/ 889家网点退出营业，真实情况如何？/
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从数量来看，今年以来六大行退出的网点最多，总计283家。其中，农行的退出网点数量最多，为85家，其余五大行的退出网点数量均在40家上下。股份行今年总计退出了147家网点，其中41家来自民生银行，其次是兴业银行和招商银行，分别退出了21家和20家网点。
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不到5个月，退出653家银行网点，这样的情况是否正常？金融许可证数据显示，2019年全年，共有3512家银行网点退出营业，依照全年的5/12简单计算，2019年银行网点关门的速度要远大于今年。另一方面，数据显示，近一年内还有1856家银行网点获批设立。
有熟悉银行网点设立工作的人士表示，近年来，银行新设网点的趋势确实已于较早前明显不同。随着银行普遍开展网点智能化转型，新设网点对银行来说会更加审慎，对选址、面积都会有更多考量。不过“今年900家网点关门”的说法有待商榷，因为现实中也存在不少调整营业网点布局、撤并网点的情况，更接近一种动态调整的过程。
/ 银行为什么选择加速瘦身？/
随着互联网金融的兴起和消费模式的转变，越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，柜台业务不可避免地受到冲击。在此背景下，银行关停或者整合部分网点，有助于整体结构优化。
中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77％，相较2018年的88.67％提高1.1个百分点，而九年前的离柜率数据仅在45％左右。多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90％以上，部分银行已超过95％。
离柜业务率的不断走高，最直观的表现是电子银行收入增长迅猛。数据显示，2019年银行业金融机构手机银行交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88％。新冠肺炎疫情的暴发，又促使银行加快转变经营模式，不断加码线上业务布局，相关业务尤其是零售业务的主阵地逐步从物理网点转向手机银行App端。
“离柜率是反映银行数字化水平的一个显性指标”，零壹研究院院长于百程表示，从目前看，不少银行的业务离柜率已经超过90％，银行在不断推进零售网点转型，减少低效网点，提升网点产能，实现网点智能化，加大电子渠道的建设和体验。
经营成本也是银行关停网点的一大考虑因素。随着银行业务数字化水平不断提升，银行网点客流量、交易量正在萎缩。由于刚性的租金和人工成本，网点的投资回报率正在不断下滑。
邮政储蓄银行高级经济师卜振兴认为，网点运营带来的房租、人工等运营费用较高，使得部分网点收入难以覆盖成本；同时，受疫情冲击，物理网点的地位更加受到弱化。有银行人士分析，大城市一个物理网点一年存款1个亿才能维持平衡，随着互联网渠道高速发展、无接触服务兴起，银行等金融机构对渠道依赖的程度快速减弱，减少网点的行为未来还将持续。
交通银行金融研究中心高级研究员武雯认为，银行网点关停，一方面是由于疫情冲击带来的影响，银行也是进一步让网点提质增效，低效网点退出。另一方面也是近年来银行加大线上线下一体化经营所致，一些线下业务线上化发展。随着金融科技深入应用，网点综合化转型的步伐会加快，除了网点数量的减少，网点进一步将银行的传统服务与金融科技有机结合也将成为趋势。
/ 银行网点会消失吗？/
正如《银行4.0》一书作者布莱特·金（Brett King）所说的那样，“金融服务无处不在，就是不在银行的网点。”那么，在金融科技巨头的不断“入侵”以及传统银行数字化转型的趋势之下，未来银行网点会消失吗？
近年来，随着银行业务数字化水平不断提升，银行网点客流量、交易量正在萎缩。据中国银行业协会统计，全国性商业银行的柜面交易替代率普遍在90％以上。银行网点是否不再重要？有业内人士表示，虽然数字化转型是行业的必然趋势，但网点对银行的重要性依然无可替代，在未来很长一段时间内将长期存在。
麦肯锡此前分析称，目前国内银行业大概30％的客户只通过手机银行与银行互动。但此类客户黏性最低，对银行收入的贡献也最低。银行大体共9个渠道，包括网点、网上银行、ATM机等等。使用3个渠道以上与银行互动的客户约占20％-30％；使用4个以上渠道与银行互动的客户，其客均收入是单一渠道客户的两倍多。银行服务全面走向线上仍需借助网点。
有业内人士指出，银行传统网点规模收缩是趋势，但不会消失。传统网点应该利用线下渠道客户接触时间多、互动效果好、银行参与度高的特性，发挥营销、咨询和服务职能。
不少专家直言银行不应盲目撤销网点。银行战略专家刘兴赛认为，当前很多银行的网点裁撤只是基于客户减少背景下的运行成本考量，是一种被动性的战略收缩，并没有理清网点在未来银行形态中的角色、定位，并没有将裁撤与未来银行发展结合起来。在这种情况下，银行网点的过快裁撤会降低对特定群体，比如老年人的服务质量。
/ 未来如何转型？/
银行的网点智能化不能不说到“无人银行”，焦点问题是无人银行是不是银行网点的未来？
“无人银行”曾经惊艳亮相，并给银行业带来轰动，这个全程无需银行职员参与办理业务的高度“智能化”网点，通过充分运用生物识别、语音识别、数据挖掘等最新金融智能科技成果，整合并融入当前炙手可热的机器人、VR、AR、人脸识别，语音导航，全息投影等前沿科技元素，为客户呈现了一个以智慧、共享、体验、创新为特点的全自助智能服务平台。当很多人提出，无人银行是不是银行网点的未来？我的结论是真的不一定。也许会成为一种潮流和趋势而出现，但是绝对不会成为银行网点的全部。一年多过去了，无人银行已经不再有人提起，就说明了这一点。
最后要明确的是，银行网点的转型未来到底应该如何转变：
一是对银行的物理网点功能进行重新定位。银行原有的物理网点虽然面临巨大的转型，但需要对服务功能进行重新定位，将原有的主要以柜台服务为主转变为线上线下综合服务为主，使物理网点成为银行综合服务的基础点和支撑点，成为综合理财、服务演示、服务推介的示范区。
二是充分利用数字技术和现代信息技术，实现金融服务的场景化。未来的银行场景化服务是获客、综合服务、服务体验。未来银行竞争的关键是场景与体验。银行的物理网点要成为场景化服务的示范区和聚集点，强化客户的良好体验。
银行网点的转型不仅仅考验的是网点的大小，也不仅仅考验的是柜台人员的多少，更不是考验网点的多少，而是考验银行经营管理和风险管理的战略能力、综合整合能力、相互协同能力、技术与人的对接能力，这才是银行网点转型的关键。
本文源自普益标准
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