张淼保险工作室：中国保险不仅可选大陆，还可以选择港澳保险！！

很久没写过港澳保险的解析文章了，今天带大家回顾并梳理一下香港、澳门地区的保险。不讲保险公司，也不说保险产品，我们始终坚持从【行业】的高度，从【险种体系】的角度来解析保险。

目录

01 港澳保险险种分类

02 港澳储蓄险

03 港澳大额保单

04 港澳重疾险

05 港澳医疗险

06 港澳寿险

07 结语

01 港澳保险险种分类

其实，笔者给消费者乃至从业者的建议，永远都是脱离出保险公司的局限性，从【险种体系】的角度去拆解分析。我们只有搞明白，每一个【险种】设计出来的逻辑、功用、意义，才能明白自己的需求，也才能找到对应需求的最佳答案。

港澳险的险种体系，分为两大类：

1、健康保障类：重疾险、医疗险、杠杆类寿险；

2、储蓄收益类：储蓄险（年金类、分红类、大额保单等）。

可以看到，其实中国大陆地区现有保险体系，和港澳险的体系是越发相似的。

02 港澳储蓄险

近些年，内地消费者前往香港、澳门购买的大多是港澳储蓄险。

港澳储蓄险分类：

港澳储蓄险特点：

（1）可以变更被保险人

被保险人可以变更，看具体产品，有些产品可以2次变更，有些产品则是可以不限次数的变更被保险人。可以做到家族财富的累积、延续与传承。

①保单生效一年后，被保人身故前，可变更被保人；

②投保人可以指定后续投保人，原投保人身故后，指定后续投保人则成为新投保人。

（2）分红实现率公开透明

如图，分红实现率的三种可能，包括低于、等于、高于计划书的实现率。

保险公司的分红实现率，可以登录保险公司官网进行查询近些年该公司的实际分红实现率。目前大部分公司分红实现率基本都在95%以上。

（3）长期收益高

我们举例某储蓄险产品，0岁宝宝，年交5万美金，交费5年：

总交费25万美金，在其30岁时，储蓄险价值大概在125万美金左右。利用港澳储蓄险高收益、可变更被保人等特点，能够将家族财富延续，并持续增值。

（4）多元货币选择与转换

投保可选择美元、澳元、港币、人民币、英镑等等各种货币。未来也可以根据汇率等需求，来做转换。举例：

（5）保单假期

所谓保单假期，就是指给保费放个假，暂时不用交费，等假期结束后再交。在此期间，保单仍然生效，并不会中止，也不需要复效，没有滞纳金，保单已经有的价值不会清零，仅会暂时冻结，等保单假期结束之后保单利息继续增长。

03 港澳大额保单

最后是港澳的大额保单，也是高净值人群资产配置的可选项之一。篇幅有限，这里也不详细展开了，我们归纳大额保单的几个特点：

1、主要功能并非获得高收益，而是配置外币资产、规划遗产税、资产传承；

2、适合资产过亿的高净值人群；

3、起步保费在100万美元以上（目前主流为150-200 万美元），且有上升趋势，因私人银行的开户标准在逐步提高。

04 港澳重疾险

港澳地区的重疾险，按照形态分类，其实和大陆地区重疾险类似，也是可以分为：

重疾单次赔付；

重疾分组多次赔付；

高发重疾多次赔付。

目前港澳市场上，重疾单次赔付类产品购买需求略低；重疾分组多次赔付类产品费用又较高；相对比较受欢迎的是高发重疾多次赔付类的重疾险产品。

高发重疾：癌症、心脏病、中风等。

我们举例高发重疾多次赔付类产品的基本形态：

港澳重疾险与大陆重疾险的几大区别：

（1）轻症赔付保额，占用主险保额

这点是港澳重疾险备受诟病的不足之一，目前大部分产品，轻症的保额会占用主险重疾保额。即赔付了轻症保额，再发生重疾，要从重疾保额里，扣除轻症已赔付的保额，再赔付重疾保额剩余部分。

这点大陆重疾险更有优势，即赔付了轻症保额，不影响重疾保额的赔付。

（2）吸烟体需要加费

港澳重疾险的费率实行差异化定价，吸烟体要比非吸烟体保费更高（大概高出30%-50%）。

（3）生日追溯

所谓生日追溯，即被保人投保时即便已经过了生日，也可以按照其生日前年龄投保。最长追溯期可达到6个月。

（4）保额分红

重疾保单有分红，以抵御医疗通胀的影响。

我们举例看一下某款港澳重疾险的分红情况，以0岁孩子，购买10万美金保额，20年交费产品为例：

① 该产品基本保额10万美金，前10年额外赔付5万美金。所以被保人前10年重疾保额为15万美金；

② 抵御医疗通胀影响，该重疾险保额分红递增，在被保人65岁时，保额已经增长至51.16万美金。

总结：作为世界金融中心之一，港澳险的重疾分红是比较稳定的，较之内地重疾险，港澳险有着很多优势；但这些年内地重疾险发展迅猛，无论形态、可选公司与产品，都丝毫不逊于港澳险，甚至都要更有优势。

此类险种，大家谨记【额度优先】即可，即预算范围内，用最少的钱买到最高的保额；

预算能接受，不分组多次赔付＞分组多次赔付＞单次赔付。

05 港澳医疗险

港澳医疗险分类：普通住院医疗险、高端医疗险、特定疾病医疗险

其中：

1、普通住院医疗险：仅保障住院责任，限额较多，价格相对较便宜；

2、高端医疗险：保证续保，理赔上限高，可享受境外较丰富的医疗资源，费用也相对较高，儿童可单独购买；

3、特定疾病医疗险：针对特定疾病，比如“三高”、癌症等提供保障，类似内地的防癌医疗险。

这里重点说一下，港澳高端医疗险，其保证续保、儿童可单独购买的特点，比较受内地消费者欢迎；

但是受限于医疗体系的不同，港澳高端医疗险没有内地高端医疗直付的快捷便利等特点，理赔周期相较内地会比较长，所以追求高体验感的群体，建议还是以内地高端医疗为主。

06 港澳寿险

港澳寿险分类：终身寿险、定期寿险、返还型定期寿险。

港澳寿险特点：

我们重点看一下港澳终身寿险，举例35岁人士购买100万美金终身寿险，交费15年，年交30765美金。

港澳终身寿险也是带分红功能，可以看到被保人到65岁，其身故额度增长至156.3万左右。

07 结语

在保险的选择上，我们消费者的可选项是很多的，除了内地保险，侧重港澳保险特点和优势的朋友，也可以根据自身需求来进行个性化的选择。

又到了内地保险年底一年一度所谓“开门红”营销的阶段。在此期间各家保险公司、保险代理人都在大肆宣扬各自公司所谓的高收益类年金险、增额终身寿险等等。利用停售下架等词汇做营销噱头。

拒绝饥饿营销，拒绝贩卖焦虑，是从业者最后的底线与操守。

买保险，更要买对保险；

张淼，一个帮您买对保险的人。