高速发展阶段，财政和货币政策也有一定的调节余地，且商业银行对各类风险的内部消化能力依然较强，即使不良率小幅上升，信用风险总体仍相对可控。受到利率市朝和汇率形成机制改革持续推进的影响，流动性风险和市场风险管理难度将有所提升，但风险水平相对不高。

除此之外，银行业整体风险抵补能力保持稳定，针对信用风险计提的减值准备较为充足。2016年一季度末，商业银行贷款损失准备余额为24367亿元，较上季末增加1278亿元；拨备覆盖率为175.03%，较上季末下降6.21个百分点；贷款拨备率为3.06%，比上季末增加0.02个百分点。另外，核心资本充足率继续上升，流动性水平比较充裕。

拨备覆盖率水平整体较高

与银行业监管数据接连发布的，还有A股上市银行一季报。

值得关注的是，工行一季度末拨备覆盖率为141.21%，中行数据为149.07%，均低于此前监管层统一划定的150%红线。而工行季报称，所有指标均满足监管要求。

拨备覆盖率是银行可能发生的呆账、坏账的准备金使用比率。根据银监会2011年44号文的规定，商业银行拨备覆盖率不得低于150%。

不过，该文也强调，监管部门可以“按经济发展不同阶段、银行业金融机构贷款质量差异和盈利状况的不同，对贷款损失准备的监管要求进行动态化和差异化调整：经济上行期适度提高贷款损失准备要求，经济下行期则根据贷款核销情况适度调低；根据单家银行业金融机构的贷款质量和盈利能力，适度调整贷款损失准备要求”。

中国银行国际金融研究所研究员熊启跃认为，在经济下行周期不良贷款释放的速度和节奏不断加快的背景下，适当下调拨备覆盖率要求符合国家宏观审慎逆周期调控思路，有利于保障银行对实体经济的支持力度，实现风险和收益的平衡。

他同时强调，与全球银行业相比，我国银行业的拨备水平整体较高、监管要求较为严格。当前，全球主要银行体系的拨备覆盖率大多低于100%，平均水平为70%到80%之间，远低于我国银行业的平均水平。

风险将逐步化解

随着宏观经济的企稳，银行业风险将逐步化解。

中国银行业协会首席经济学家巴曙松表示，从中长期看，供给侧结构性改革将夯实中国银行业长期健康发展的基矗“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大任务虽然无可避免带来“旧资产”风险的逐步暴露，但从长期来看，供给侧结构性改革的推进，有利于传统行业盈利能力的恢复与新兴优质资产的创造。对中国银行业改善客户结构、优化信贷结构、提升资产质量、降低整体信用风险水平有重大意义。此外，他还建议，可以利用杠杆置换、鼓励直接融资等结构化安排缓释债务风险。

至于未来前景，张超表示，以目前的情况来看，短期之内不良率可能会继续上涨，矛盾还会暴露。尤其是国企和制造业，是重点关注对象。不过，这种风险和矛盾属于可控范围内，预计2017年年终见顶。他强调，区域性、系统性风险，是风险管理的一道红线，值得行业和监管层高度重视，并辅以有效措施严防。

中国银行业的危机来了 不良压力如何化解

当经济处于上行期时，银行业会以更快的速度扩张，例如在危机前，2003年至2007年期间，中国银行业资产规模扩张了2倍，同时中国经济平均增速接近12%。

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近日当有媒体报道称，中国正加大清理银行坏账力度，由国家主导的一个“债转股”计划从3月初的大约1200亿美元飙升至4月底的2200多亿美元，不到两个月整整增加了1000亿美元。这令国际投资者对于中国债务负担水平以及处理多个问题能力的担忧日渐加剧。(新华网)